Tačna ili greška?
Kasna plaćanja se pojavljuju u vašim kreditnim izveštajima kada zajmodavci prijavljuju da ste kasno platili.
To se može desiti na jedan od dva načina:
- Stvarno si platio kasno, a zajmodavac govori istinu.
- Nikada nisi platio kasno, a zajmodavac ili kreditni biro napravio je grešku dodajući plaćanje svom izveštaju.
Ako je izveštaj tačan , biće teže i dugotrajnije da se plaćanje ukloni iz vaših izveštaja - i možda čak nije moguće.
Ako je kašnjenje u plaćanju greška , trebalo bi relativno lako popraviti grešku : podnesite spor koji objašnjava da postoji greška i tražite da se plaćanje ukloni. Koristite kurir (poput FedEx ili UPS) ili pošaljite pismo od USPS-a uz zahtev za povratak. Zajmoprimci su obavezni da ispravljaju greške, a ako to ne učine kršenje federalnog Zakona o fer izvještaju o kreditu (FCRA). Popravljanje greške može trajati nekoliko sedmica, ali možda ćete moći ubrzati proces koristeći brzo poništavanje . Plaćanje za brži popravak obično ima smisla samo ako ste u sred kuće kupovine ili druge značajne transakcije.
Kako dobiti kasne isplate uklonjene
Ako je kašnjenje u plaćanju tačno, možete i dalje tražiti od kreditora da uklone plaćanje iz svojih kreditnih izvještaja. Oni to nisu obavezni , ali mogu biti spremni da primene vaš zahtev, posebno ako se primenjuje jedno ili više od sledećih:
- Imate legitiman razlog za kašnjenje (hospitalizacija, katastrofa, greške u bankama).
- Možete im ponuditi nešto zauzvrat.
- U suprotnom plaćate svoje račune na vreme (ili ste skoro platili na vreme).
Osim gore navedenih faktora, dobićete bolje rezultate ako lepo pitate. Zapamtite da tražite drugo ljudsko biće da vam pomogne sa nečim što - tehnički - nije potrebno. Ovo je stresna i važna situacija za vas, što ga čini posebno izazovnim, ali vaše šanse su uvek bolje ako možete mirno objasniti svoj slučaj i zatražiti neku pomoć.
Samo pitajte: Najjednostavniji je pristup da jednostavno zatražite od vašeg zajmodavca da izvrši kašnjenje u kreditnom izvještaju. To bi trebalo ukloniti informacije iz svog izvora tako da se neće vratiti kasnije. Postoje dva načina za podnošenje ovog zahtjeva:
- Pozovite svog zajmodavca na telefon i zatražite da se izvrši uplata. Prva osoba sa kojom razgovarate najverovatnije neće moći da vam pomogne. Politički zatražite eskalaciju pitanja i razgovarajte sa rukovodiocem ili odjelom koji može odobriti vaš zahtev. Jednom kada ih imate na telefonu, uvjerite svoj slučaj ljubazno.
- Napišite pismo i zatražite uklanjanje. Često poznati kao pismo dobre volje , ti zahtevi vam omogućavaju da formalno objasnite zašto je plaćanje uklonjeno i lako je uključiti dokaze koji podržavaju vaš slučaj. Što više dokaza, to je bolje.
Pregovarajte: Možda ćete takođe imati uspeh ako nudite svog zajmodavca nešto što žele. Na primjer, ako ste za plaćanjem, možete predložiti da platite sve što dugujete odmah (možda uključujući kaznene naknade) u zamjenu za uklanjanje kašnjenja. Alternativno, možete ponuditi da podesite automatska plaćanja kako biste osigurali da će plaćanja stići na vrijeme u budućnosti. Dobijete bilo kakve ugovore u pisanoj formi pre nego što pošaljete veliko plaćanje zajmodavcu.
Isplati: Još jedna jednostavna opcija je samo da se uhvatite (ili isplatite dug koji dugujete). Međutim, kašnjenja u vašoj kreditnoj istoriji ostaju sedam godina, što otežava odobrenje za najbolje kredite i stope osiguranja. Nakon tog vremena, plaćanja će "pasti" vaše kreditne izvještaje - više neće biti prikazana drugima, a neće biti dio vašeg bonusa.
Ako je to jedina opcija koju imate, bolje je imati nekoliko kašnjenja (koje ste na kraju uhvatili) od naplaćivanja.
Pružite pravnu pomoć: neke situacije su toliko kompleksne da vam je potrebna profesionalna pomoć. Lokalni advokat može pregledati vaš slučaj i ponuditi smjernice o dodatnim opcijama koje mogu biti dostupne po saveznim i državnim zakonima.
Ako se ne uspijete
Pokušajte ponovo: prvi zahtev možda neće biti uspješan. U redu je - pitajte nekoliko puta, jer možda imate više sreće sa drugom osobom. Na kraju krajeva, možda nećete moći da uklonite ova plaćanja i morate samo da živite sa njima.
Obnovite svoj kredit: naročito sa kašnjenjima u vašim izveštajima, morate da radite na obnavljanju vašeg kredita. Najvažnija stvar koju možete učiniti je izbjeći dodatna kasna plaćanja - izvršite plaćanja na vrijeme. Pošaljite ih za nekoliko dana ranije i prijavite se za elektronska plaćanja (bar za minimalno plaćanje) kako biste sprečili probleme. Dodavanje novčanih kredita i vraćanje na vreme može takođe pomoći, ali samo pozajmiti ako ima smisla pozajmiti - nemojte to učiniti samo da pokušate igrati kreditni sistem.
Pozajmljivanje sa lošim kreditom: Vaše ocene će biti niže ako se ta kasna plaćanja drže, ali to ne znači da ne možete pozajmiti. Ključ je da se izbjegne predahnuti zajmodavci (poput zajmodavaca koji plaćaju) koji naplaćuju visoke naknade i kamatne stope.
- FHA krediti mogu pružiti sredstva za kupovinu kuće , čak i ako nemate savršen kredit. Ne možete imati kašnjenja u poslednjih 12 meseci na vašim kreditnim izveštajima (24 meseca je bolje), ali nekoliko problema u dalekoj prošlosti ne bi trebalo da zaustave vašu aplikaciju za kredit.
- Ručno osiguranje omogućava zajmodavcima odobravanje kredita koji inače ne bi bili odobreni. Umjesto da aplikacija izbaci računar (zbog kasnih plaćanja), možete imati stvarnu osobu da pregleda vašu situaciju . Dodatne informacije, kao što su olakšavajuće okolnosti i činjenica da plaćate stanarinu i komunalne račune blagovremeno, mogu napraviti razliku i dovesti do odobrenja.
- Kosigner vam može pomoći da dobijete odobrenje za auto kredite i studentske kredite. Kosigner se poziva na kredit uz vas i obećava da ćete platiti ako ne izvršite plaćanja na vreme. Zajmoprimci će pogledati kreditne ocjene i prihode kositera i procijeniti aplikaciju za kredit na temelju sposobnosti vašeg kosignera da otplati kredit. Za više detalja pogledajte kako funkcionira kosinjanje .
Da li je kasniju platu?
Vaša istorija isplate je najvažniji deo vašeg FICO kreditnog rezultata, sa težinom od 35 procenata . Čak i ako su vaši kreditni izvještaji u dobrom stanju, jedna kašnjenje može oštetiti kredit, a ti "lati" će ostati u vašim kreditnim izvještajima do sedam godina, osim ako ne uradite nešto o njima.
Širok uticaj: Zajmoprimci procenjuju vašu kreditnu sposobnost da odobravaju ili odbiju aplikacije za kredit, ali se vaš kredit pojavljuje iu drugim oblastima. Jaki krediti mogu olakšati posao, kupiti pristupačno osiguranje i iznajmiti kuću ili stan.
Koliko bodova? Uticaj jednog zakasnelog plaćanja zavisi od nekoliko faktora, uključujući i da li vaši zajmodavci zapravo prijavljuju kašnjenja u kreditnim biroima.
- Koliko kasno? U vašoj kreditnoj izjavi se verovatno neće pojaviti plaćanja koja su kraći od 30 dana. Nakon toga, plaćanja se kategorizuju (30 dana, 60 dana, 90 dana, i tako dalje, sve dok im ne odobri potpunu obavezu). Plaćanje kašnjenja od 90 dana ima ozbiljniji uticaj od plaćanja kasnih 30 dana. Plaćanje za nekoliko dana možda neće uticati na vaš kredit, ali verovatno ćete morati da platite kazne vašem zajmodavcu, a vi rizikuju da vaš račun bude zatvoren.
- Koliko često? Jedna ili dva kašnjenja će sigurno štetiti kredit, ali šteta je ograničena ako ne izbegavate naviku. Ako često plaćate kasno ili imate kašnjenja u više kredita, uticaj je veći.
- Koliko je skoro? Kasna uplata ima direktan uticaj na vašu kreditnu ocenu, jer su rezultati dizajnirani da predvide budućnost, a vi ste dodali nove informacije modelu bodovanja. Ipak, može biti korisno ukloniti kašnjenja u visini od nekoliko godina, jer će negativni predmeti u vašem kreditu smanjiti vaše rezultate.
Equifax, jedna od tri glavne agencije za kreditne izvještaje, izvještava da potrošač s dobrim kreditima može vidjeti pad u vrijednosti od 100 tačaka kada prvi put plaćaju 30 dana (rezultat pada sa 780 na 680). Ako ste već imali rezultat od 680 i jedan ili dva kasna plaćanja, vaš rezultat bi mogao pasti dodatnih 70 poena ako dodate još jedno zakašnjenje od 30 dana. Na osnovu tih brojeva, brisanje plaćanja koja je uzrokovala pad u 100 tačaka vredi nekoliko telefonskih poziva i slova.