Opcije za promjenu zajmodavaca
Moguće je dobiti nečije ime od hipoteke, ali proces je obično izazov. Ovo se odnosi na bilo koji primarni zajmodavac, kao i ko-potpisivači koji su pomogli zajmodavcu da se odobri.
Sve dok ne uradite zvanične promene hipoteke (ili ćete je u potpunosti isplatiti), svi će biti odgovorni za kredit, a taj dug će smanjiti njihovu sposobnost da dobiju druge kredite .
Izazov
Zajmoprimci nisu željni da uzimaju bilo kog imena iz stambenog kredita. Kada su odobrili kredit, pogledali su kreditne rezultate i prihode oba zajmoprimca zajedno. Posebno kada je reč o kućnim zajmovima, često je potreban više od jednog prihoda kako bi se postigao zadovoljavajući odnos duga i prihoda (drugim riječima, mnogi pojedinci imaju teško vrijeme da se kvalifikuju za hipoteku u kući u porodičnoj kući).
Svi dužnici su 100% odgovorni za dug - nije 50/50 na zajedničkom zajmu. Ako jedan zajmoprimac nije u mogućnosti da plati iz bilo kog razloga (bilo da je to finansijska poteškoća ili jedan od zajmoprimaca umire), drugi dužnik treba da održava plaćanje tekućim ili isplatom zajma. Ako zajmodavci jednostavno uklone naziv, povećavaju svoj rizik i nekome daju slobodan "izlaz", koju banke ne žele učiniti.
Nažalost, za ko-zajmoprimca, zajmodavci vide svakog podnosioca prijave kao individualnu priliku da naplati na zajam.
Možda mislite da je to "naš" kredit (iu slučaju razvoda, na primjer, više nema "nas"), ali vaš ugovor o kreditu nije strukturiran na taj način. Čak i ako sporazum o razvodu određuje da je vaš bivši odgovoran za dug, zajmodavci imaju mogućnost da se prikupe od svih koji su se prijavili .
Bračni supružnici mogu se suočiti sa pravnim posljedicama zbog nepoštovanja sudskih naloga, ali ne možete promijeniti postojeći ugovor o kreditu.
Kako dobiti ime uklonjeno
Postoji nekoliko načina da se ime ukloni iz kredita.
Planirajte proces koji traje nekoliko sedmica i uključuje značajne papirologije, ali u najboljem slučaju, moći ćete da stavite zajam iza sebe.
Pitajte svog zajmodavca
Počnite pitajući svog trenutnog zajmodavca o promeni kredita. Nećete sve uraditi u jednom telefonskom pozivu, ali možete saznati da li je moguće zadržati postojeći kredit sa jednim manje zajmoprimca. Ako je tako, bilo koji preostali zajmoprimci (čije se ime ne uklanja) morat će se samostalno kvalificirati za kredit. Oni zajmoprimci trebaju dobar kredit i dovoljno prihoda za udobno izvršavanje plaćanja, a oni će morati proći kroz proces prijave sličan onom kada ste prvobitno dobili kredit . Ako je vaš zahtev odobren, zajmodavac može osigurati oslobađanje od odgovornosti (često se koristi u slučaju razvoda).
Refinansirati zajam
Ako vaš trenutni zajam neće raditi sa vama, pokušajte refinansirati zajam . Da biste to učinili, prijavićete se za novi kredit i koristite taj dug da biste otplatili stari dug. Osoba odgovorna za kredit treba da se primeni pojedinačno i moraće da se kvalifikuje sa dovoljnim prihodima i kreditima.
Ostali zajmodavci možda bi bili spremni odobriti kredit, a možete pogledati programe kao što su krediti FHA (koji mogu imati lakše usvajanje standarda kada je u pitanju visina vaših uplata i bonusa ).
Ako ste pod vodom
Refinansiranje je posebno teško kada vaš dom vrijedi manje nego što dugujete, ili ako imate minimalni kapital u kući . Konvencionalni zajmodavci imaju stroge zahteve za odnosima odnosa između kredita i vrednosti i nećete ih ispuniti ukoliko ne napišete veliki ček. Srećom, postoji nekoliko programa za refinanciranje vlade koji bi vam mogli pomoći da dobijete novi kredit - samo se uverite da možete dobiti refinansirani kredit pod zajamčnikom koji želite pre nego što izvršite sve papire.
Pretpostavka
Može biti moguće prenijeti hipoteku drugom dužniku. "Predpostavljeni" krediti nude ovu osobinu, ali većina kredita nije prihvatljiva.
Ako ste pozajmljeni preko FHA ili VA, možda imate tu mogućnost - ali vredi pitati, bez obzira na to gde ste pozajmljivali.
Prodajte imovinu
Ako nijedan od gore navedenih pristupa ne radi za vas, možda ćete morati prodati imovinu i koristiti prihod od prodaje kako biste isplatili zajam. Ovo očigledno može prouzrokovati poremećaj za vas ili vašu porodicu, a možda je teško prodati ako ste pod vodom, pa pažljivo razmislite i pozovite pomoć lokalnih profesionalaca za nekretnine pre nego što odlučite.
Troškovi
Sve gore navedene opcije uključuju naknade, tako da procenite nekoliko alternativa pre izbora i odlučite ko će platiti naknade. Čak i ako prodajete nekretninu i primate novac, naknade za nekretnine i drugi troškovi vjerovatno će vam smanjiti. Među navedenim opcijama, oslobađanje obaveze ili pretpostavka kredita su verovatno najpristupačniji - oni će vam pomoći da izbjegnete troškove zatvaranja koji se odnose na refinansiranje.
Ista priča za ko-potpisivača
Sve navedeno je istinito za ko-potpisnike hipoteke. Kao ko-potpisnik, vi ste 100% odgovorni za kredit, a zajmodavci ne žele da vas puste sa kuke. Razgovarajte sa primarnim zajmoprimcem o refinansiranju i zapamtite da je njihova budućnost vezana za vaše.
Sa nekim kreditima (naročito studentskim kreditima), lakše je dobiti ko-potpisnik sa kredita nakon perioda plaćanja na vreme. Međutim, domaći krediti ne nude iste karakteristike.
Prestani da podnesete tužbe
Odgovarajući akt neće ukloniti ime zajmoprimca iz hipoteke. Vlasnik može preneti svoja vlasnička prava na nekog drugog, ali ostali krediti ostaju nepromenjeni (odustajanje od vlasništva ne znači da se odreknete odgovornosti za plaćanje). Kao rezultat toga, tužbeni zahtev za izdavanje dozvole može ostaviti zajmoprimca gori - duguju novac imovini, ali više nemaju vlasnički interes za to.
Važna informacija
Informacije na ovoj stranici su osnovne po prirodi i ne mogu se smatrati zakonskim ili finansijskim savjetima. Govorite sa lokalnim advokatom upoznatim sa vašom situacijom pre donošenja bilo kakvih finansijskih odluka.