Vrste štednih računa

Od osnovnih računa do varijabilnih alternativa

Štedni račun je odlično mesto da zadržite novac koji ne planiraš odmah da potrošite. Ovi računi drže vaš novac na sigurnom i pristupačnom, dok vam isplaćuje kamatu, ali postoji nekoliko različitih tipova štednih naloga na koje možete izabrati. Svaka varijacija (i banka ili kreditna unija) ima različite funkcije, pa je važno shvatiti koje su vaše mogućnosti.

Najčešća mjesta za uštedu vašeg novca uključuju:

1. Osnovni računi štednje
2. Online štedne račune
3. Račun tržišta novca
4. Sertifikati o depozitu (CD-ovi)
5. Provera interesa
6. Specijalni računi (na primer učeničke štednje i ciljno orijentisane račune)

Razmotrićemo detalje tih računa u nastavku.

Zanimanje za zarade: Svi računi opisani na ovoj stranici plaćaju kamatu, što vam pomaže da povećate svoju uštedu - iako stopa rasta može biti spora. Kako upoređujete opcije, procijenite kamatnu stopu koja se često citira kao godišnja procentualna stopa (APY) da biste odlučili koji je račun najbolji. Ne morate nužno odabrati račun sa najvišom kamatnom stopom - samo dobiti konkurentnu stopu. Naročito sa manji bilans na računu, kamatna stopa nije toliko važna kao i druge funkcije računa kao što su likvidnost i naknade.

Plaćanje taksi? Naknade štete zdravlju vašeg štednog računa. Uz relativno niske kamatne stope, sve naknade mogu obrisati vašu godišnju zaradu ili čak dovesti do smanjenja vašeg stanja na računu tokom vremena.

Pazljivo pregledajte izjavu o svojoj banci prije deponovanja novca.

1. Osnovni štedni računi

U najjednostavnijem obliku, štedni račun je samo mjesto za držanje novca. Stavite na račun, zaradite kamatu i izvadite novac kada vam zatreba. Postoje određene granice koliko često možete povući sredstva (do šest puta mesečno za predautorizovane povlačenja - ali neograničeno lično), a možete i dodati na račun koliko često želite.

• Više detalja: Zašto otvoriti račun štednje?

Ništa nije u redu sa korišćenjem jednog od ovih običnih računa sa vanilije, ali postoje i druge vrste štednih naloga koji bi mogli biti bolje za vas. Ti ostali računi su sve varijacije na tradicionalnom štednom računu. Uostalom, ako su vaše potrebe prilično jednostavne, verovatno možete jednostavno otvoriti štedni račun u banci sa kojom već radite i završite sa njim.

2. Online štedne račune

Glavne važnosti online bankovnih računa uključuju:

1. Visoke kamate na vaše depozite
2. Niske (ili ne) mesečne naknade
3. Nisu potrebni minimalni balansi
4. Vodeća tehnologija

Ovi tipovi računa su inicijalno bili dostupni preko banaka na mreži. Međutim, većina banaka od opeke i maltera sad uključuje online mogućnosti kao što su plaćanje putem interneta i udaljeni depozit , a neke banke imaju samo online opcije sa nižim naknadama i visokim stopama od svojih standardnih računa.

Samouslužni: Online štedni računi su najbolji za samozadovoljne potrošače sa tehničkim znanjem. Ne možete da uđete u ogranak i dobijete pomoć pomoćnika - većinu svog bankarstva ćete obaviti sami. Međutim, upravljanje nalogom je jednostavno, a uvek možete pozvati korisničku službu za pomoć (obratite pažnju da neke banke opeke i maltera ograničavaju koliko često možete nazvati korisničku službu i mogu naplatiti naknade za pomoć od čoveka).

Srećom, vi možete sami da završite većinu zahteva - kada i gde vam je zgodno.

Povezani računi: Da biste koristili online račun, obično vam je potreban bankovni račun od opeke i minobića (skoro svaki račun za provjeru). Ovo je vaš "povezan" račun , a to je obično račun koji ćete koristiti za početni depozit. Kada se vaš online nalog pokrene i pokreće, možete da pravite i depozite iz drugih izvora - verovatno ćete čak i nakladati čekove na račun putem svog mobilnog telefona .

Trošenje novca: Ako nema fizičkog ogranka, možete se zapitati kako provesti svoj novac ako vam to brzo zatreba. Srećom, neke online banke takođe nude račune za proveru na mreži koji vam omogućavaju da pišete čekove, plaćate račune online i koristite debitnu karticu za kupovinu i podizanje gotovine. Ako želite da prebacite novac na svoj lokalni bankovni račun, taj transfer se obično odvija u roku od nekoliko radnih dana.

Pored toga, neke online banke vam omogućavaju da naručite blagajnu čekovima koji izlaze poštom.

Varijacije u štednim računima

Ako vam je potreban više od standardnog (ili online) štednog računa, postoje i druge vrste računa koje plaćaju kamatu dok nude dodatne pogodnosti.

Račun tržišta novca (MMA): računi novčanog tržišta izgledaju i osećaju se kao štedni računi. Glavna razlika je u tome što imate lakši pristup vašem novcu: obično možete pisati čekove na račun, a možda ćete moći da trošite ta sredstva sa debitnom karticom. Međutim, kao i kod svakog štednog računa, postoje ograničenja koliko puta mesečno možete podizati. Računovi na tržištu novca često plaćaju više od štednih računa, ali mogu zahtevati i veće depozite. Oni su dobra opcija za uštedu u hitnim slučajevima jer imate pristup svom novcu, ali i dalje zarađujete kamate. Saznajte više o računima novca .

Sertifikati o depozitu (CD-ovi): CD-ovi su takođe slični štednim računima, ali obično plaćaju više. Kompromis? Morate zaključati svoj novac na CD-u određeno vreme (6 meseci ili 18 mjeseci, na primjer). Moguće je rano povući sredstva, ali ćete morati platiti kaznu , tako da CD-ovi imaju smisla samo za gotovinu koju vam uskoro neće trebati. Za više informacija pročitajte osnove CD-a .

Provera interesa: Ako zaista želite pristup svojim novcem (i još uvek želite da zaradite), možda ćete dobiti ono što vam treba sa računa za proveru. Tradicionalni računi za proveru ne plaćaju kamatu, ali neke vrste naloga omogućavaju vam da zaradite i provodite često koliko želite. Online banke nude provjeru računa koji plaćaju malo interesovanja (obično manje od štednog računa). Nagrade za proveru nagrada plaćaju još više, ali kvalifikacije mogu biti teške.

Studenti štednih računa

Sa izuzetkom on-line banaka, štedni računi mogu biti skupi ako ne zadržite veliku ravnotežu na svom računu. Banke naplaćuju mesečne naknade, a malo plaćaju ili nemaju kamate na male račune. Za učenike (koji većinu vremena provode učeći - ne rade), to je problem. Neke banke nude "studentske" štedne račune koji pomažu učenicima da izbjegnu naknade dok ne dobiju posao i mogu se kvalificirati za mjesečne naknade.

Ako ste student, studentski štedni račun u bankovnoj banci ili kreditnoj uniji je odlična opcija za vaš prvi bankovni račun. Imajte na umu da se račun može u određenom trenutku pretvoriti u "regularni" račun, a nakon toga ćete morati imati u vidu naknade.

Ciljno orijentirani štedni računi

Možete uštedati za bilo šta - ili ništa posebno - na štednom računu, ali ponekad je korisno izdvojiti sredstva za određenu svrhu.

Na primer, možda biste želeli da napravite uštedu za novo vozilo, svoj prvi dom, odmor ili čak poklone za svoje najmilije. Neke banke nude štedne račune koji su posebno dizajnirani za te ciljeve.

Glavna korist ovih računa je psihološka. Uopšteno vi ne zarađujete više na uštedama (iako neke banke i kreditni sindikati nude perksi da podstiču redovnu uštedu), ali možda ćete verovatnije postići štedne ciljeve ako je određeni račun vezan za nešto što vrijedite. Ako to zvuči kao nešto za šta biste imali koristi, potražite "savezni klub" (ili slične) programe. Takođe možete da dizajnirate svoj program: pogledajte kako to učiniti na SmartyPig-u , ili možete kreirati "podračun" ili više naloga (sa opisnim nadimcima) u većini online banaka.