CD-ovi su velike investicije ako želite da se novac čuva na sigurnom. Sredstva mogu biti osigurani FDIC (gde je primjenjivo), a vi možete zaraditi više kamata nego što ćete dobiti sa štednog računa .
Ali CD-ovi su dizajnirani da budu dugoročnije investicije. Za razliku od vašeg računa za provjeru koji dozvoljava više transakcija (depozita i / ili povlačenja) svakog dana, CD-ovi trebaju biti ostavljeni sami.
Raspored uzorka kazni
Ako se povučete ranije, banke obično vam naplaćuju kaznu koja iznosi neke od kamata koje biste zaradili ako ste držali CD do zrelosti. Možda ćete ga videti kao "90 dana interesovanja" za rano povlačenje. Ne postoji maksimalna visina kazne, zato uverite se da ste pročitali fino štampanje. Raspored uzorka može izgledati kao:
- 11-mesečni CD ili kraći trošak od tri meseca
- CD-ji od 12 do 59 meseci naplaćuju šestomesečni interes
- 60 meseci ili duže CD-a naplaćuju 12 meseci interesa
Opet, banke postavljaju sopstvene politike, što bi moglo biti manje ili više oproštajno. Proverite sa svojom bankom pre nego što kupite CD - i sigurno pre nego što vam ranije isplatite novac.
Šetajući sa manje
Osim što ste propustili novac koji biste zaradili, zapravo možete izgubiti novac i otići sa manje nego što ste deponovali na CD-u.
Na primer, 12-mesečni CD je lako zamisliti ako gotovinu izađete nakon 11 meseci. Verovatno ćete hodati sa više nego što ste prvobitno stavili na CD (ne toliko koliko je moglo biti, ali ste bar zaradili nešto). Ali šta ako izađete nakon 2 meseca? Još niste zaslužili šestomesečni interes i nikada neće - ali banka će i dalje uzeti taj iznos.
Da bi to učinili, oni će "napadati glavnicu" ili uzeti neku od početnih depozita.
Kako izbjeći CD kazne
Ako apsolutno morate rano gotoviti, pogledajte da li postoji način da se izbacite kazne. Prvo, to nikada ne boli. Ako ste u prijateljskoj instituciji ili manjoj kreditnoj uniji , osoblje može odustati od kazne za vas. Ako ne, sve što mogu reći je "ne". Morate to uraditi osobno (ili možda preko telefona) ako tražite odricanje - automatizovani sistem najverovatnije neće učiniti nikakve usluge.
Takođe, možete se kvalifikovati za odricanje od smrti, invaliditeta, penzionisanja i drugih životnih događaja. Ovde je važno (još jednom) direktno razgovarati sa predstavnikom i saznati da li možete da se kvalifikujete za odricanje.
Da biste izbjegli kazne u budućnosti (bez predviđanja budućnosti), možete pokušati koristiti više fleksibilne opcije. CD-ovi nisu loše opcije - zaradite više za obećanje da ćete ostaviti svoj novac sami - ali možda će biti bolje alternative ako nastavite da plaćate kazne.
- Liquid CD-ovi su slični standardnim CD-ima, ali vam omogućavaju da izvučete novac ranije. Ponekad postoje ograničenja koliko rano i koliko, ali vredi procenjivati.
- Laddering CDs je strategija u kojoj periodično imate CD zreo, pružajući vam priliku da uzmete novac bez kazne. Na primer, možda ćete imati CD sazrevati svaka tri do šest mjeseci, dajući vam opcije .
- Računovi na tržištu novca plaćaju više od štednih računa, ali generalno ne toliko kao CD-ovi. Prednost je u tome što možete ograničiti potrošnju sa računa pomoću debitne kartice ili čekovne knjižice.
- Kreditne kartice su skupi način pozajmljivanja, ali ukoliko vam brzo zatreba i uskoro će vaš CD sazvati, možda bi bilo manje troškova za plaćanje hitnih troškova na kartici (i isplatiti ga čim CD dostigne). Naravno, mnogo bolja ideja je održavanje solidnog fonda za hitne slučajeve .
Reason Behind CD kazne
Banka očekuje da zadržite svoj novac u minimalnom periodu (kao 6 meseci, godišnje ili 5 godina). Zauzvrat, banka je voljna da vam ponudi veću stopu. Banka ima koristi od toga da ima određenu sigurnost o tome koliko dugo može koristiti vaš novac, a vi nemate česte transakcione troškove s tim novcem.
Zašto banka ne može vam samo dati veću stopu i dozvoliti vam da koristite novac kad god vam se dopada?
Budući da je banka takođe preuzela obavezu s novcem. Banka pozajmljuje novac drugim kupcima i kupuje investicije koje imaju ročnosti poput CD-a.
Ako od ranije tražite novac, banka bi možda morala platiti "kaznu" negde drugde. Za više detalja, pogledajte kako banke zarađuju svojim novcem.