Osim ako ne radite sa online bankom , većina banaka i kreditnih sindikata takođe imaju fizičke lokacije sa zaposlenima, a klijentima upravlja klijentima.
Kako plaćaju sve to? Banke zarađuju od investicija (ili zaduživanja i pozajmljivanja), naknade za račune i dodatnih finansijskih usluga.
Kad god davate novac finansijskoj instituciji, neophodno je razumeti poslovni model tog preduzeća i koliko tačno plaćate. Ali nije uvijek jasno kako se banke plaćaju. U stvari, postoji nekoliko načina za banke da zarađuju prihod, uključujući ulaganje vašeg novca i naknade za potrošače.
Spread
Tradicionalni način da banke ostvaruju profit je pozajmljivanje i pozajmljivanje. Banke uzimaju depozite od kupaca (u suštini zaduživanje tog novca od vlasnika računa), a pozajmljuju ih drugim korisnicima. Mehanika je malo komplikovanija, ali to je opšta ideja.
Plaćajte manje, zaradite više: Banke plaćaju kamate po relativno niskim stopama za deponente koji drže novac na štednim računima, CD-ovima i računima novčanog tržišta . Oni obično ne plaćaju ništa na bilansima u provjeri računa.
Istovremeno, banka plaća relativno visoke kamatne stope klijentima koji se pozajmljuju (koristeći stanove, auto kredite, studentske kredite, poslovne kredite i druge vrste kredita).
Razlika između niske stope koju plate banke i visoke stope koju zarađuju je poznata kao širenje ili marža banke.
Primer: Banka plaća 1 procenat godišnjeg procenta (APY) na gotovinu na štednim računima. Korisnici koji dobijaju auto kredite plaćaju najmanje 4% (ili više, u zavisnosti od njihovih kreditnih rezultata i drugih karakteristika kredita). To znači da banka o tim sredstvima zarađuje najmanje 3% - verovatno mnogo više od toga. Naročito sa kreditnim karticama, koje mogu imati godišnje procentualne stope (APR) oko 20 procenata.
Investicije: Kada banke pozajmljuju novac drugim komitentima, banka u suštini "ulaže" ta sredstva. Ali banke ne ulažu samo tako što daju kredite svojim klijentima. Neke banke intenzivno ulažu u različite vrste sredstava (neke od tih ulaganja su jednostavne i sigurne, ali druge su komplikovane i relativno rizične).
Postoje propisi koji ograničavaju koliko banke mogu igrati sa svojim novcem (posebno ako je vaš račun FDIC osiguran ). Ipak, banke su i dalje u mogućnosti da povećaju prihod tako što rizikuju svoj novac, a ti propisi se vremenom menjaju.
Pored ulaganja novca, banke naplaćuju naknade korisnicima.
Naknada za upisnike
Kao potrošač, verovatno ste upoznati sa taksama koje su pogodile vaše provjere, uštede i druge račune. Ove troškove postaju lakše dodirivati , ali naknade i dalje značajno doprinose zarazama banaka.
U prošlosti je bilo lako naći besplatnu provjeru, ali sada su mjesečna naknada za održavanje računa. Trik je da se ti honorari odustaju .
Loše naknade: Banke takođe naplaćuju naknade za određene vrste akcija i "greške" koje unesete na svoj račun. Ako ste se odlučili za zaštitu od prekoračenja, to će vam koštati 35 dolara ili više, svaki put kada prekoračite svoj račun (i još uvek možete platiti takse, čak i ako ste se isključili ). Otkažite ček ? To će i vas koštati. Postoji duga lista optužbi koja dolaze kao rezultat aktivnosti naloga, uključujući (ali ne ograničavajući se na):
- Naknade za bankomate (uključujući takse koje poklanja vaša banka, kao i naknade od banke koja poseduje bankomat)
- Izgubljena ili ukradena kartica zamjena (i dodatnih troškova za isporuku)
- Rano povlačenje sa CD-a
- Kazne za predah kredita
- Kasne kazne za plaćanje kredita
- Naknade za neaktivnost
- Naknade za izjave o papiru
- Naknada za razgovore sa govornikom ako imate jeftin online račun
- Zaustavite zahteve za plaćanje
Servisne takse
Pored zarađivanja prihoda od pozajmljivanja i pozajmljivanja, banke nude opcione usluge. Možda ne plaćate ni za jednu od ovih, već mnogo banaka (pojedinaca, preduzeća i druge organizacije).
Stvari su različite u svakoj banci, ali neke od najčešćih usluga su navedene u nastavku.
Kreditne kartice: Već znate da banke naplaćuju kamate na vaše kreditne obaveze, a banke obično naplaćuju godišnje naknade korisnicima kartica. Takođe zarađuju prihode od zamene ili "troškove za podizanje" svaki put kada koristite karticu za kupovinu (transakcije debitne kartice donose mnogo manje prihoda od kreditnih kartica). Zato bi trgovci više voleli da plaćate gotovinom ili debitnom karticom, a neke prodavnice čak i prenose te naknade korisnicima .
Čekovi i novčani nalogi: Banke štampaju blagajnu čekovima za značajne transakcije, a mnogi takođe nude novčane narudžbe za manje stavke. Naknade za te instrumente su često oko 5 do 10 dolara. Možete čak i da redovno naručujete lične i poslovne provere od svoje banke, ali obično je jeftinije da se nadopunjavaju putem kompanije za štampanje čekova.
Upravljanje bogatstvom: Pored standardnih bankovnih računa, neke institucije nude proizvode i usluge putem finansijskih savjetnika. Provizije i naknade (uključujući imovinu po osnovu naknada za upravljanje) iz tih aktivnosti dopunjuju bankarske dobiti.
Obrada plaćanja: Banke često plaćaju plaćanja za velika i mala preduzeća koja žele prihvatiti kreditne kartice i ACH plaćanja od potrošača. Mesečne i naknade za transakcije su uobičajene.
Pozitivna plata: Ako je vaše preduzeće zabrinuto zbog toga što lopovi štampaju lažne provere sa informacijama o vašem nalogu, možete pratiti sve odlazeće isplate pre nego što budu ovlašćeni . Ali, naravno, tu je naknada.
Naknada za kredit: U zavisnosti od vaše banke i vrste kredita, možete platiti naknadu za prijavu, naknadu za poreklo od 1%, popustne bodove ili druge naknade za dobivanje hipoteke. Ove naknade su pored kamate koju plaćate na vašu pozajmicu.
Šta je sa kreditnim sindikatima?
Kreditne unije su institucije koje su u vlasništvu klijenata koje funkcionišu manje ili više kao banke. Oni nude slične proizvode i usluge, obično imaju istu vrstu naknada, a slično investiraju depozite (kreditiranjem ili investiranjem na finansijska tržišta).
To je rekao, jer su u vlasništvu klijenata (ili "članova") za razliku od investitora koji traže profit, a zato što su organizacije koje su oslobođene poreza, kreditni sindikati mogu ponekad imati manje profita. Oni bi mogli platiti više kamata, naplaćivati manje na zajam i uložiti više konzervativno. Međutim, neki kreditni sindikati plaćaju kamate i naplaćuju takse slične onome što biste našli u tipičnoj banci, tako da je različita struktura samo tehnički.
Za više informacija pogledajte kako funkcioniraju kreditne unije .