Prema Američkom udruženju banaka (ABA), većina američkih potrošača ne plaća naknadu njihovoj banci. Da li ste deo te grupe?
Banke i dalje zarađuju puno novca , a naknade su važan izvor dobiti. To znači da ljudi koji plaćaju takse čine sve ostale - ponekad plaćaju stotine dolara ili više svake godine. Ako plaćate naknade vašoj banci, saznajte šta su, šta oni koštaju i kako možete završiti te troškove.
01 Naknada za održavanje
Troškove održavanja relativno je lako izbjeći. Možete:
- Koristite banku koja ne naplaćuje naknade za održavanje, ili
- Kvalifikujete se za odricanje od naknade, tako da se takse ne naplaćuju
Slobodno bankarstvo je i dalje stvarnost. Posle finansijske krize, velike banke su napravile velike vesti, smanjivši besplatne račune (i povećanje troškova održavanja). Ipak, puno banaka i dalje nudi besplatnu provjeru. Online banke su brzi i jednostavni izvor besplatnog bankarstva jer retko imaju minimalne zahteve ili mesečne naknade . Ako želite beneficije banke od opeke i malte ( filijale banke su i dalje korisne ), potražite manje lokalne institucije kao što su regionalne banke. Kreditne unije, koje su u vlasništvu njihovih kupaca, takođe su odlična opcija za besplatnu provjeru.
Oporezivanje naknade je prilično jednostavno: ako ispunite određene kriterijume, banka neće naplatiti naknade za održavanje. Zajednički kriterijumi koji vam omogućavaju dodavanje naknada uključuju:
- Uspostavljanje direktnog depozita vaše plate na vaš bankovni račun (ponekad je potrebno najmanje 500 USD mesečno)
- Držite stanje na računu iznad određenog nivoa (na primer, $ 1,000)
- Prijavite se za izjave bez papira
- Koristeći različite usluge iz iste banke (uzimanje hipoteke iz iste banke u kojoj držite račun za proveru, na primer)
02 Prekoračenje i nedovoljni fondovi
Naknade za prekoračenje su često oko 35 USD po neuspeloj transakciji. Na primjer, ako vaš račun ima $ 1, a vi trošite 4 dolara sa debitnom karticom (a vi ste se prijavili za program prekoračenja prekoračenja banke), platit ćete 35 dolara samo za pozajmljivanje $ 3. Povucite novac iz bankomata nakon toga, a vi biste mogli da se suočite sa još troškovima od 35 dolara.
Srećom, naknade za prekoračenje su neobavezne. Banke su se automatski prijavljivale za zaštitu od prekoračenja, ali sada morate da se odlučite za uslugu. U većini slučajeva, radije biste želeli da odbijete karticu (verovatno ćete platiti gotovinom ili drugom karticom, štedite sebi 35 USD). Ako ste zainteresovani za zaštitu od prekoračenja, vredi istražiti opcije. Neke banke će preneti novac sa svog štednog računa na vaš račun za provjeru za $ 10 ili tako, a drugi nude kreditne linije prekoračenja (koji naplaćuju kamate na iznos koji ste "pozajmili" umesto visoke fiksne naknade po transakciji).
Odricanje nije dovoljno
Možda mislite da ste u jasnom ako se nikada ne odlučite za zaštitu od prekoračenja. Ali i dalje ćete platiti naknade ako se stanje na vašem računu kreće na nulu, a naknade na vaš račun. Na primjer, možda ste postavili automatsku hipoteku ili osiguranje plaćanja sa vašeg računa za provjeru (tako da vaš biler izvlači sredstva iz svakog mjeseca). Ove isplate se obrađuju različito - oduzimanje od prekoračenja prekoračenja samo sprečava prekomerno plaćanje sa vašom debitnom karticom .
Ako transakcije izvlače stanje na računu ispod nule, vaša banka će naplatiti naknadu za nedovoljna sredstva . Takse takse su tipično oko 35 dolara po neuspeloj transakciji.
Šta možete učiniti
Kako možete izbjeći prekoračenje i NSF takse? Jednostavan odgovor je zadržati dovoljno novca na vašem računu. Ali teško je izvući kada je novac čvrsta i elektronske transakcije izvlače novac bez toga što znate o tome.
Pratite koliko imate na svom nalogu, pa čak i koliko ćete imati na svom računu sledeće nedelje. Ako redovno balansirate svoj nalog, znaćete koje transakcije su već prošle i koje one i dalje čekate. Vaša banka može pokazati da imate određenu količinu novca na raspolaganju - ali ćete znati da sve vaše račune još nisu pogodile vaš račun. Za više detalja, uključujući obrasce i šablone tabele, pogledajte odeljak Kako se uravnotežiti vaš nalog .
Takođe je korisno postaviti upozorenja. Neka vam banka objavi kada se stanje na vašem računu smanjuje . Saznaćete da morate promeniti ili otkazati plaćanja ili preneti sredstva preko štednog računa.
Kao sigurnosna mreža, možda ćete želeti da postavite i prekoračenu kreditnu liniju. Nadamo se da nećete imati naviku da ga koristite , ali je to jeftiniji način da se ponašate povremene greške.
03 Naknade ATM-a
Ako često koristite bankomate, potreban vam je način da izbjegnete takse. Najbolji pristup je da koristite bankomate koji su u vlasništvu ili su povezani sa vašom bankom . Nećete platiti "stranu" bankomatsku proviziju vaše banke, niti ćete platiti dodatnu naknadu operateru bankomata. Koristite mobilnu aplikaciju banke da biste pronašli besplatne bankomate.
Ako koristite kreditnu uniju - čak i malu kreditnu zajednicu - možda ćete imati više pristupa besplatnim bankomatima nego što mislite. Mnogi kreditni sindikati učestvuju u zajedničkoj grani . Ovo vam omogućava korišćenje granskih usluga (i bankomata) u različitim kreditnim sindikatima - ne samo vašoj kreditnoj uniji. Saznajte da li vaša kreditna unija učestvuje, i shvatite gde su najpoželjniji bankomati.
04 Lista se nastavlja
Prenos žice: transfer žice je odličan za brzo slanje novca , ali oni nisu jeftini. Ako stvarno ne trebate poslati žicu, pronađite jeftiniji način za slanje sredstava elektronskim putem .
Naknada za zatvaranje računa: banke vas zabranjuju kada zatvorite račun kratko nakon otvaranja. Ako ste se odlučili za banku, sačekajte najmanje tri do šest meseci pre zatvaranja vašeg naloga kako biste izbjegli naknade.
Prekomerni transferi: neki računi ograničavaju broj transakcija (posebno transferi sa računa) koji se dozvoljava mesečno. Smjernice tržišta novca, koje nude neke od koristi od provjere i štednih računa , mogu vas ograničiti na tri podizanja mesečno. Štedni računi, usled Uredbe D, ograničavaju određene vrste povlačenja na šest meseci . Ako ćete trošiti novac sa tih računa, planirajte unapred i prebacite novac na svoj račun za proveru u većim dijelovima.
Kazne za rano povlačenje: sertifikati o depozitu (CD-ovi) često plaćaju višu kamatnu stopu od štednih računa. Kompromis? Morate se obavezati da ostavite svoj novac na računu dugo vremena. Ako se povučete ranije, plaćate kaznu . Da biste sačuvali taj novac, podesite lestvičastu merač za CD tako da uvek dobijete gotovinu besplatno ili koristite tekući CD koji omogućava ranije povlačenje .