Kako funkcioniše refinansiranje gotovine
Refinansiranje gotovine se dešava kada zamenite postojeći kredit za stanove refinansiranjem novim, većim zajmom.
Pozajmljivanjem više nego što trenutno dugujete, zajmodavnik daje gotovinu koju možete koristiti za sve što želite. U većini slučajeva, "gotovina" dolazi u obliku čekanja ili prenosa žice na vaš bankovni račun .
Kako koristiti novac
Možete iskoristiti sredstva iz vašeg kredita na bilo koji način. Ali rizik i troškovi ne mogu se zanemariti. Ključno je koristiti refinansiranje gotovine za stvari koje će poboljšati vaše finansije i vašu sposobnost da vratite zajam . Neke uobičajene upotrebe za refinansiranje uključuju:
- Poboljšanja u kući: logično je koristiti kućni kapital za kuće projekte. Strateška poboljšanja koja povećavaju tržišnu vrijednost vašeg doma će dodati u vaš kapital, što će olakšati nadoknadu vaše investicije kada prodate svoj dom. Najbolje je koristiti sredstva za "sigurne" projekte koje će budući kupci - ne samo vi i vaša porodica - vrijediti.
- Troškovi obrazovanja: Neki obrazovni programi mogu vam pomoći da pronađete stalni rad i zaradite više prihoda. Ako ste uvjereni da će vam novi stepen ili studijski program imati koristi, uzimanje novca iz vašeg doma može imati smisla.
- Poslovna poduhvata: u iskušenju je da se iskoristi domaći kapital za pokretanje biznisa, a to je učinjeno sa uspehom, ali je i rizično. Sa visokim procentom preduzeća koji ne uspiju, morate procijeniti kako ćete otplatiti zajam i kako će vaša porodica biti pogođena ako vaš poduhvat ne donosi prihod. Uostalom, domaći krediti mogu biti jeftiniji od kreditnih kartica, a ako možete da apsorbujete gubitke, uzimanje novca iz vašeg doma može biti pristupačna opcija. Plus, banke mogu zahtevati da koristite svoj dom za ličnu garanciju kako biste dobili poslovni kredit u svakom slučaju.
- Konsolidacija duga? Isplata kreditnih kartica visoke kamate ima smisla intuitivno, ali kada to uradite, dodate rizik koji ranije nije postojao. Kreditne kartice su neobezbeđeni krediti, a zajmodavci nemaju pravo da uzmu vaš dom ako ne platite (sve što mogu učiniti je da oštetite kredit i pokušate sakupiti novac ). Jednom kada stavite taj dug na hipotekarni kredit, vaša kuća je poštena igra ako ne platite.
Iako su gore navedene upotrebe popularne, oni nisu uvijek najbolji izbor. Druge vrste kredita mogu biti bolje prilagođene, a mi ćemo ih istražiti u nastavku. Ali prvo, neke prednosti i slabosti stavljaju te alternative u kontekst.
Prednosti i slabosti refinansiranja gotovine
Lako je razumeti zašto je isplativost privlačna. Kada možete poboljšati svoj postojeći kredit sa nižim kamatnim stopama nego što već imate - plus postignite cilj - to je iskušenje da potražite.
Prednosti dodavanja kapitala na domaćem tržištu uključuju:
- Veliki krediti: pravičnost u vašem domu može iznositi desetine (ili stotine) hiljada dolara, tako da je to lak način za značajan iznos novca.
- Relativno niske stope: pošto vaš dom obezbeđuje zajam , uživate u relativno niskim kamatnim stopama (u poređenju sa kreditnim karticama i ličnim kreditima).
- Potencijalne poreske olakšice: poreske olakšice nisu toliko velikodušne kao što su bile nekad. Međutim, ako koristite sredstva za "značajna poboljšanja" u vašem domu, možete dobiti poresku olakšicu koja efikasno smanjuje troškove vašeg kredita. Pitajte svog računovođa za detalje.
- Dug rok otplate: Zamjenom postojeće hipoteke novim 30-godišnjim ili 15-godišnjim zajamom, možete izvući svoje plaćanje. Ali to dolazi po cenu.
Nedostaci gotovine uključuju:
- Troškovi kamata: Vi ćete ponovo pokrenuti sat na svim svojim dugovima za stambeno zbrinjavanje, tako da ćete povećati troškove za životni trošak (pozajmljivanje više to isto čini). Da biste videli kako to utiče na vas, proverite tabele amortizacije na postojećem zajmu i novi kredit. Ono oko ovoga je umjesto toga koristiti drugu hipoteku .
- Rizik od izuzeća: ako ne možete da vratite svoj kredit, možete izgubiti svoj dom . Neosigurani krediti su daleko manje rizični.
- Troškovi zatvaranja: hipotekarni krediti zahtijevaju značajne troškove zatvaranja. Uvek plaćate te troškove, bez obzira na to da li ih uvlačite u svoj kreditni saldo, napišite ček ili primite veću stopu . Da biste zatvorili zajam, potrošite između nekoliko stotina i nekoliko hiljada dolara, a vi morate dodati taj iznos onome na šta trošite novac.
Alternativni načini dobijanja novca
Refinansiranje vašeg kredita je veliki korak. Ako više volite da preduzmete manje drastične mere, imate nekoliko opcija.
Lični krediti: Možete izbjeći dodavanje duga koji se odnosi na vaš dom, koristeći neobezbeđene kredite kao što su krediti za potpisivanje od banaka, kreditnih sindikata i online kreditora . Ako imate dobar kredit, možda ćete moći da finansirate male projekte sa promotivnim ponudama za kreditne kartice - samo otplatite dugove pre nego što počnete sa toksičnim dvocifrenim cijenama.
Druge hipoteke: Umesto da zamijenite postojeći kredit za stan, možete dodati kredit za domaći kapital ili kreditnu liniju (HELOC) da biste pozajmljivali svoj dom. Taj pristup vam omogućava da ostavite svoj postojeći kredit nedirnutim - tako da vaša kamatna stopa, raspored amortizacije i mesečna uplata ostaju isti. Druga hipoteka može doći sa varijabilnom kamatnom stopom , ali kada ga isplatite, vraćate se tamo gde ste danas, kao da se nikada niste pozajmili.
Specijalizovani krediti: U zavisnosti od toga zašto želite da pozajmite, određena vrsta kredita može biti bolja opcija nego uzimanje novca iz vašeg doma. Na primjer:
- Studentski krediti su dizajnirani za potrebe obrazovanja, a savezni krediti imaju pozajmljivaču karakteristike .
- Krediti za malu privredu mogu biti dostupni uz podršku američke administracije malih preduzeća (SBA), što rezultira relativno niskim kamatnim stopama.
Obrtni hipoteke: Kućni vlasnici preko 62 godine mogu uzeti učešće u penziji ili paušalno plaćanje koristeći hipoteku u obrnutom obliku . Ne morate mesečno plaćati, ali ćete morati prodati kuću ili isplatiti zajam kada se poslednji zajmopter iseli iz kuće.
Dobijanje odobrenja
Kapital: Korišćenje zajma za refinansiranje gotovine smanjuje vaš kapital, tako da vam treba dovoljno kapitala u vašem domu da biste se kvalifikovali. Drugim rečima, vaš dom mora biti vredan više nego što dugujete na vašoj hipoteki. Većina zajmodavaca su neodlučne da posvete više od 80 odsto tržišne vrednosti vašeg doma, ali programi podržani od strane vlade kao što su VA i FHA omogućavaju vam da pozajmite više. Samo zapamtite da što više posuđujete, to povećava vaš rizik i troškovi pozajmljivanja.
Prihod: Kreditori moraju potvrditi da imate dovoljno prihoda da priuštite nova mesečna plaćanja za vaš kredit. Ova uplata se može povećati dok se pozajmljujete više, pa proverite odnos svojih dugova i prihoda da biste videli da li ćete biti u pravom dometu.
Kredit: Kao i kod svakog kredita za stanovanje, vaši krediti su važni. Sa niskim rezultatima i nedavnim negativnim rezultatima u vašoj kreditnoj istoriji, na kraju ćete plaćati više kamatne stope, što može drastično promijeniti troškove.
Kada uzimate novac u refinansiranju, umesto jednostavno refinansiranjem sa istim saldom, zajmodavci više rizikuju. Kao rezultat, malo je teže kvalifikovati, a troškovi imaju tendenciju da budu veći za ove kredite.