Refinansiranje - Breakeven i više

Da li se oseca refinanciranje?

Teško je znati da li treba da refinansirate ili ne. Morate napraviti neke pretpostavke i morati da uradite malo matematike, pa čak i tada verovatno neće dobiti rezan i suh odgovor. Međutim, možete poboljšati svoje šanse razumevanjem nekoliko koncepata kao što su breakeven i amortizacija.

Pravila Thumb

Tradicionalno pravilo (koje treba da koristite s poštovanjem) za otkrivanje kada je za refinansiranje osnovna analiza breakeven.

Ovaj proces omogućava vam da shvatite koliko će vremena trajati kako biste povratili troškove zatvaranja koje ćete morati platiti za refinanciranje. Na primjer, pretpostavite da ćete platiti $ 2,000 za refinansiranje, a vaša uplata će biti smanjena za 100 USD mesečno. U ovom scenariju početi štedite novac nakon 20 meseci (trošak od 2.000 dolara podijeljen za 100 USD mesečne uštede iznosi 20 mjeseci).

Koristeći ovo pravilo, možete odlučiti da biste trebali refinansirati ako zadržite svoj kredit najmanje 20 mjeseci - nakon toga ste napred u iznosu od 100 USD mesečno. Većina ljudi koji koriste ovaj pristup sugerišu da je smisla refinancirati ako je vaša tačka bijega u roku od dvije godine ili tako, a to nije strašan savjet. Međutim, ovaj metod otežava stvari , a vrijedi vam i za bolje razumijevanje vašeg kredita pre donošenja velike odluke. Na kraju krajeva, ovo je verovatno najveći zajam sa kojim ćete se ikada baviti.

Zašto ste Refinanciranje?

Počnite sa osnovama: zašto biste refinansirali?

Ima smisla samo ako ćete na kraju uštedjeti novac ili rešiti problem . Primer rešenja problema je što ćete možda želeti da izađete iz hipoteke sa podesivom stopom (ARM); refinansiranje u hipoteku sa fiksnom kamatom znači da ćete uvek znati šta će vam biti mesečno plaćanje.

Saving money znači različite stvari različitim ljudima.

Jednostavan način razmišljanja o štednji jeste razmatranje gotovinskog toka: koliko se morate složiti i koliko ćete uštedjeti? Pravilo o analizi udara u broju gore upućuje na tok gotovine, a gotovinski tok je važan.

Međutim, možda ćete završiti više troškova čak i ako se osjećate kao da trošite manje. Novčani tok je samo jedan faktor. Vaš životni trošak predstavlja još jedan važan faktor. To jest, ukupan iznos koji platite banci tokom života vašeg kredita treba da bude deo jednačine. U nekim slučajevima, vaši ukupni troškovi kamata se povećavaju kada refinansirate - čak i ako se vaša mesečna uplata smanjuje. Ovo je posebno tačno kada refinansirate u dugoročni kredit (poput hipoteke od 30 godina ).

Kada vršite mesečnu isplatu, deo vašeg plaćanja otplaćuje novac koji ste pozajmili, a dio je vaš trošak kamate. Da biste to bolje razumeli, saznajte kako funkcioniše amortizacija . Kada refinansirate, dobijate potpuno novi zajam i ponovo započete proces amortizacije. Većina vašeg plaćanja u ranim godinama ide ka interesu - ona ne pravi veliku uštedu u vašem kreditnom bilansu.

Ako zadržite svoj stari kredit, sve više i više svake isplate ide u pravcu smanjivanja stanja kredita. Ali, ako odbijete svoj stari kredit za novu, vi ćete platiti veliko interesovanje pre nego što se zaista vratite u posao otplate kredita.

Usklađivanje je da ćete danas uživati ​​u nižim mjesečnim plaćanjima.

Još jedan način za to: možete potrošiti nekoliko stotina dolara manje svakog meseca ako refinansirate (što nije isto kao i "uštedu" nekoliko stotina dolara), ali može vam koštati desetine hiljada dolara tokom vašeg života. Da li je vrijedno toga? Samo vi možete odlučiti.

Zatim, naučite kako da gledate ispod haube i odlučite da li ćete refinansirati ili ne .