Kako složeni interesi povećavaju račune
Šta je složeno interesovanje?
Spajanje je proces. Ako ste upoznati sa "snežnim efektom", već znate kako se nešto može nadograditi na sebe.
Objedinjena kamata je kamata zarađena novcem koji je ranije zarađen kao kamata. Ovaj ciklus dovodi do povećanja interesovanja (i računa računa) sa sve većom stopom - što se ponekad naziva eksponencijalni rast.
Počnite sa konceptom jednostavnog interesa: deponujete novac, a banka vam isplaćuje kamatu na depozit. Na primer, možda biste uplatili 100 dolara za godinu dana sa 5 posto, a vi biste zaradili 5 dolara u kamati tokom godine.
Šta se dešava sledeće godine? To je mesto gde se uključuje. Počinjete da zarađujete kamate na početni depozit i zaradite kamatu na kamatu koju ste upravo zaradili:
Zaradićete 5% na 100 $ (opet)
Zaradićete 5% od 5 $ zarade koju je banka deponovala na vaš račun
To znači da ćete sljedeće godine zaraditi više od 5 dolara (pošto je stanje na vašem računu sada 105 dolara - iako niste napravili nikakav depozit), tako da će vaša zarada ubrzati. U mnogim bankama, posebno online bankama , kamata se svakodnevno pojedinačno dopunjuje i mesečno se dodaje na vaš račun, pa se proces pomera još brže.
Naravno, ako pozajmljujete novac, spojiti raditi protiv vas. Plaćate kamatu na novac koji ste pozajmili, a saldo kredita može se povećati tokom vremena - čak i ako ne pozajmite više novca.
Iskoristite složene interese
Kako možete da se uverite u to da li je mešanje u vašoj korist?
Sačuvaj rano i često: kada povećate uštedu, vreme je vaš prijatelj.
Potrebno je neko vreme da dobije moć, ali će taj zamah graditi i na kraju dobiti snagu. U nekim slučajevima, počevši od ranije znači da vam ne treba čuvati koliko i neko ko čeka da započne štednju - čak i ako u nekom trenutku napustite štednju, početak glave može kasnije da isplati dividende. Budite strpljivi, ostavite novac na miru i mislite dugoročno.
Proverite APY: da uporedite proizvode banke kao što su štedni računi i CD-ovi, pogledajte godišnji procenat prinosa (APY) . Ovo se mora uzeti u obzir i obezbediti istinsku godišnju stopu. Na sreću, lako je naći - banke obično objavljuju APY jer je viša od kamatne stope. Pokušajte da dobijete pristojne stope na vašoj uštedu, ali verovatno nije vredno prebacivanja banaka za dodatnih 0.10 procenata (osim ako imate izuzetno veliki račun na računu).
Otplatite dugove brzo i platite ekstra kad god možete . Plaćanje minimuma na vašim kreditnim karticama će vas koštati pošto ćete jedva napraviti udare u kamatama (i vaš saldo bi zapravo mogao da raste). Ako imate studentski zajam, izbjegavajte kapitalizaciju kamatnih naknada - platite barem kamatu kako ona stigne, tako da ne postanete grozno iznenađenje nakon diplomiranja. Čak i ako vam nije potrebno platiti, učinite sebi uslugu minimiziranjem troškova za životnu cijenu.
Zadržite niske stope zaduživanja: pored toga što utiču na mesečnu uplatu , kamatne stope na vašim kreditima određuju koliko će se brzo povećati dug (i koliko će biti teško plaćati). Teško se može suočiti sa dvocifrenim stopama. Pogledajte da li ima smisla da konsolidujete dugove i smanjite kamate dok isplatite dug.
Ograničenja: mešanje vam može pomoći da povećate svoj novac, ali pada samo malo čudno. Da biste iskoristili prednost vezivanja, ustvari morate uštedjeti novac, uneti ga na račun i zaraditi novac na uštedu. Da biste završili sa bilo kakvim značajnim uštedama, to morate uraditi više meseci za mesecom i godinom za godinom. Spajanje ne može učiniti teško podizanje za vas.
Šta čini složene interese moćnim?
Spajanje se dešava kada se kamata obračunava više puta.
Prvi jedan ili dva ciklusa nisu posebno impresivni, ali stvari počinju da se pokreću nakon što ponovo dodate interesovanje.
Koliko često: učestalost sastavljanja je važna. Česta kalkulacija (dnevno, na primer) ima više dramatičnih rezultata. Kada otvorite štedni račun, potražite račune koji se sastoje svakodnevno. Možda biste videli samo mesečne plaćanja kamata na račun, ali se i dalje mogu vršiti obračune. Neki računi samo izračunavaju kamatu mesečno ili godišnje.
Koliko dugo: mešanje je dramatičnije u dužim vremenskim razmacima. Opet, vi imate veći broj proračuna ili "kredita" na račun kada je novac ostavljen na miru da raste.
Drugi faktori: kamatna stopa je takođe važan faktor u bilansu vašeg računa tokom vremena. Veće stope znače da će račun rasti brže. Ali moguće je složeno interesovanje da prevaziđe veću stopu. Naročito tokom dužih vremenskih perioda, račun sa spajanjem i nižim nominalnim stopama može završiti sa višim saldo nego račun koji koristi jednostavnu obračun. Uradite matematiku da shvatite da li će se to dogoditi i gdje je tačka breakjuen.
Povlačenje i depoziti takođe mogu uticati na stanje vašeg računa, ali su odvojeni od sastavljanja. Dopuštanje rasta vašeg novca (ili neprekidno dodavanje na vaš račun) je najbolje - ako povučete svoju zaradu, umanjujete učinak mešanja.
Visina novca ne utiče na mešanje. Bez obzira da li počnete sa 100 ili milion dolara, sastavljanje funkcioniše na isti način, a stanje na vašem računu izgleda isto ako planirate rast tokom vremena. Očigledno, zarade izgledaju veće kada počnete sa velikim depozitom, ali niste kažnjeni za pokretanje malih ili vođenje računa odvojenim. Najbolje je da se fokusirate na procente i vreme kada planirate za svoju budućnost - koliko ćete zaraditi, i koliko dugo? Dolari su samo rezultat vaše stope i vremenskog okvira.
Često sastavljanje (dnevno ili mesečno) je korisno, ali ih ne zbunjuju brojevi. Kada se interes svakodnevno povećava, i dalje zarađujete više ili manje istog APY-a. Na primjer, račun koji plaća 5% APY ne plaća 5% dnevno - dobijate 1 / 365th od 5% svaki dan. Ipak, česta kombinacija pomaže vašem novcu da raste brže.
Kako izračunati složene kamate
Postoji nekoliko načina za izračunavanje složenog interesa, pružajući vam uvid u to kako možete postići svoje ciljeve i pomoći vam da zadržite realna očekivanja. Svaki put kada pokrenete proračune, pokrenite nekoliko "šta-ako" kalkulacija koristeći različite brojeve - pogledajte šta će se dogoditi ako uštedite malo više ili zaradite za još nekoliko godina.
Online kalkulatori su najlakši, jer rade matematiku za vas i mogu jednostavno kreirati grafikone i godišnje stolove. Međutim, mnogi ljudi više vole da gledaju (i rade) sa brojevima.
Formula za složene kamate je:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Da biste koristili ovu obračunu, uključite sljedeće varijable:
O: iznos na koji ćete završiti
P: vaš početni depozit, poznat kao Principal
r: godišnja kamatna stopa , zapisana u decimalnom formatu
n: broj sastavnih perioda godišnje (na primjer, mesečno je 12 a nedeljno je 52)
t: iznos vremena (u godinama) koji se vaš novac povezuje
Primjer: imate 1,000 dolara koji zarađuju 5 posto ujednačeno mesečno. Koliko ćeš imati posle 15 godina?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Posle 15 godina, imali biste približno 2,114 dolara (vaš konačan broj se može razlikovati zbog zaokruživanja i softvera koji koristite za izračunavanje). Od tog iznosa, $ 1,000 je vaš početni depozit, a preostalih $ 1,114 je kamata.
Pogledajte tabelu uzorka u Google dokumentima koja pokazuje kako radi i preuzmite kopiju kako biste koristili svoje brojeve.
Spreadsheets mogu učiniti cjelokupan proračun za vas. Da biste izračunali svoj konačni saldo nakon sastavljanja, generalno ćete koristiti proračun budućih vrednosti . Microsoft Excel, Google Sheets i drugi proizvodi nude ovu funkciju - ali ćete morati malo prilagoditi brojeve.
Korišćenjem gore navedenog primera, prođemo kroz proračun pomoću funkcije Excelove buduće vrijednosti:
= FV (stopa, np, pmt, pv, tip)
Najlakše je uneti svoje varijable u odvojene ćelije, a zatim se pozvati na te ćelije, tako da ne morate sve u pravu u jednom snimku. Na primjer, ćelija A1 bi mogla imati "1000", ćelija B1 bi mogla prikazati "15" i tako dalje.
Trik za korištenje tabelarne tablice za složene interese je korištenje intervencija za miješanje umjesto jednostavno razmišljanje u godinama . Za mjesečnu objedinjavanje, periodična kamatna stopa je jednostavno godišnja stopa podijeljena sa 12 jer je 12 mjeseci ili "perioda" tokom godine. Za dnevno spajanje, većina organizacija koristi 360 ili 365.
= FV (stopa, np, pmt, pv, tip)
= FV ((.05 / 12), (15 * 12),, 1000,)
Obratite pažnju na to da možete napustiti dio pmt- a, što bi bilo periodično dodavanje na račun (ako ste mesečno dodavali novac, to bi moglo biti zgodno). Tip se takođe ne koristi u ovom slučaju.
Pravilo 72 je još jedan način za brzo procenjivanje složenog interesa. Ovo pravilo govori vam šta je potrebno da udvostručite svoj novac, gledajući stopu koju zarađujete i koliko će vremena zaraditi. Pomnožite broj godina po kamatnoj stopi - ako dobijete 72, imate kombinaciju faktora koji će upravo duplirati vaš novac.
Primer # 1: imate uštedu od 1.000 dolara koji zarađuje 5 procenata APY-a. Koliko će trajati dok ne budete imali 2.000 $ na svom računu?
Da biste pronašli odgovor, shvatite kako doći do 72. 72 podijeljeno sa 5 je 14.4, tako da će vam trebati 14.4 godina da udvostručite svoj novac.
Primer # 2: sada imate 1,000 dolara, a za vas će vam trebati 2,000 dolara za 20 godina. Koju stopu morate zaraditi da udvostručite svoj novac?
Opet, shvatite šta je potrebno da biste došli do 72 koristeći informacije koje imate (broj godina). 72 podeljeno sa 20 je jednako 3.6, tako da ćete morati da zaradite 3,6% APY-a da biste postigli svoj cilj.