Nažalost, ponekad postoji problem: vaša banka zadržava novac i ne možete podići novac ili trošiti kada vam je potrebno. Politika raspoloživosti sredstava Vaše banke, zajedno sa federalnim propisima, pokazuje tačno koliko dugo treba sve da preduzme.
Dostupnost sredstava
Politika raspoloživosti sredstava objašnjava koliko dugo morate da sačekate da trošite ili povučete sredstva nakon što napravite depozit. Banke su obavezne da pruže ove informacije tako da vas ne iznenadjuju, iako većina ljudi nikada ne zna o ovim politikama dok ne zaglavi čekaju sredstva da se očiste.
Detalji o politici banke treba da budu deo vašeg ugovora o nalogu ili su uključeni u druga obelodanjivanja koja vam pruža banka.
Držanje depozita
Kada deponujete sredstva na svoj račun, banka često zadržava te depozite, što znači da morate čekati najmanje jedan radni dan pre nego što možete da koristite novac. Posebno kod čekova i novčanih naloga , banke ne mogu biti sigurne da je plaćanje legitimno, plus novac zapravo ne stiže u vašu banku nekoliko radnih dana (ili više) nakon što izvršite depozit. Predmet je namenjen zaštiti banke od gubitka novca.
Ovo važi i za vas u određenoj meri, ali ste na kraju odgovorni za bilo koji depozit koji ste uneli na svoj račun. Ako vaša banka dozvoli da primate ček koji kasnije odbije (što može da se desi nekoliko sedmica nakon uplate depozita ), moraćete platiti naknade i morat ćete otplatiti banku za novac koji su vam dali - iako Ništa od toga nije bila tvoja krivica.
Zato plaća da verifikuje sredstva na sumnjive čekove i izbegava preuzimanje plaćanja od bilo kog kome ne vjeruješ.
Holding Times
Savezni propisi ograničavaju kako banke mogu da uspostavljaju politiku dostupnosti sredstava. Banke mogu biti manje stroge ako žele - mogu odmah da obezbede sredstva i često to čine - ali ne mogu zauvek držati sredstva.
Ako se zadrži depozit, banka vam treba dostaviti datum izdavanja na računu. U nekim slučajevima kasnije dodaju čekanje (i pošalju vam obaveštenje), pa je dobra ideja da proverite svoj račun pre nego što potrošite, ako imate malo sredstava.
Sledeći radni dan: većina banaka kaže da "uopšteno" daju sredstva na radni dan nakon što napravite depozit, ali postoje izuzeci. Gotovinski depoziti zaposlenim u banci moraju biti dostupni u roku od jednog radnog dana (i oni su često dostupni odmah). Određene vrste kontrola moraju takođe biti dostupne u jednom radnom danu:
- Službene provere banke kao što su blagajne čekova
- Čekovi izdati od strane Trezora SAD (kao što je porez povraćaj ili socijalno osiguranje)
- Provera za 200 dolara ili manje
- Čekovi izvučeni na istoj banci na koju deponujete
- USPS novčane naloge
Ako ukupni iznos depozita po čeku za jedan dan iznosi više od 5.000 dolara ili ako je provjera odobrena od strane bilo kog drugog lica osim onog koji je izdao , banke mogu dodati čekanje.
Elektronski depoziti kao što su žični transferi i direktni depozit takođe su generalno dostupni u roku od jednog dana.
Radni dan uključuje radne sedmice koje nisu praznici.
Longer Hold Times
Zakon o dostupnosti sredstava za oživljavanje sredstava (Uredba CC), koji postavlja pravila o tome koliko brzo banke trebaju izdati svoja sredstva, omogućavaju duže čekanje pod određenim okolnostima. Ovi se često nazivaju izuzecima .
Kada se primeni izuzetak, banka može držati sredstva u "razumnom" vremenu. To vrijeme nije specifično definirano, ali je 5 radnih dana toliko dugo koliko bi trebalo da čekate.
Više od 5000 dolara: Ako deponujete više od 5000 dolara u čekove - čak i zvanične provere ili vladine provere - banka mora napraviti prvih $ 5,000 dostupnih u roku od jednog radnog dana, ali zadržavanje se može staviti na preostali iznos.
Ponovljene potvrde: Ako se ček ponovo vraća (jer je odbio kada je prvi depozit), banka može dati duži zadršku.
Takođe biste trebali biti zabrinuti zbog tih čekova.
Ponovo prekoračeni račun: Prekomerno prebacivanje vašeg naloga (ili trošenje više novca nego što ste imali na raspolaganju na računu) ne samo uzrokuje velike naknade za banke - može takođe dovesti do zadržavanja na vašim depozitima, što čini još veću vjerovatnoću da ćete ići u negativan.
Razumljiva sumnja: Ako banka sumnja da ček neće biti poštovan, oni mogu dodati dodatno vreme održavanja. Uobičajeni razlozi uključuju postdated čekove i čekove koji su stariji od 60 dana.
Novi računi: Novi računi su posebno rizični za banke. Ako je vaš račun stariji od 30 dana, očekujte da se čekovi drže do devet dana. Međutim, elektronska plaćanja i službene provjere trebaju imati najmanje djelimičnu raspoloživost sljedećeg dana.
Imajte na umu da se ove odredbe odnose i na federalno osigurane kreditne zadatke.
Zapamtite da su radni dani standardni radnim danima. Vikendi i savezni praznici koji padaju radnim danom usporavaju vreme čišćenja .
Gledajte vreme isključivanja
Uvek je važno definisati svoje uslove. Kada deponujete ček, verovatno mislite da ste to učinili "danas". Međutim, banke su postavile presek vremena koja mogu biti već sredinom popodneva gde živite. Za Banku Amerike, u 14 sati. U Chase banci, kada se vaša gimnazija zatvara. Prilikom donošenja važnog depozita, pitajte tužitelja šta da očekujete u smislu bilo kojeg držanja (opet, vaš prijem takođe treba da vam kaže).
Ako je kasno u toku dana, možda vam je bolje da deponujete na bankomatu ili preko mobilne aplikacije vaše banke (pritiskom na fotografiju čekove ) - te metode često kasnije prekidaju. Međutim, ta strategija može da vraća vatru: jer ne pravite depozit u osobu zaposlenom u bankama, mogu se javiti druge komplikacije - posebno na bankomatima koji ne dobijaju sliku vašeg čekanja. Ove strategije su najbolje kada vam nisu potrebni sav novac i vaš račun je u dobrom stanju. Pitajte službu za korisnike šta je najbolje u vašoj situaciji.