Kako funkcioniše FDIC osiguranje i šta se pokriva

Šta je FDIC osiguranje?

FDIC osiguranje vas štiti od gubitaka ukoliko vaša banka odlazi (pod pretpostavkom da je vaš novac u osiguranoj FDIC banki, a vaše uštede su ispod maksimalnih limita).

Možda mislite da je banka vrlo sigurno mesto za vaš novac - a to je tačno - ali banke pozajmljuju svoj novac i ulažu ga da zarađuju novac. Ako su te investicije kisele (što je bio glavni rizik tokom hipotekarne krize ), šta se dešava s vašim novcem?

Ako je vaš račun potpuno osiguran, u dobrom ste stanju. FDIC će vas učiniti cijelim zamjenom sredstava ili slanjem novca. Međutim, postoje ograničenja za pokrivenost FDIC-a: određene vrste računa nisu osigurane, a možete pokriti samo do $ 250,000 po "deponentu" po banci. 250.000 dolara je više nego dovoljno za većinu nas, ali možete dobiti dodatnu pokrivenost u jednoj banci u zavisnosti od toga kako su nazivi vaših računa.

FDIC

FDIC se zalaže za Federalnu korporaciju osiguranja depozita vladinom agencijom koja je zadužena za bankarstvo i sigurnost potrošača. FDIC osiguranje podržava potpuna vera i kredit vlade SAD-a (iako postoji neka rasprava da je ovo samo implicitna garancija). Drugim rečima, Trezor SAD mogao bi da deluje kao povratni signal ako FDIC nije mogao da zameni osigurane fondove.

Srećom, američko trezor nije morao da finansira FDIC osiguranje - same banke dopunjuju fond za osiguranje uplaćujući premije u fond.

Do sada niko nije izgubio osigurani novac FDIC-a u propustu banke.

Ako vaša banka propade, FDIC će se uključiti, često olakšavajući preuzimanje od strane jače banke. U većini slučajeva otkazi banke su kratki i beznačajni za kupce - vaše provere ne odbijaju, možete ići na bankomat i bez deblokade koristiti debitnu karticu, a računi i dalje plaćaju elektronskim putem.

Možda ćete morati čekati nekoliko dana (ili čak nedelja) da biste povukli novac, ali retko je morati čekati.

Zbog FDIC osiguranja, ne morate da "provlačite u banku " ili pokušate izvlačiti osigurana sredstva pre nego što banka počne da radi. Međutim, želite da imate likvidna sredstva dostupna na drugim mestima ako je čišćenje potrebno više od jednog dana ili dva. Takođe, ako imate neosigurana sredstva u banci (jer imate više od maksimalnog iznosa), rizikujete.

Da biste bili sigurni da ste pokriveni, saznajte da li je vaša banka FDIC osigurana (većina je, ali vrijedi proveriti).

Kreditne unije nisu obuhvaćene FDIC osiguranjem. Umjesto toga, dobijaju veoma sličnu zaštitu pod nadzorom vlade pod NCUSIF-om . Saznajte više o tome kako funkcioniraju kreditne unije .

Šta je pokriveno (šta nije pokriveno)

FDIC osiguranje se odnosi na depozite kod pokrivenih banaka , uključujući:

• Provera naloga
• Štedni računi
• Sertifikati o depozitu (CD-ovi)
• Račun tržišta novca (ali ne i novčana tržišta)

FDIC osiguranje ne pokriva:

• Sadržaj sefa
• Ulaganja kao što su zajednički fondovi, akcije, obveznice i ostali
• Proizvodi osiguranja, uključujući (ali ne ograničavajući se na) anuitete

Stavke iznad se ne smatraju depozitima - iako ste ih možda kupili od zaposlenog u banci (ili dok ste fizički bili u banci).

FDIC osiguranje ne pokriva krađu, bilo zbog prevare na vašem računu, krađe identiteta ili pljačke banke. Međutim, većina banaka osigurava od pljačke ( iako ionako ne gubi mnogo ). Savezni zakon štiti vas od većine prevara i grešaka u vašim računima, ali morate brzo postupati da biste dobili potpunu zaštitu .

Granice pokrivanja

FDIC osiguranje nije neograničeno. Ako u bankama imate previše novca, možda ćete biti izloženi. Osnovna pokrivenost FDIC-a je dobra za do 250.000 USD po deponentu po banci. Ako imate više od toga u neuspješnoj banci, FDIC može odabrati da pokrije vaše gubitke, ali ne postoji obećanje da će to učiniti.

Ove granice su odvojene za svaku banku na koju imate račun. Drugim riječima, možete povećati osiguranje FDIC osiguranja koje vam je na raspolaganju korištenjem više banaka (ili struktuiranjem vaših računa pravilno unutar jedne banke).

Da biste dobili više od 250.000 dolara pokrivenosti u jednoj banci, širite novac između različitih vlasnika ili "registracija". Na primjer, novac na vašem pojedinačnom oporezivom računu je odvojen od novca na vašem individualnom penzionom računu (IRA). Da biste utvrdili da li je vaša imovina udobno pod maksimalnim limitima pokrića, koristite alatku za ocenjivanje osiguranja elektronskog depozita (EDIE).

Na primjer, šta ako imate 250.000 $ na vašem individualnom računu i 250.000 $ na vašem individualnom računu za penziju (IRA) u istoj banci? Iako se možda čini da ste preko granice od 250.000 dolara, u potpunosti ste pokriveni zbog načina na koji su vaši računi nazivi (iako ga potiskujete - ako dobijete kamatu u te račune, preći ćete preko limita i vašeg prihodi od kamata će biti ugroženi). Poverljivi računi takođe mogu povećati ukupni limit unutar jedne banke.

Maksimiziranje pokrivenosti

Da biste povećali svoju pokrivenost, koristite strategije za širenje vašeg novca između različitih banaka i različitih registracija. Ako imate dovoljno novca da ste u opasnosti, onda je vrijedno provesti vrijeme da se zaštitite ili da nekoga to učinite za vas.

Tri strategije uključuju:

1. CDARS je mreža banaka koja vam omogućava da širite novac . Otvorite račun kod jedne banke (verovatno iste banke koju već koristite), a ako banka učestvuje u CDARS-u, vaša sredstva idu u druge osigurane banke FDIC-a. Ostaćete ispod granica pokrivenosti u svakoj banci, a vi ćete videti svoju imovinu na jednoj izjavi. Pitajte svoju banku ako je CDARS opcija.
2. Brokirane CD-ove nudi finansijski posrednik (kao što je finansijski savjetnik). Kupovinom FDIC osiguranih CD-ova iz više banaka na vašem brokerskom računu možete ostati ispod granica pokrivenosti.
3. Računi za upisivanje: ako ćete ići iznad granica pokrivenosti u bilo kojoj banci, razmislite o promeni naslova ili registracije vaših računa. To takođe znači promenu vlasništva - koja bi mogla imati značajne poreske posljedice (i rizikovati da izgubite svoju imovinu ako se nešto desi ili sa drugim imateljem računa) - pa razgovarajte sa advokatom, knjigovorom i svim članovima porodice koji su bili pogođeni počnete da pravite izmene.

Spajanja i FDIC pokrivanje

Obratite pažnju na vesti o spajanju banaka i spašavanju neuspelih banaka. Šta se dešava ako imate račune u Banku A i Banki B, a dvije banke se spajaju? Ako postoji neuspeh banke u FDIC-u, osiguranje će često tretirati vaše depozite kao da su u zasebnim institucijama u kratkom roku . Posle tog perioda, možda ćete želeti da pomerite sredstva na drugim mestima da biste ostali ispod granica pokrivenosti.