Lično osiguranje

Osnove koje će vam pomoći da razumete kako osiguranje funkcioniše

Razumevanje osiguranja može biti nezgodno, pa je od ključnog značaja da imate razumno radno iskustvo o vašem pokrivanju i onome što vam je potrebno. Ovo može napraviti veliku razliku u cijeni koju ćete platiti, jer vam dozvoljava da shvatite kako će vaš izbor osiguranja štititi vaš životni stil, imovinu i osobnu imovinu.

Osiguranje je o finansijskoj sigurnosti i zaštiti vaše nezavisnosti

Izgleda da vam je potrebno proučiti obim knjiga i informacija kako biste razumeli osiguranje, ali u osnovi, princip osiguranja je vrlo osnovan:

Kada imate nešto da izgubite, a vi znate da niste mogli sebi priuštiti sami da platite gubitak, osiguranje vam omogućava način da zaštitite svoju investiciju, način života i sredstva svakim mjesecom u malom iznosu novca u zamjenu za Uverenje da će ukoliko nešto ne bude u redu, osiguravajuća kuća će vam vratiti u vidu novčane naknade.

Šta je lično osiguranje?

Lična linija osiguranja su vrste osiguranja koje ste kupili da biste vas zaštitili od rizika koji bi mogli stvarati finansijske gubitke koje ne biste mogli sebi priuštiti da pokriju sami. Lično osiguranje se odnosi na rizike sa kojima se kao osoba može suočiti, zbog nesreća, bolesti, smrti ili oštećenja imovine koju posedujete.

Kako funkcioniše osiguranje?

Kada kupujete osiguranje, obično ćete platiti dogovoreni iznos - premiju - osiguranju u zamjenu za zaštitu od navedenih rizika. U zamjenu za premiju koju plaćate, pristaju na kompenzaciju gubitaka, ako se neko pojavi. Lično osiguranje zasniva se na principu da širenje rizika od ekonomskog gubitka (na primer požara ili krađe) među mnogim ljudima čini rizik podložan svima.

Mnogi ljudi plaćaju zaštitu od gubitka putem premije osiguranja. Premiju sakuplja društvo za osiguranje i kada je došlo vrijeme za plaćanje potraživanja, oni uzimaju novac iz te "kolekcije" kako bi nadoknadili nosioca osiguranja.

Da li svi moraju da kupe osiguranje?

Svako ne mora da kupuje osiguranje, ali je dobra ideja da kupite osiguranje kada imate veliki finansijski rizik ili ulaganje na liniju.

U zavisnosti od vrste osiguranja, neko osiguranje je opciono, dok drugo osiguranje kao što je osiguranje automobila , može imati minimalne zahteve propisane zakonom .

Zašto Banka zahteva osiguranje?

Iako određeno osiguranje ne može biti zakonski uslov, to može biti zahtjev zajmodavca ili banke ili hipotekarne kompanije.

U zavisnosti od vrste osiguranja, možete "imati" da kupite osiguranje kako biste dobili kredit. Osiguranje je često uslov za dobijanje finansiranja za velike kupovine kao što su kuće, jer zajmodavci žele osigurati da ste pokriveni rizicima koji mogu dovesti do nestanka vrijednosti investicije prije nego što ste je platili.

Dobivanje bolje cijene za osiguranje

Premija je iznos novca koji će vam naplaćivati ​​osiguravajuća kuća (obično na mesečnom nivou) u zamjenu za finansijsku zaštitu koju vam pruža vaša polisa osiguranja.

Da biste smanjili svoju premiju, najbolja stvar koju možete učiniti prilikom odabira osiguranja je kupovina sa različitim kompanijama, ili koristiti brokera osiguranja koji vam može kupiti i vidjeti koja osiguravajuća kuća može vam dati najbolju stopu za vaše osiguranje . Na osnovu iskustva iz potraživanja i osiguranja osiguranja kompanije, stope će se razlikovati.

Neke osiguravajuće kompanije mogu imati popuste usmerene na privlačenje profila klijenta. Koliko će vaš profil odgovarati profilu osiguravača će utvrditi koliko će vaša stopa biti dobra.

Na primer, ako je osiguravač zainteresovan za privlačenje mlađih klijenata, oni mogu kreirati programe koji nude popuste za nedavno diplomirane ili mlade porodice. U poređenju sa drugim, osiguravači mogu stvoriti programe koji pružaju veće popuste starijim osobama, ili članovima profesionalnog naloga ili vojsci. Ne postoji način da se znate bez kupovine i poređenja opcija.

Kada biste trebali kupiti osiguranje?

Trebalo bi da kupite osiguranje za okolnosti u kojima je finansijski gubitak iznad onoga što si mogao priuštiti da plati ili se oporavi sa lakoćom.

Razumevanje 5 osnovnih tipova ličnog osiguranja

Kada većina ljudi razmišlja o ličnom osiguranju, one generalno razmišljaju o jednoj od ovih 5 glavnih kategorija, između ostalog:

1. Osiguranje stambenog zbrinjavanja, kao što je osiguranje kućnog osiguranja, osiguranje stanara ili koksa, osiguranje stanara.
2. Osiguranje vozila i drugo osiguranje vozila, kao što su motorne snijegove, motocikli i mopedi.
3. Osiguranje brodova , koje se u određenim okolnostima mogu pokrivati ​​u kućnom osiguranju, i samostoječo osiguranje plovila za plovila određene brzine ili dužine koje nisu obuhvaćene kućnim osiguranjem.

1. Zdravstveno osiguranje , osiguranje života i invalidsko osiguranje
2. Osiguranje od odgovornosti

Iako sve ove kategorije pokrivaju ono što biste možda smatrali vašim ličnim osiguranjem, obično ih ne možete dobiti od jedne osobe. Osiguranje zahtijeva licenciranje i podeljeno je na kategorije. To znači da pre nego što je neko ovlašćen da prodaje osiguranje ili da vam pruži savjete o osiguranju u vezi sa vašim potrebama za osiguranjem, država mora da ima licencu od države da zastupa vrstu osiguranja koje kupujete.

Na primer, vaš broker ili zastupnik kuće može vam reći da ne mogu lično da vam pruže životno osiguranje ili invaliditet, ali mogu vas uputiti na kolege sa odgovarajućim licenciranjem, kao što je finansijski planer ili savjetnik.

Šta rade različite vrste osiguranja?

Osiguranje kuće pokriva zgrade na vašoj imovini, uključujući i vašu glavnu rezidenciju, kao i sve dodatne strukture u prostorijama. Takođe pokriva vaš sadržaj - pokretna imovina koja se obično drži u vašem boravku - kao i dodatne troškove života i odgovornost.

Osiguranje iznajmljivača pokriva vašu ličnu imovinu koja se redovno čuva u vašoj jedinici za iznajmljivanje, kao i dodatni troškovi života i lična odgovornost u prostorijama i širom svijeta.

Kondo ili co-op osiguranje je slično osiguranju osiguranja, međutim pored vaše lične svojine, dodatnih troškova života i lične odgovornosti širom svijeta, pokriva i neke stvari koje su vrlo specifične za vlasništvo nad jedinicom ili dionice u zgradi.

Osiguranje vozila, osiguranje brodova i drugo osiguranje vozila

Osiguranje automobila, brodova i drugih vozila nudi različite opcije u pokrivanju. Najosnovnije je osiguranje odgovornosti, pokrivajući vašu odgovornost za vaše vlasništvo ili rad vozila ili plovila. Zatim postoje opcioni pokrivači koji možete kupiti, kao što su pokrivenost fizičkog oštećenja vozila ili samog plovila i njegovih komponenti. Opcije plaćanja medicinskog plaćanja drugima i naknade za smrt zbog smrti ili povreda koje proizilaze iz rada vozila mogu takođe biti uključene kao opcione ili obavezne u zavisnosti od zakona o finansijskoj odgovornosti ili minimalnih zahteva za osiguranje automobila .

Zdravstveno, životno i invalidsko osiguranje

Zdravstveno osiguranje, osiguranje života , invalidsko osiguranje i pokriće kao što je dugoročno osiguranje osiguranja pokrivaju finansijsku nadoknadu ili nadoknadu za događaje vezane za zdravlje, bolesti ili smrt.

Zdravstveno osiguranje obuhvata mnoge različite vrste politika , od osnovnih zdravstvenih koristi, do dopunskih zdravstvenih politika kao što su stomatološko osiguranje ili dugoročno osiguranje . Postoji širok spektar osiguranja dostupnih prema vašim potrebama u zavisnosti od vrste finansijske zaštite koja vam je potrebna , možete pročitati više o pronalaženju pristupačnih savjeta za zdravstveno osiguranje ovdje .

Razumevanje Small Print u osiguranju

Na stranici vaše deklaracije o osiguranju navedena su osnovna ograničenja pokrivanja koja ste kupili u politici, međutim u tekstu politike se otkriva kako vaše osiguranje funkcioniše u potrazi. Većina ljudi ne čita malu štampu u svojoj politici osiguranja zbog čega su ljudi često zbunjeni i frustrirani u procesu zahteva.

7 Definicije za razumijevanje uslova osiguranja

Slijede neke ključne oblasti koje se nalaze u maloj štampi, uz objašnjenja koja će vam pomoći da shvatite zašto vam mogu biti važne.

1. Odbitak je iznos novca koji ćete platiti u potrazi. Što je vaš odbitak veći, to je veći rizik za lično preuzimanje, a time ćete manje platiti. Neki ljudi koriste odbranu kao strategiju za uštedu novca .
2. Isključenja su stvari koje nisu obuhvaćene kao deo vaše politike osiguranja . Zaista je važno pitati o izuzećima u bilo kojoj politici koju ste kupili, tako da vam mali tisak ne iznenađuje u tvrdnji.
3. Tip politike: Osiguravajuća društva često nude različite nivoe pokrivenosti. Ako dobijete zaista nisku cijenu za ponudu za osiguranje, možda biste želeli da pitate kakvu vrstu politike imate ili koje su granice pokrivenosti i uporedite ove detalje sa onima u drugim citatima koje imate.
4. Posebni granici : Politike osiguranja sadrže određene odeljke koji navode ograničenja iznosa koji se plaćaju. Ovo postaje veoma važno kada se tužite. Ovo se odnosi na sve vrste politika od zdravstvenog osiguranja do osiguranja automobila. Pitajte šta su ograničenja ograničena i koje su ograničenja. Često možete tražiti drugu vrstu politike koja će vam ponuditi veće limite ako se ograničenja u politici tiču ​​vas.
5. Periodi čekanja i posebne odredbe: Neke vrste osiguranja imaju period čekanja pre nego što pokriće stupi na snagu. Na primer, u stomatološkom osiguranju možete imati period čekanja , a u životnom osiguranju možete biti predmet samoubistvene klauzule . Ovo su samo dva mala primera, ali uvek želite da pitate kada počinje pokrivanje i ako postoje neki periodi čekanja ili posebne klauzule koje mogu uticati na vaše pokrivanje kada kupite novu politiku.
6. Potvrde su dodatke politici da bi dobili veći nivo pokrića ili u nekim slučajevima odobravanja mogu promijeniti politiku smanjivanja ili ograničavanja pokrivenosti. Saznajte više o ovjerama ovdje.
7. Osnove poravnanja potraživanja predstavljaju uslove pod kojima se tužba plaća. Na kućnom osiguranju, na primjer, možete imati troškove zamjene ili stvarnu politiku novčane vrijednosti. Osnova poravnanja šteta značajno razlikuje koliko ste plaćeni. Važno je uvek da se pitate kako se isplaćuju potraživanja i koji će proces potraživanja biti.

Kako kompanije za osiguranje plaćaju potraživanja ?

Novac prikupljen od premije od strane osiguravajućeg društva omogućava osiguravajućoj kompaniji da gradi imovinu od svih prikupljenih premija, tako da kada nosilac politike ili pojedinci imaju gubitak, dovoljno je da pokrije potraživanje.

Da li vratite novac ako ne podnesete zahtev za osiguranje?

Kada plaćate osiguranje dugi niz godina, možda ćete se zapitati zašto ste toliko plaćali kada nikada niste imali tužbu. Neki ljudi možda čak osećaju da bi trebali vratiti svoj novac kada nisu imali potraživanje, ali to nije način na koji osigurava osiguranje. Osiguravajuće kompanije sakupljaju svoj novac i stavljaju ga na stranu da plate kada se traži.

Primer plaćanja premija i potraživanja

Zamislite da platite 500 dolara godišnje kako biste osigurali svoj dom od 200.000 dolara. 10 godina plaćanja osiguranja i niste tražili. To je 500 dolara 10 godina, a platili ste 5.000 dolara osiguravajućoj kompaniji. Počinju da se pitate zašto toliko plaćate za ništa. U 11. godini, imate veliku tvrdnju . Osiguravajuća kompanija plaća vam 50.000 dolara.

Ako je osiguravajuća kompanija dala svima da vrate svoj novac kada nema potraživanja, nikada ne bi stekli dovoljno sredstava za isplatu potraživanja. Čak i 5.000 dolara koje ste platili 10 godina ne pokrivaju gubitak od 50.000 dolara. Jedan gubitak i postanete neprofitabilni osiguravajućoj kompaniji, ali zahvaljujući zato što je osiguranje zasnovano na širenju rizika među mnogim ljudima, akumulirani novac svih ljudi koji plaćaju premije osiguranja omogućavaju osiguranju da izgradi imovinu i pokrije potraživanja kada oni se dešavaju.

Ono što čini osiguranje pod nadimkom ili dole?

Osiguranje je biznis i iako bi bilo lijepo da osiguravajuće kompanije stalno napuštaju stope na istom nivou, stvarnost je da kao biznis imaju odgovornost da daju dovoljno novca kako bi osigurali da imaju novac za pokrivanje sve potencijalne tvrdnje koje mogu nositi nosioci politike.

Kada se osiguravajuće društvo poveća koliko su platile potraživanja na kraju godine, u odnosu na to koliko su prikupili premije, oni moraju da revidiraju svoje stope kako bi ostali profitabilni. Promene u osiguranju i povećanje kamatnih stopa ili ponekad čak i smanjenje su rezultat stvarnih rezultata koje je osigurala kompanija u prethodnim godinama.

Agenti, zastupni agenti i brokeri osiguranja

Osobe sa linijom fronta sa kojima se bavite kada kupite osiguranje su agenti i brokeri koji zastupaju osiguravajuće društvo. Oni će vas predstaviti osiguravajućoj kompaniji, kao i objasniti zaštitu i proizvode koji imaju na raspolaganju.

U zavisnosti od toga o kojoj osiguravajućoj kompaniji kupujete osiguranje, možda ćete se baviti agentom koji zastupa ili zastupnik osiguranja koji je u mogućnosti da zastupa nekoliko osiguravajućih društava.

Kakva je razlika između agenta za osiguranje u osiguranju i brokera ili nezavisnog ili nepokretnog agenta?

Zastupnik je zastupnik osiguranja koji predstavlja samo jednu osiguravajuću kompaniju. Oni su upoznati sa proizvodima ili ponudama te osiguravajuće kompanije, ali ne mogu govoriti o drugim politikama osiguranja, cenama ili ponudama proizvoda.

Brokersko osiguranje, nezavisni ili nepokretni agent može se baviti sa nekoliko društava za osiguranje u vaše ime. Oni će imati pristup više od jedne osiguravajuće kompanije i moraju biti upoznati sa asortimanom proizvoda ponuđenih od različitih kompanija koje zastupaju.

Kako odlučiti šta pokrivenost osiguranja trebate

Postoji nekoliko ključnih pitanja o kojima se možete zapitati da vam mogu pomoći da odlučite koja vrsta osiguranja vam je potrebna.

• Koliko rizik ili finansijski gubitak možete pretpostaviti sami?
• Da li imate novca da pokrijete svoje troškove ili dugove ukoliko imate nesreću ili ste uništili svoj dom ili auto?
• Imate li uštedu koja vas pokriva ako ne možete raditi zbog nesreće ili bolesti?
• Da li možete da priuštite veće odbitke kako biste smanjili troškove osiguranja?
• Da li imate posebne potrebe ili razmatranja u vašem ličnom životu za koji biste možda želeli osigurati da imate finansijsku zaštitu?
• Za što vas najviše brine? Politike osiguranja mogu biti prilagođene vašim potrebama i identificirati ono što vam najviše brine o zaštiti, što vam može pomoći da smanjite vrstu osiguranja koje vam je potrebno i smanjite troškove.

Izbor osiguranja zasnovan na vašem trenutnom načinu života i životu

Osiguranje koje vam je potrebno će se razlikovati u zavisnosti od toga gde se nalazite u vašem životu, koju vrstu imovine imate i koje su vaši dugoročni ciljevi i odgovornosti. Zato je važno da odvojite vreme da biste razgovarali sa svojim zastupnikom o tome šta želite. Pronalaženje pravih proizvoda osiguranja predstavlja dobar deo snažne finansijske strategije koja će vas zaštititi i pomoći vam da ostanete finansijski nezavisni čak i kada imate finansijski gubitak.