Refinansiranje hipoteke u penziji ima prednosti i nedostatke
Refinansiranje hipoteke u penzionisanim profesorima
Generalno, refinansiranje hipoteke nudi nekoliko pogodnosti vlasnicima kuća. Prvo, refinansiranje može vam pomoći da dobijete nižu kamatu na kredit. Niža stopa bi takođe mogla rezultirati nižim mesečnim uplatama, čineći stambene troškove manje stresnim za vaš budžet. Takođe možete postići nižu isplatu tako što ćete refinansirati hipoteku u duži rok kredita.
S druge strane, refinansiranje hipoteke u kraći kredit bi vam omogućilo brže otplatiti. Vaša mesečna uplata može biti veća, ali možete ostvariti neku kamatu uštede, zavisno od toga koliko dugo ste imali hipoteku. Ako imate u vlasništvu značajan kapital , to je još jedan razlog za razmatranje refinansiranja. Refinansiranje gotovine omogućilo bi vam da tapnete svoj kapital, a takođe i potencijalno smanjite stopu hipoteke.
Ove beneficije mogu se primeniti na svakog vlasnika kuće, ali iz perspektive za penzionisanje, postoji nekoliko dobrih razloga za razmatranje refinansiranja hipoteke.
Prvo je mogućnost snižavanja mesečnih troškova stanovanja. Zavod za statistiku rada SAD-a procjenjuje da tipični 65- do 74-godišnjak troši u proseku 32,4 posto prihoda domaćinstava na godišnje stanovanje. Ako vaše jaje u penzionom gnezdu nije toliko veliko koliko želite, refinansiranje po nižoj stopi ili u dužem vremenu hipoteke može smanjiti vašu uplatu i dati vredne dolare natrag u vaš mesečni tok gotovine.
Taj novac bi mogao biti zgodan ako se penzionisanje podudara s rastućim troškovima zdravstvene zaštite . Prosečan 65-godišnji par će trebati oko 275.000 dolara za pokrivanje zdravstvenih troškova u penziji, prema izveštaju Fidelity Investments iz 2017. godine. Ta ukupna vrijednost ne uključuje troškove dugotrajne njege, koju Medicare ne pokriva. Medicaid plaća za ove troškove, ali tek nakon što je penzioner potrošio svoja sredstva.
Refinansiranje gotovine može služiti istoj svrsi. Takođe bi vam mogla obezbediti gotovinu za pokrivanje dnevnih troškova života ili izvršiti popravke ili poboljšanja u kući koja bi mogla povećati svoju vrijednost. To bi moglo biti od koristi ako želite da prodate kuću u nekom trenutku u penziji. Ako razmišljate o refinansiranju hipoteke da biste izvukli svoj kapital, važno je biti jasno kako će se taj novac koristiti. Napunite gotovinsku refi da biste otišli na odmor ili pomogli podršku odrasle djece, na primjer, ne nudi nikakvu materijalnu korist za vašu penziju.
Refinansiranje hipoteke u penzionim uslovima
Refinansiranje hipoteke u penziji moglo bi imati neke nedostatke, u zavisnosti od toga kako se približavate. Na primjer, ako ste refinansirali u duži rok za kredit, možete odmah dobiti finansijsko olakšanje u vidu nižih plaćanja, ali morate razmotriti koliko je to održivo za vaš budžet.
Prema rečima Uprave za socijalno osiguranje, tipičan 65-godišnji penzioner danas može očekivati da živi još 20 godina. Jedan četvrti penzioner će živeti prošlog veka od 90 godina, a jedan u 10 živi pre 95 godina.
Ako odlazite iz 15-godišnje hipoteke u hipoteku u penziji od 30 godina, morate biti sigurni da će vam uštede i prihodi iz drugih izvora, kao što je socijalna sigurnost , biti dovoljni da budete u skladu sa tim isplatama i vašim drugim troškove za naredne dve do tri decenije. Vaša uplata za hipoteku može se smanjiti za 300 dolara mesečno, ali morate razmišljati o ukupnim troškovima hipoteke tokom života novog kredita.
Refinansiranje u kraći kreditni rok može takođe da ošteti ako vaši prihodi i štednja za penziju nisu dovoljni da održe veća plaćanja. Ako ste, na primer, razvili ozbiljno zdravstveno pitanje, možda ćete naći plaćajući više iz džepa za medicinske račune.
Ovi troškovi mogu učiniti nadoknadu sa višim isplatama za hipoteku koji su opterećujući vaš budžet.
Pitanja koja treba postaviti prije refinansiranja hipoteke
Ako se približavate penziji ili ste nedavno penzionisani i refinansiranje je na stolu, postavljanjem prava pitanja može vam pomoći da odlučite da li ima smisla. Na primjer:
- Koliko dugo planirate ostati u kući? Koliko godina preostaje na hipoteki?
- Hoćete li preneti ovaj dom na svoju djecu kad prođete? Ako je tako, da li vaše imanje ima dovoljno sredstava za isplatu preostalog hipotekarnog stanja?
- Koji je cilj refinansiranja? Smanjivanje stope? Smanjite mesečnu uplatu? Povlačenje kapitala?
- Koliko novca će refinansiranje vratiti u vaš mesečni budžet ako dobijete nižu uplatu?
- Ako refinansirate u kratkoročni kredit, kako bi to uticalo na vaš budžet?
- Ako je refundiranje gotovine u karticama, kako bi se taj novac koristio?
- Koliko će refinansirati košta, u smislu zatvaranja taksi ? Da li će ovaj novac biti isplaćen iz džepa ili uplaćen u kredit? Kako bi se kretanje troškova u kredit moglo utjecati na mesečne uplate?
- Za koju kamatnu stopu biste se kvalifikovali, na osnovu vašeg kreditnog profila? Kako se ovo upoređuje sa stopom koju trenutno plaćate?
Razmišljanje o svim ovim pitanjima može vam pomoći da bolje razumete da li je refinansiranje hipoteke u penziji pravi izbor.