Koje je najbolje za vaš novac?
Razmotrićemo detalje ispod, ali kao kratak pregled:
- Sličnosti: Banke i kreditni sindikati nude provjeru i štedne račune, zajmove, poslovne račune i druge usluge. Za većinu bankarskih potreba oni su ekvivalentni.
- Razlike: Kreditne unije su institucije koje su u vlasništvu klijenata, dok su banke obično neprofitne kompanije. U nekim slučajevima, to daje kreditnim sindikatima prednost. Ali da biste se pridružili kreditnoj uniji, potrebno je da se kvalifikujete ispunjavanjem kriterijuma za članstvo.
Za osnovni uvod u kreditne sindikate, uključujući vlasništvo, sigurnost vaših sredstava i proizvoda, pogledajte kako funkcioniraju kreditne unije .
Vlasništvo: Primarna razlika
Kreditne unije su u vlasništvu njihovih klijenata, koji su poznati i kao "članovi". Investitori imaju svoje banke. Ti investitori mogu biti hiljade anonimnih akcionara ili nekoliko velikih investitora, u zavisnosti od banke. Možda vam nije važno ili mislite da je to velika stvar, ali vlasnička struktura utiče na način kako ove institucije funkcionišu.
Ideja o kreditnoj uniji: Idealno, kreditni sindikati mogu ponuditi bolje dogovore, jer oni nemaju spoljne investitore koji pokušavaju maksimizirati i povećati profit na račun potrošača.
Mnogi kreditni sindikati to rade upravo: oni više plaćaju kamate na štednju i CD-ove , oni pružaju besplatnu provjeru svima, i zadržavaju stope kredita na niskom nivou.
Izuzeci od pravila: Međutim, kreditni sindikati nisu uvek pristupačniji od banaka. Banke u zajednici imaju prioritete koji su slični kreditnim sindikatima, uključujući služenje lokalnog stanovništva i povratak zajednici.
Štaviše, neki kreditni sindikati ponašaju se kao velike banke i naplaćuju iste visoke takse kao i njihovi konkurenti. Kao neprofitne organizacije, ti kreditni sindikati uživaju poreske olakšice koje se ne vraćaju članovima prema namjerama.
Kreditna unija
Vaša mogućnost otvaranja računa je još jedna značajna razlika između banaka i kreditnih sindikata.
Da bi zadržali svoj poreski status, kreditni sindikati su obavezni da ograniče svoju bazu klijenata grupi ljudi koji dele zajedničku obveznicu (poznatu kao "polje članstva").
Taj zahtev je relativno lako ispuniti. Možda imate pravo da se pridružite kreditnoj uniji zbog:
- Gde radite ili industriju u kojoj radite
- Gde idete u školu ili obožavate
- Geografska oblast u kojoj živite
- Članstvo u organizaciji, za koju možete biti zadovoljni na mreži
- Uslov za član porodice
Gde god da se nalazite, postoje dobre šanse da postoji kreditna sjednica u kojoj se nalazite. Neki kreditni sindikati čak služe članovima na daljinu ili u potpunosti na mreži .
Da li je vaš novac bezbedan?
Banke i kreditni sindikati mogu oboje zadržati siguran novac. Ako ustanova podnese, neki ili svi vaši novac mogu biti osigurani, što znači da bi vaša sredstva trebalo zamijeniti. U većini slučajeva, vaš račun završava u novoj instituciji, a vi imate isti broj računa i stanje računa kao i ranije.
Najsigurnije osiguranje dolazi od američke vlade.
- Za bankarske račune, FDIC osigurava sredstva sa podrškom vlade.
- U federalnim osiguranim kreditnim sindikatima, NCUSIF pokrivenost vas štiti potpunom vjerom i kreditom američke vlade.
Prema važećem zakonu, pokrivenost FDIC i NCUSIF štiti do $ 250,000 po deponentu po instituciji. Ako imate više od toga, morate osigurati širenje sredstava među različitim registracijama računa ili različitim institucijama. Moguće je osigurati više od 250.000 dolara osiguranih na jednom mjestu. Na primer, vaš penzijski račun i vaš individualni račun za proveru u istoj ustanovi mogu se računati zasebno.
Neki kreditni sindikati su državno-angažovani (umesto federalno-angažovani) i oni nude privatno osiguranje. Iako je ova zaštita korisna u mnogim slučajevima (nisu nužno loše institucije), privatno osiguranje nije gotovo toliko sigurno kao NCUSIF pokrivenost.
Slične ponude proizvoda
Proizvodi dostupni u bankama i kreditnim sindikatima su praktično isti. Za većinu potrošača koji se bave ličnim finansijama i malim preduzećima - nije bitno da li koristite banku ili kreditnu uniju.
Za specijalizovane usluge, kao što su usluge povjerilaca, mala kreditna unija možda neće moći da odgovara vašim potrebama. Ali to nikad ne boli - čak i male institucije imaju partnerstva sa pružaocima usluga koje mogu obezbediti besprekorne usluge preko kreditne unije.
Skoro svaka banka ili kreditna unija nudi sljedeće proizvode:
- Poslovni bankovni računi
- Provera naloga
- Štedni računi
- Sertifikati o depozitu (CD-ovi)
- Kućni krediti (uključujući kupovne kredite i refinansiranje )
- Auto krediti za nova ili korišćena vozila (uključujući motore i RV kredite)
- Račun tržišta novca
- Zemljani , građevinski i proizvedeni kućni krediti
Tehnologija: banke i kreditne unije pružaju online bankarske usluge i mobilne aplikacije. Možete pregledati račune, napraviti depozite sa vašim mobilnim uređajem , premjestiti novac između računa, platiti račune i još više ustanova. Povremeno, mala kreditna unija možda ne nudi sve karakteristike koje tražite, ali to je retko.
Korisnička podrška
Banke i kreditni sindikati mogu pružiti odličnu uslugu korisnicima. Obojica takođe vrše greške i zapošljavaju ljude koji povremeno imaju loš dan.
Odnosi: U kreditnim sindikatima i malim bankama, usluga ima tendenciju da bude personalizovanija. Sa manje kupaca i zaposlenih, možda će biti lakše da se svi upoznaju. Ako posjetite granu, postoje dobre šanse da ćete raditi s istim ljudima, a vi možete razviti odnose. Ovi odnosi mogu potencijalno pomoći da se kvalifikujete za kredite ako imate manje od savršenog kredita i mogu vam olakšati rešavanje problema na vašim računima.
Naročito u malim bankama i kreditnim sindikatima, usluga klijenta zavisi (delimično) od kulture organizacije. Interakcije mogu biti neformalni (za bolji ili lošiji) i mogu zavisiti od koga razgovarate tog dana. U velikim bankama ocekujte doslednije (ali rigidno) iskustvo: Svi zaposleni prolaze kroz isti program obuke, a imaju malo pomoci kada je u pitanju servisna pitanja.
Vaš raspored može uticati na vašu odluku da radite sa bankom ili kreditnom unijom. Velike banke imaju više resursa za pružanje 24-časovnih linija usluga za korisnike, a to može biti korisno ako ne možete razgovarati tokom radnog vremena. Međutim, neki kreditni sindikati (i banke) nude produžene i vikend časove - kao i odlične web stranice. Ako možete učiniti sve što vam treba na mreži, vrijeme u bankarstvu nije bitno.
Kreditne unije pružaju jedinstvenu ponudu sa podeljenim granama. Ako vaša kreditna unija učestvuje, možda ćete moći posetiti ogranke drugih sindikata koji učestvuju u cijeloj zemlji. Većina usluga, kao što su depoziti i povlačenja, dostupne su besplatno, ali možda ćete morati da radite sa vašom "kućnom" kreditnom unijom na složenijim pitanjima.
Koje je bolje?
Banke i kreditni sindikati mogu pružiti robusne finansijske usluge. Na kraju krajeva, to se odnosi na proizvode, usluge i naknade koje nudi pojedinačna institucija koju gledate. Ako vlasništvo nije važno za vas, samo idite s onim ko ima najbolju ponudu (i zapamtite da možete držati više računa otvorenih kod banaka i kreditnih sindikata).
Kada vam treba kredit, dobićete citate iz nekoliko različitih izvora, uključujući najmanje jednu banku, jednu kreditnu zajednicu i jedan online zajmodavac . Uporedite troškove i kamatne stope u svakoj instituciji i pitajte da li ćete verovatno dobiti odobrenje za kredit pre nego što popunite prijavu.
Ako su vaši najvažniji prioriteti visoke stope na štednim računima, pogledajte online opcije za banke i kreditne unije . Online banke nemaju iste troškove kao i institucije opeke i maltere, i imaju tendenciju da koriste kamatne stope za obradu oka kako bi privukli pažnju.
Ako odlučite da pređete na drugu banku ili kreditnu uniju, izbegnite probleme kada premestite svoj novac. Koristite našu kontrolnu listu za prebacivanje banaka kako bi proces bio što bespredmetan.