Koje su različite vrste banaka?
Možda niste čuli za sve ove banke, ali svaka institucija verovatno igra određenu ulogu u vašem svakodnevnom životu. Različite banke specijalizovane su u različitim oblastima, što ima smisla - želite da vaša lokalna banka stavlja sve što može u službu vas i vašoj zajednici (a banke na mreži mogu učiniti svoje stvari bez nadoknade upravljanja više lokacija filijala).
Vrste banaka
Neke od najčešćih banaka su navedene ispod, ali linije razdvajanja nisu uvek čiste. Neke banke rade u više oblasti (na primer, banka može ponuditi lične račune, poslovne račune, pa čak i velikim preduzećima prikupiti novac na finansijskim tržištima).
- Bankarske banke su verovatno banke koje su vam najpoznatije: vaši računi za čekiranje i štednju održavaju se u maloprodajnoj banci , koja se fokusira na potrošače (ili na širu javnost) kao kupce. Ove banke vam daju kreditne kartice, nude kredite i oni su oni sa brojnim lokacijama u područjima u naseljenim područjima.
- Komercijalne banke se fokusiraju na poslovne korisnike. Preduzeća trebaju proveru i štedne račune baš kao i pojedinci. Ali njima su takođe potrebne složene usluge, a iznosi dolara (ili broj transakcija) mogu biti znatno veći. Možda će morati da prihvate isplate od klijenata, u velikoj mjeri se oslanjaju na kreditne linije za upravljanje novčanim tokovima, a oni mogu koristiti akreditive za poslovanje u inostranstvu.
- Investicione banke pomažu preduzećima da rade na finansijskim tržištima Ako neko preduzeće želi da objavi javnost ili proda dug prema investitorima, često će koristiti investicionu banku .
- Centralne banke upravljaju monetarnim sistemom za vladu. Na primjer, Federal Reserve Bank je centralna banka SAD koja je odgovorna za upravljanje ekonomskim aktivnostima i nadzor nad bankama.
- Kreditne unije slične su bankama, ali nisu neprofitne organizacije u vlasništvu njihovih klijenata (većina banaka su u vlasništvu investitora). Kreditne unije nude proizvode i usluge manje-više identične većini maloprodajnih i komercijalnih banaka. Glavna razlika je u tome što članovi kreditne unije dele neke karakteristične karakteristike (gde žive, njihova zanimanja ili organizacije na koje pripadaju, na primjer).
- Online banke funkcionišu u potpunosti na mreži - ne postoje fizičke lokacije za razdvajanje koje mogu da posete sa šalterom ili ličnim bankarima. Mnoge banke od opekotina i maltera takođe nude online usluge, kao što su mogućnost prikazivanja računa i plaćanja računa putem interneta , ali su banke različite samo na internetu : oni često nude konkurentne stope na štednim računima, a posebno oni mogu ponuditi besplatnu provjeru .
- Međusobne banke su slični kreditnim sindikatima jer su u vlasništvu članova (ili kupaca) umjesto spoljnih investitora.
- Štednja i krediti su manje prisutni nego što su bili, ali su i dalje važni. Ova vrsta banke bila je važna u uspostavljanju vlasništva u domovini, koristeći depozite klijenata za finansiranje stambenih kredita. Naziv štednje i zajam se odnosi na osnovnu aktivnost koju obavljaju: uzimanje uštede od jednog kupca i davanje zajmova drugoj.
Ne-banke zajmodavci
Nebankarski zajmodavci su sve popularniji izvori za zajmove. Tehnički, oni nisu banke, ali vaše iskustvo kao zajmoprimac može biti slično: prijavili biste se za kredit i vratili se kao da radite sa bankom.
Ove institucije se specijalizuju za kreditiranje i nisu zainteresirane za sve ostale aktivnosti i propise koji se odnose na tradicionalne banke. Ponekad poznati kao zajmodavci na tržištu, nebankarski kreditori dobijaju sredstva od investitora (pojedinačni investitori i veće organizacije).
Za potrošače koji kupuju kredite, nebankarski zajmodavci su često atraktivni - oni mogu koristiti različite kriterijume za odobravanje od tradicionalnih banaka, a stope su često konkurentne .
Promjene banke od finansijske krize
Finansijska kriza iz 2008. godine dramatično je promenila bankarski svet. Pre krize, banke su uživale u dobrim vremenima, ali su se pilići vratili kući.
Banke su pozajmljivali novac za zajmoprimce koji nisu mogli sebi da priušte otplatu i pobjegnu zbog toga što cijene stanova raste (između ostalog). Takođe su agresivno investirali u povećanje profita, ali su rizici postali stvarnost tokom Velike recesije.
Novi propisi: Zakon o Dodd-Franku je mnogo toga promenio tako što je napravio široke promjene u finansijskoj regulaciji. Bankarstvo stanovništva - zajedno sa drugim tržištima - sada reguliše novi, dodatni nadzorni organ: Zavod za zaštitu potrošačkih finansija (CFPB). Ovaj entitet pruža potrošačima centralizovano mjesto za podnošenje pritužbi, saznanje o njihovim pravima i pomoć. Štaviše, Volckerovo pravilo čini da se maloprodajne banke ponašaju više kao oni prije nego što su im stvorili balon - primaju depozite od kupaca i investiraju konzervativno, a postoje i ograničenja o vrsti špekulativnih trgovačkih banaka.
Konsolidacija: od finansijske krize ima manje banaka - posebno investicionih banaka. Velika imena investicionih banaka nisu uspjele (Lehman Brothers i Bear Stearns, posebno), dok su se drugi pronašli. FDIC izveštava da je bilo 414 bankarskih kvara između 2008. i 2011. godine, u poređenju sa tri u 2007. godini i nuli 2006. godine. U većini slučajeva, neuspješnu banku jednostavno preuzima druga banka (a korisnici nisu neprijatni sve dok ostaju niži Ograničenja FDIC osiguranja). Rezultat je da su slabije banke bile apsorbovane od većih banaka, a vi nemate toliko brojnih imena.