Mogu li članovi porodice zadržati dom?
Šta se dogodilo dugu na smrt?
Smrt zajmoprimca menja stvari, ali možda ne koliko god mislite. Kredit i dalje postoji i treba ga isplatiti, kao i svaki drugi kredit. Ali, ulozi su visoki sa stambenim dugom, s obzirom da članovi porodice mogu živjeti u kući ili imati emocionalne veze sa njom. Preživjeli mogu podnijeti hipoteku na više načina, a neki će biti privlačniji od drugih.
Nastavite sa plaćanjem: Od ključnog je značaja da napravite aranžmane za vaše mesečne isplate kada umrete. To sprečava zajmodavca da primjenjuje kaznene naknade i započne proces oduzimanja imovine . Preživi supružnik, vaš izvršilac ili bilo ko drugi može izvršiti plaćanja dok se slaže imovinom (ili automatsko plaćanje računa može to raditi ). Naravno, to pretpostavlja da su ta sredstva dostupna.
Oženjeni parovi: Za većinu bračnih parova, proces je jednostavan. Ako oba supružnika poseduju kuću i zajedno podnesu zahtev za kredit, preživeli supružnik generalno preuzima sve (vlasništvo kuće i odgovornost za kredit).
Usvajanje kuće rođacima: Vaše imanje je odgovorno za otplatu dugova , ali nekretnine su jedinstvene. Prema saveznom zakonu, zajmodavci moraju dozvoliti članovima porodice da preuzmu hipoteku kada nasledjuju stambenu imovinu. Ovo sprečava kreditore da zahtevaju plaćanje u skladu sa klauzulom o dospijeću koja bi se pokrenula kada vlasništvo prebacuje na svoje naslednike.
Pravila CFPB-a kažu da naslednici ne moraju dokazati da imaju "mogućnost otplate kredita" pre nego što preuzmu hipoteku.
Potpisnici: Ako je neko ko-potpisao za stambeni kredit , ta osoba bi bila odgovorna za otplatu duga - bez obzira da li žive ili ne žive u kući ili imaju vlasnički interes. Ko-potpisi koji nisu vlasnici su verovatno najugroženiji ako umreš sa izuzetnim hipotekarnim dugom.
Otplata i refinansiranje: od naslednika nije potrebno držati hipoteku nakon smrti. Oni mogu refinansirati zajam ako postoji bolji kredit na raspolaganju, ili oni mogu samo u potpunosti isplatiti dug. Ako imate smrtnu imovinu u svojoj imovini, kada vaš izvršitelj isplati zajam, naslednici omogućavaju da slobodno i jasno počnu.
Prodaja kuće
U nekim slučajevima, naslednici možda neće moći preuzeti hipoteku. Da li ne mogu priuštiti plaćanja ili ne žele imovinu, prodaja kuće uvek je opcija.
Pozitivna jednakost: ako je kuća vrijedna više nego što dugujete na tome , razlika ide vašim naslednicima. Vaš izvršilac može prodati imovinu i koristiti sredstva kako bi isplatio druge dugove ili distribuirao imovinu naslednicima. Alternativno, ako pojedinačni naslednik preuzme hipoteku i vlasništvo nad kućom, ta osoba može dati tu razliku.
Ako ste pod vodom: Ako dugujete više od kuće vredi - i niko ne želi da preuzme isplate - izvršilac može da pregovara o kratkoj prodaji sa svojim zajmodavcem. Ako sve drugo ne uspije, zajmodavac može jednostavno da zaustavi, ali možda bi bilo najbolje napustiti "odlazak" u poslednje stanje.
Obrnuti hipoteke: Obrnuti hipoteke su različiti jer ne vršite mesečne isplate . Ovi krediti moraju biti isplaćeni nakon što poslednji zajmoprimac (ili podobni supružnik) umre ili se iseli, ali članovi porodice i cimeri mogu zadržati dom tako što će otplatiti zajam.
Kako se pripremiti za smrt
Nešto osnovno planiranje nekretnina olakšavaće svakome. Razgovarajte sa lokalnim advokatom, opišite ono što se nadate da biste postigli, i pitajte kako najbolje to učiniti - što pre, bolje. Jednostavna volja može učiniti trik, ili možete koristiti dodatne strategije.
Da li vam treba osiguranje? Novac ne kupuje sreću, ali može riješiti puno problema. Životno osiguranje obezbeđuje brzu injekciju gotovine kako bi isplatio svoj stambeni kredit ili nastavio sa mesečnim uplatama. Taj novac može dati sve opcije, uključujući i preživjelog supružnika koji možda ili ne želi da zadrži dom. Pored toga, ako vam je neko ko-potpisnik pomogao da dobijete odobrenje, možete ih skinuti sa kuke.
Opcije vlasništva: Uz pomoć kvalifikovanih stručnjaka, procijenite da li ima smisla držati svoju nekretninu u povjerenju ili poslovnom subjektu kao što je LLC. Dodavanje dodatnih vlasnika u naslov može takođe biti opcija. Svaka akcija koja čuva vaš dom van probacije može pomoći u smanjivanju troškova i gladi tranzicije za svoje naslednike. Međutim, te promjene mogu imati značajne pravne i poreske posljedice - tako se konsultujte sa lokalnim advokatom i CPA-om prije nego što preduzmete neku akciju.
Držite likvidnu gotovinu: Posebno ako vaši članovi porodice imaju teško vrijeme da izvrše plaćanja nakon vaše smrti, dajte im sredstva na raspolaganje. Moraće da plati hipoteku, održe imovinu i ostanu tekući na poreze. To im pomaže da minimiziraju stres i papirologiju, a oni mogu prodati dom za poštenu cijenu ako to treba da se desi.
Razgovarajte o tome: Razgovarajte o svojim namerama sa svima na koje će vaša smrt biti pogođena. To nije zabavno, a teško je za neke od drugih, ali komunikacija može ići dug put ka sprečavanju bolesti srca kada se neizbežno dogodi. Saznajte da li voljeni žele da zadrže kuću ili ako više vole da idu dalje. Ako imate više naslednika, razjasnite ko dobija šta - i pod kojim uslovima. Na primer, ako jedna osoba dobije kuću, da li će se imovina isplatiti hipoteka, ili da li taj pojedinac nasledi stambeni kredit zajedno sa imovinom?