Federalna zakon i platne mreže pružaju pomoć
U mnogim slučajevima, ne morate platiti kada nešto ide naopako - savezni zakon vam daje pravo da uklonite te optužbe. Ali takođe imate odgovornosti koje dolaze sa tim pravima. Vaš posao je da brzo pratite svoje račune i prijavite bilo kakve probleme vašoj banci ili kreditnoj uniji.
Federalni zakon, dodatne prednosti
Tokom godina, pravila su se razvila kako bi vam pomoglo da izbjegnete plaćanje naknada koje nisu legitimne. Zakonodavci su počeli da se bave pitanjem već 1978. godine sa Zakonom o prenosu elektronskih fondova (takođe poznat kao Uredba E). Reg E se primjenjuje na elektronske prenose sredstava (EFT) na bankovnim računima, ali ne obavezno na druge usluge poput banke.
Na primjer, vaša debitna kartica je zaštićena jer se izvlači direktno sa računa za provjeru, ali vaša kreditna kartica koristi različita pravila (kreditne kartice su uglavnom sigurnije od debitnih kartica kada je u pitanju zaštita potrošača). Neke prepaid kartice su pokrivene, dok druge nisu.
Izdavalac banke ili kartice može da ponudi nadoknade iznad onoga što je zakonom propisano. Često čujete za politiku "nulte odgovornosti", a te funkcije mogu vam pomoći da upravljate rizikom (koristi su slične zaštiti koju dobijate kreditnom karticom). Ali ipak možete biti bez gotovine na računu nekoliko dana dok se stvari sortiraju.
Vrste elektronskih transfera
Koje vrste problema ste zaštićeni? Prenos elektronskih fondova koji utiču na vaš račun zbog grešaka i prevare. Neki uobičajeni primeri uključuju:
- Povlačenje bankomata
- Transakcije debitne kartice (bez obzira da li su izvršene u osobi, na mreži ili putem telefona)
- Papirne provere koje su pretvorene u elektronske provere
- Prenos između vaših bankovnih računa
- Transferi u i iz vaših računa (kao što su direktna uplata ili plaćanje preko interneta - ali ako vaša banka štampa i pošalje ček, plaćanje možda neće biti pokriveno)
Fraudulentne transakcije
Ako vam debitna kartica bude ukradena, važno je brzo postupati. Ako obavijestite svoju banku o gubitku prije nego što je neovlašćeno plaćanje pogodilo vaš račun, niste odgovorni za naknadu. Međutim, čekanje vas može koštati.
- Možete biti odgovorni za do 50 dolara neovlašćenih troškova ako obavijestite svoju banku o gubitku u roku od dva radna dana od gubitka
- Možda ste odgovorni za do 500 dolara neovlašćenih troškova ako obavijestite svoju banku u roku od 60 dana (ali ste propustili rok za dva radna dana)
- Vaš rizik je neograničen ako čekate više od 60 dana - lopovi mogu iscrpljivati vaš račun i potrošiti novac koji nemate čak ni pomoću kreditnih linija kredita
Imajte na umu da gubitak kreditne kartice nije gotovo toliko rizičan kao gubitak debitne kartice.
Sa izgubljenom ili ukradenom kreditnom karticom, odgovorni ste samo za neovlašćene troškove do 50 dolara (kao kod debitnih kartica, niste odgovorni za troškove koji su pogodili vaš nalog nakon što prijavite gubitak).
Greške na vašem nalogu
Ako još uvek posedujete svoju debitnu karticu, imate više vremena za prijavljivanje grešaka i prepravke optužbi - ali nikada nije dobra ideja da sačekate. Ako greška dođe do vašeg naloga, imate 60 dana nakon kreiranja vaše izjave da prijavite greške. Posle tog vremena, možete biti odgovorni za sve naknade, pa budite sigurni da redovno pregledate svoje bankovne račune.
Nakon što obavestite svoju banku
Kada jednom obavestite svoju banku o svim problemima, odmah vam vratite novac? Nije nužno. Ovo je još jedan način da debitne kartice budu rizičnije od kreditnih kartica: novac koji vam je potreban za račune možda neće biti dostupan kada vam zatreba (dok greška na kreditnoj kartici nema direktan i neposredan uticaj na vaš račun za proveru).
Banke imaju 10 dana da istraže bilo koje tvrdnje koje napravite ili privremeno kreditirate vaš račun (poznat kao privremeni kredit). Često ćete vidjeti sredstva koja se uplaćuju ranije od toga. Istraživanje greške može trajati mnogo duže - do 45 ili 90 dana, u zavisnosti od vrste transakcije - ali vam je dozvoljeno da koristite sredstva dok se istraga odvija. Međutim, ako banka utvrdi da nije bilo greške ili prevare, odgovorni ste za naknadu. Privremeni kredit će biti vraćen, a vi ćete morati zamijeniti taj novac ako ga već potrošite.
Obavještavanje banke može zahtijevati više od samo telefonskog poziva ili brze e-pošte. Da biste dobili potpunu zaštitu u skladu sa Uredbom E, neophodno je pratiti bilo koju instrukciju koju vaša banka pruža. Nakon verbalnog obaveštenja, od vas se može zahtevati da podnesete određeni obrazac ili da obezbedite dokumentaciju koja dokazuje da niste odgovorni za naknadu. Ako preskočite korake, možda ćete izgubiti svoja prava.
Više (ili manje) zaštite
Uredba E nije jedini skup pravila koji mogu da vas zaštiti od prevara i grešaka. Državni zakoni ponekad pružaju dodatno olakšanje. Pronađite resurse za zaštitu potrošača u vašoj državi ako imate problema (pitajte Kancelariju državnog tužioca ako ne znate gde da započnete).
Platni procesori takođe mogu pomoći. Na primer, Visa i MasterCard pružaju robusnu zaštitu vlasnicima kartica. Drugi posrednici poput PayPal-a nude slične koristi.
Nažalost, ako vodite posao, ne uživate u istoj zaštiti kao i potrošači . Uredba E ne pokriva poslovne račune, pa je posebno važno da pratite bankovne račune, upravljate nivoima novca i pratite potrošačke kartice. Međutim, od izdavalaca kreditnih kartica možete dobiti nultu zaštitu od odgovornosti.