Bankarstvo i krediti

Osnove bankarstva: kako i gde da započnemo

Bankarstvo je deo vašeg svakodnevnog života, a vaš bankovni račun je verovatno uključen svaki put kada platite plastičnom ili pošaljete novac prijateljima. Banke i kreditne unije takođe igraju važnu ulogu u značajnim događajima u životu (poput kupovine kuće ili finansiranja drugih ciljeva). Poznavanje načina na koji rade vaši korisnici pomoći će vam da iskoristite ove usluge dok se ne uklapate iz skupih grešaka.

Šta možete učiniti

Bankarske usluge uključuju sve od štednih računa do kredita (i više).

Neke od najkorisnijih karakteristika su opisane u nastavku. Možete proći kroz život bez korištenja banaka ili kreditnih sindikata, ali ćete najverovatnije uštedjeti vrijeme i novac ako koristite besplatne ili niske naknade bankarske usluge.

Odlučite koje su vam bankarske usluge najvažnije i da li ste voljni ili ne plaćate za te usluge.

Čuvanje novca: Banke nude sigurno mjesto za zadržavanje sredstava. Umesto skladištenja gotovog novca ispod vašeg dušeka ili prenosa sa sobom, možete zadržati novac u banci i dobiti ga kad vam zatreba. Možda nikad (ili retko) stvarno ne dodirujete novac - većinu plaćanja možete izvršiti elektronskim putem. Sredstva u bankama osiguranim u FDIC-u su zaštićena od strane američke vlade ( kreditni sindikati su isto tako sigurni ), tako da vaša osigurana sredstva neće ispariti ako banka propadi .

Napravite isplate i pokretite novac: Moraju vam lako koristiti svoj novac. Provera računa omogućava vam da pišete čekove na vaš novac u banci, a postoji nekoliko načina za elektronsko plaćanje:

• Plaćajte sa debitnom karticom kod prodavaca na malo ili online trgovaca.

• Plaćajte račune na mreži ako vaša banka nudi tu funkciju (većina je - obično besplatno) i da vašu banku pošalju novac pružaocima usluga, komunalnim kompanijama i drugima.
• Provjerite informacije o vašem računu na računate kako bi izvlačili sredstva sa vašeg naloga.
• Koristite aplikacije i online usluge kako biste poslali novac prijateljima i preduzećima iz kojih kupujete. Vaša banka ne mora nužno pružiti te usluge, ali oni koriste vaš bankovni račun za finansiranje.
• Prihvatite novac nekome (ili sebi) za važne transakcije.

Kada lična provera i elektronska plaćanja nisu opcija, možete platiti i blagajne i novčane naloge .

Zaradite kamate: neki bankovni računi pomažu vam da povećate svoj novac plaćanjem kamate. U dužem vremenskom periodu, sjedinjavanje povećava vaš izvorni depozit u veću sumu novca. Međutim, banke su sigurna mjesta za držanje novca, tako da ne bi trebali platiti visoke stope koje biste mogli potencijalno zarađivati ​​na drugim investicijama. Banke i kreditni savezi su najbolji za vaš hitni fond i novac koji planirate potrošiti u roku od nekoliko godina.

Pozajmljivanje novca: banke su u poslu kreditiranja. Oni pružaju auto i kućne kredite, kreditne kartice i kreditne linije za pokretanje biznisa. Tradicionalno, to su sve banke činile (uzele depozite od klijenata i koristile su ga za finansiranje kredita), ali banke zarađuju prihode iz drugih izvora , a konkurencija je evoluirala. Sada imate dodatne opcije za pozajmljivanje, uključujući nebankarske zajmodavce ili jednakih kredita .

Gde da otvorite račun

Termin "banka" se često koristi generički. U stvari, postoji nekoliko različitih vrsta banaka , a banka koju izaberete utiče na vaše iskustvo.

Kreditne unije i lokalne banke su često odličan izbor za vaš prvi račun. Online banke vam omogućavaju da zaradite malo više bez ikakvih dodatnih troškova, ali prednosti su najbolje ako imate puno novca u banci. Ako i dalje imate nezadovoljavajuće potrebe ili želite da kupite na jednom mjestu, velika banka će vam možda pomoći.

Velike banke bi mogle biti prva stvar o kojoj razmišljate, jer agresivno reklamiraju i imaju brojne lokacije. Te banke su imena domaćinstva, a one nude čitav niz proizvoda i usluga. Imaju globalni opseg, veliki broj bankomata da biraju, a usluga klijenta je generalno dostupna tokom celog dana i uveče. Međutim, možda ste samo jedan od miliona klijenata, a rad sa velikim bankama može biti frustrirajuće. Moguće je besplatno bankarstvo sa velikom bankom, ali generalno ćete morati da se kvalifikujete za odštampane naknade da biste uživali u besplatnoj provjeri.

Regionalne i lokalne banke uglavnom se fokusiraju na manje geografske oblasti. Oni mogu poslužiti klijentima u nekoliko država, ili samo jednog ili dva grada.

Ne iznenađujuće, oni su više uključeni u zajednice, a oni pomažu pojedincima i preduzećima na lokalnom nivou - oni mogu biti važan dio lokalne ekonomije. Zbog toga što imaju više osobni dodir, ove banke su više vjerovatnije od velikih banaka da nude besplatne provjere računa i odobravaju kredite, a obično nude iste proizvode i usluge (mada ponekad usluge mogu biti ograničene).

Kreditne unije su veoma slične regionalnim bankama i zajednicama. Ali imaju drugačije ime jer je vlasnička struktura drugačija: oni nisu neprofitne organizacije koje su u vlasništvu potrošača (za razliku od banaka u vlasništvu investitora). Drugim rečima, postajete delimični vlasnik kada otvorite račun i deponujete novac. Naročito sa malim kreditnim sindikatima, možda ćete imati lakše odobrenje za kredit - zaposlenik bi mogao da pregleda vašu prijavu i da bude voljan da pogleda predmete koji bi bili prekršajni za veliku banku. Ipak, uvek vam je potrebno dovoljno bonusa i prihoda za kvalifikovanje.

Online banke funkcionišu u potpunosti na mreži, tako da su najbolje za potrošače sa savršenim stilom. Online bankarstvo je često besplatno, a ove banke imaju tendenciju da plaćaju višu kamatnu stopu na računima štednje (pa čak i provere) od banaka od opeke i malte. Ipak, možda je vrijedno držati račun otvoren u banci ili kreditnoj uniji sa fizičkim lokacijama u blizini. Ove grane mogu dozvoliti brze depozite i povlačenje, a one nude dodatne usluge .

Vrste računa

Štedni računi su najosnovnija vrsta bankovnog računa : uplatite novac, banka plaća malo kamate, a po potrebi možete podići novac ili preneti sredstva na drugi račun. Međutim, štedni računi nisu korisni za svakodnevnu potrošnju zbog ograničenja koliko često možete izvršiti određene vrste povlačenja . Na sreću, provera naloga ispunjava potrebu.

Provera računa omogućava vam da lako trošite svoj novac . Da biste to učinili, možete:

• Napišite čekove
• Prevucite debitnu karticu
• Udari u broj kartice na mreži
• Uspostavite plaćanje računa putem Interneta
• Ovlašćujte penzionere da preuzmu ono što dugujete sa računa za proveru

Ovi računi obično ne plaćaju kamatu, ali verovatno ne morate da zadržite veliku ravnotežu u svakom pogledu. Ipak, neki računi za proveru visokih prinosa i nagrada plaćaju više od osnovnog računa štednje. Upotreba računa za proveru je prilično jednostavna: većina ljudi plaća svoje plate na proveru i koristi novac kako bi platila troškove ili prebacila novac na druge račune.

Račun tržišta novca je kao mješavina štednje i provjera računa . Oni plaćaju kamatu - često više od štednih računa - ali je lako potrošiti novac pomoću debitne kartice ili pisanjem čekova. Jedino je uhvatiti da banke ograničavaju broj plaćanja koje možete izvaditi iz računa (tri mesečno je zajedničko ograničenje). To su dobri računi za uštedu u hitnim slučajevima ili redovnim troškovima.

Sertifikati o depozitu (CD-ovi) su još jedna opcija za zaradu više kamate od vašeg štednog računa. Takođe poznati kao oročeni depoziti , CD-ovi zahtevaju da se obavezujete da ostavite svoja sredstva nedirnuta određeno vreme. U zamjenu, banka te plaća više - ali moraćete da platite kaznu ako rano isplatite . Uslovi se razlikuju od šest mjeseci do pet godina, a duže ročnosti obično plaćaju više.

Kako otvoriti nalog

Otvaranje bankarskog računa je samo pitanje pružanja informacija i pravljenja depozita. Proces možete potpuno završiti na mreži , ali neke banke zahtevaju da popunite forme. Možda čak i više volite da posetite filijalu banke lično, ali verovatno nije neophodno (ili prikladno).

Izaberite banku koja će zadovoljiti Vaše potrebe po niskoj ceni (više o tome ispod). Kada odlučite gde da se banci, vrijeme je da popunite aplikaciju.

Pružite informacije o sebi, uključujući:

• Lični podaci , kao što su vaše ime, datum rođenja, broj socijalnog osiguranja ili slično
• Identifikacija , kao što je vozačka dozvola, pasoš ili drugi ID izdata od strane vlade (ako otvorite nalog na mreži, moraćete da navedete ID broj)
• Informacije o adresi (ako koristite poštansko sanduče ili slično za svoju poštansku adresu, i dalje ćete morati da dostavite svoju fizičku adresu)

Banke su dužne da zatraže gore navedene informacije. Oni mogu tražiti dodatne detalje, kao što su vaši prihodi, situacija zaposlenja i još mnogo toga. Ako više ne želite da pružite te informacije, ne morate - ali možda ćete morati naći drugu banku. Najvažniji izuzetak je kada se prijavljujete za kredit: skoro svako će pitati o vašem prihodu pre odobravanja kredita. Ako ne gledaju u svoj kredit ili dohodak, verovatno ćete dobiti vrlo skup kredit .

Finansirajte svoj račun početnim depozitom. Možete donijete gotovinu ako otvorite račun lično ili napišite ček na svoj novi račun. Takođe možete povezati postojeće bankovne račune sa novim računom i pokretati novac elektronskim putem. Za buduće dopune možete postaviti direktni depozit kod svog poslodavca , a većina banaka vam omogućava da deponujete čekove tako što ćete snimiti sliku sa vašeg mobilnog uređaja .

Uđite u dugoročni odnos

To je bol za prebacivanje bankovnih računa , zato pažljivo izaberite. Uz ispravne račune, jedva ćete primetiti svoju banku (što je dobra stvar). Sa pogrešnim računima, doživljavate stalne frustracije i trošite više nego što vam je potrebno.

Dobijte dobre stope , što znači visoke stope na vašu uštedu i niske stope na kredite. Nužno vam ne treba apsolutna najbolja stopa u državi, ali stope postaju važnije jer se iznosi dolara povećavaju. Kada se pozajmljuju, toksične stope mogu takođe biti problem: ako plaćate 20% na kreditnoj kartici, problemi su neizbežni.

Minimiziraj takse: Mesečne naknade za usluge i niskobilansne naknade mogu koštati stotine dolara svake godine - a druge banke mogu besplatno ponuditi iste usluge. Naročito ako se grebate, pažljivo pogledajte raspored naknade pre nego što otvorite nalog.

Pronalaženje odgovarajuće: razmislite o tome kako želite interakciju sa vašom bankom. Da li ste zadovoljni radom sve na internetu? Ako je tako, online banke (ili jeftini programi u bankama opekotina i maltera) su dobra opcija. Potrebno je redovno posjetiti granu? Pronađite banku koja je pogodna i radi sa vašim rasporedom (neke banke su otvorene vikendom i večeri).

Izaberite željene karakteristike. Svaka banka ili kreditna unija može osigurati štedne račune, osnovnu provjeru i debitnu karticu. Koje dodatne osobine cenite? Neki primjeri uključuju:

• Ako želite da prenosite sredstva između više bankovnih računa (besplatno), saznajte o pravilima prenosa ACH banke. Neke banke nude uslugu besplatno, ali ograničavaju broj računa na koje možete povezati.
• Ako dobijete čekove i mržnju odlazite u banku, uverite se da su depoziti mobilnog telefona (ili depoziti bankomata) dostupni .
• Ako često koristite bankomat za povlačenje, pogledajte mrežu bankomata ili dobijete račun koji vraća naknade za bankomate.

Bankarstvo Gotcha

Bićete zadovoljni kupci ako izbjegnete velike probleme. Opet, ne morate dobiti najbolju svjetsku štednu knjižicu (jer će se stalno menjati) - samo vam treba dobar bankovni račun.

1. Naknade, takse, takse: Banke su ozbiljne za uzimanje novca sa vašeg računa. Postoje mesečni troškovi održavanja, niski balansni troškovi, neaktivna plaćanja , naknade za odbacivanje čekova i još mnogo toga. Izaberite banku koja održava niske troškove i pratite svoj račun kako biste izbjegli naknade koje proizilaze iz vaše aktivnosti. Podesite upozorenja za svoj račun i koristite pravu vrstu zaštite od prekoračenja ako vam zatreba.
2. Dostupnost sredstava: Jedna od najtežih lekcija za učenje je koncept raspoloživih sredstava. Kada napravite depozite na svoj račun, pretpostavljate da ste slobodni da potrošite taj novac. Nažalost, banke imaju pravila o tome koliko dugo mogu da zadrže vaše depozite , a možda ćete morati čekati nedelju dana ili tako da iskoriste svoj novac. Saznajte pravila banke i često proveravajte svoj "raspoloživi bilans".
3. Prevara i greške: greške se događaju i obično nisu u vašu korist. Ako neko ukrade novac sa vašeg računa ili novca se pogrešno ukloni, odmah se obratite svojoj banci. Federalni zakon štiti vas od neovlašćene upotrebe , ali morate brzo postupati kako biste dobili potpunu zaštitu. Ako čekate previše, bit ćete odgovorni za gubitak - zato pratite aktivnosti na svojim računima. Možete uočiti greške (i naučiti puno o vašoj potrošnji) ako balansirate svoju četku mesečno .
4. Previše zaduživanje: banke žude da pozajmljuju novac ako misle da ćete otplatiti. Oni se ne bave vašom sposobnošću da postignete svoje dugoročne ciljeve ili koliko trošite na kamate. Ne pozajmljujte se samo zato što možete. Zadržite stvari koje će zaista poboljšati vaše finansije i vaš život - uradite to mudro . Koristite pravi kredit za posao, izbjegavajte dugove kreditne kartice i dnevnice i nikada ne pozajmite maksimalni iznos koji je dostupan.