Prednosti vlasništva kuće
Prvo, da pogledamo neke od prednosti kupovine kuće. Najočiglednija prednost je to što je vaša. Možete da obojite svoju kuhinju ružičastom, promenite pejzaž, postavite košarku ili pretvorite svoj nedovršeni podrum u bioskop. Pod uslovom da radite u skladu sa bilo kojim pravilima zgrade ili zoniranja, možete učiniti skoro sve što želite s vašim domom.
Još jedna važna prednost posedovanja kuće jeste da vam se neka mjesečna otplata hipoteke vraća u formu pravičnosti. Kada platite stanarinu, nikada više nećete videti ništa od tog novca. Sa druge strane, deo vašeg hipotekarnog plaćanja delimično će se primijeniti na glavnicu zajma, koja gradi kapital.
Pošto vaš dom može postati sredstvo, takođe imate potencijal da zaradite ako možete prodati više od onoga što ste prvobitno platili. U nekim slučajevima ovaj profit može biti čak i bez poreza. Pored toga, možda ćete moći da iskoristite pravac u kući dok još uvek živite u njemu kako biste poboljšali ili konsolidovali dug.
Napokon, ne zaboravimo da mogu biti dodatne poreske olakšice od vlasništva kuće. U mnogim slučajevima, kamatne stope i porez na imovinu koji plaćate odbijaju se, što znači da ćete smanjiti svoje opšte porezno opterećenje.
Slabosti posedovanja kuće
Iako ima puno pozitivnih aspekata za kupovinu kuće, ne pomičimo i potencijalne nedostatke.
Da li se sećate vremena kada se glavni uređaj u vašem stanu srušio? Verovatno ste morali samo pozvati svoju kancelariju ili stanodavca i oni su morali da ga popravljaju ili zamjenjuju bez ikakvih troškova u roku od nekoliko sati ili dana. Kada posedujete sopstveni dom, može doći do neočekivanih troškova popravke i održavanja koje inače ne biste imali ukoliko ste iznajmili.
Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je potencijal za stvarno gubljenje novca za kuću. Dok se tokom vremena nekretnine ponajviše povećavaju u vrijednosti, postoje trenutci kada tržište nekretnina ostaje relativno ravno ili zapravo opada. U zavisnosti od troškova koji se odnose na prodaju i stvarnog iznosa za koji prodaju kuću, mogli biste izgubiti novac.
Na kraju, kupovina kuće je dugoročni predlog. Kada iznajmljujete, možda ćete biti vezani samo za jedan mesec ili godišnji zakup, tako da se podizanje i pomicanje može obaviti relativno kratko. Jednom kad kupite kuću, nije lako jednostavno pokupiti i pomeriti se. Imate značajnu finansijsku obavezu, a proces prodaje kuće može potrajati nekoliko mjeseci da se završi.
Dakle, kada kupujete kuću, uzmite vremena da razumete prednosti i nedostatke, i pobrinite se da to radite iz pravih razloga.
Odredite koliko ćete dom biti u mogućnosti
Ako ste odlučili da je kupovina kuće ispravna za vas, prvi korak je da odredite šta možete sebi priuštiti . Jedna od zajedničkih smjernica za korištenje je odnos duga i prihoda. Većina zajmodavaca sugerišu da ukupni odnos duga i prihoda ne bi trebalo da bude veći od 36%, a samo hipotekarni dug bi trebalo da bude manji od 28% vašeg mesečnog prihoda.
Da biste izračunali odnos vašeg ličnog duga prema prihodu, prvo, dodajte svoj ukupni mesečni bruto prihod. Jednom kada imate tu cifru, pomnožite je za 36% ili 0,36. Ovaj broj je maksimalni iznos mesečnih plaćanja duga koje treba da imate, uključujući i vašu hipoteku.
Zatim dodajte sve vaše trenutne mesečne ne-hipotekarne dugove i oduzmite ga od prethodnog ukupnog iznosa koji ste upravo izračunali. Ovaj broj će vam dati približnu maksimalnu uplatu za hipoteku koju možete priuštiti.
U idealnom slučaju, ovaj iznos bi trebalo da iznosi 28% ili manje vašeg mesečnog prihoda.
Čak i sa ovim smjernicama, važno je zapamtiti da će vaša lična situacija na kraju diktirati ono što možete stvarno priuštiti, pa uzmite u obzir sve aspekte vaše situacije.
Pronalaženje prave hipoteke
Nakon što ste utvrdili koliko kuća možete sebi priuštiti, vrijeme je da kupite pravo hipoteku. Budući da ćete verovatno finansirati kredit za stotine hiljada dolara, od presudnog je značaja da donosite pametnu odluku. Loša hipoteka može značajno uticati na vaše finansije tokom vremena.
Dobra vijest je da postoji skoro svaka situacija hipoteku. Loša vijest je da bi se izbor pogrešnog moglo koštati desetine hiljada dolara u kamatu tokom trajanja zajma. Najčešći krediti dolaze u dva stila: fiksni i prilagođeni krediti za kamatne stope.
Kredit od fiksne kamate obezbediće vam stabilnost. Kamatna stopa se neće promeniti tokom trajanja kredita, tako da vaša plaćanja ostaju stabilna. Jedna prednost od kredita sa fiksnom kamatnom stopom je da ako se kamatne stope povećaju, nastavljate da plaćate istu nižu stopu. S druge strane, ukoliko stope padnu, možda ćete platiti više od trenutne stope, iako je moguće refinansirati po nižim cenama.
Sa podesivim kreditom rate, žrtvujete neku stabilnost u plaćanju zbog mogućnosti hipoteke da se prilagodi preovlađujućim kamatnim stopama. Kada kamate padnu, ovo može biti u vašoj korist. Ali kada stope rastu, možete se naći sa višim mesečnim uplatama.
Uplata
Osim što razumijete koju vrstu kredita treba tražiti, trebalo bi da uzmete u obzir uplatu . U tradicionalnoj hipoteki, obezbedili biste učešće u iznosu od dvadeset posto ili više od cene kuće. Dvadeset posto je magični broj, jer za većinu zajmodavaca to predstavlja iznos kapitala koji oni zahtevaju, tako da možete izbjeći plaćanje PMI-a ili privatnog osiguranja od hipoteka.
Kada niste u mogućnosti da stavite dvadeset posto, zajmodavac generalno zahteva da takođe plaćate PMI premiju, koja može biti svuda od dvadeset dolara do nekoliko stotina dolara svakog meseca. Prilikom kupovine hipoteke, uzmite ovo u obzir i pitajte da li postoje alternative za plaćanje PMI-a ako nećete moći da dođete do potpunog plaćanja.