Šta trebate znati o različitim vrstama bankrota
Stečaj je proces predviđen saveznim zakonom koji dozvoljava pojedincima, venčanim parovima, partnerstvu, korporacijama, opštinama i nekim drugim entitetima da reorganizuju ili eliminišu odgovornost za dugove, čime im se omogućuje novi početak ili uredna likvidacija.
Naši osnivači prepoznali su potrebu za zakonima koji bi omogućili neku vrstu oproštaja ili reorganizaciju duga. Ustav, u članu 1, član 8, tačka 4, ovlašćuje zakonodavstvo o "jedinstvenim zakonima o predmetu stečajnih postupaka širom Sjedinjenih Država". Bilo je potrebno do 1800. godine prije nego što je Kongres djelovao da uvede stečajni sistem, a zakoni o stečaju mnogo godina se promenilo.
Na primjer, prvo zakonodavstvo je dozvolilo samo povjeriocima da podnesu nehotični slučaj protiv trgovca ili trgovca i zahtijeva potpunu likvidaciju imovine trgovca. Od tada, Kongres je proširio i vrstu bankrota i tipove ljudi i entiteta koji mogu da podnesu. Naš savremeni sistem i sudovi neprestano rade od 1898. godine, sa velikim remontom 1978. i 2005. godine.
Svaki od 94 saveznih okruga ima stečajni sud koji je nadgledan od strane Okružnog suda SAD za taj okrug. Za razliku od sudija Okružnog suda, koji imenuje predsjednik i imenovani za život, sudije za stečaj biraju sudije žalioca kola u kojima se nalazi njihov sud i služe 14 godina.
Odeljenje za pravosuđe takođe je uključeno u stečajni proces preko svoje kancelarije američkog poverenika . Prema izjavama misije američkog poverenika, kancelariji se tereti da je odgovoran za održavanje "integriteta i efikasnosti" stečajnog sistema.
Oni to rade nadgledanjem pojedinih poverenika, koji su postavljeni u većini slučajeva stečaja, i direktnim nadzorom filijala u poglavlju 11 predmeta.
Vrste stečaja
Trenutno, postoji šest različitih vrsta stečaja. Svaka je dizajnirana da postigne drugačiju svrhu ili je prilagođena određenoj vrsti dužnika (osoba ili entitet koji podnese stečajnu tuzbu.) Svaka je određena poglavljem Američkog zakona o stečaju koji ga uređuje.
Poglavlje 7 : Ova vrsta je poznata i kao stečajni ili likvidacioni stečaj. U Poglavlju 7 , dužnik koji je pojedinac ili bračni par, traži otpuštanje (oproštaj) duga u zamjenu za predaju i likvidaciju imovine koja nije neophodna za dužnika da dobije novi početak.
Za korporativnog dužnika, nema pražnjenja. Umjesto toga, Poglavlje 7 predviđa urednu likvidaciju svih sredstava. U svakom slučaju, sredstva se distribuiraju nosiocima valjanih potraživanja. Proces može trajati samo četiri meseca.
Poglavlje 9 : Poglavlje 9 rezervisano je za opštine. Opštine mogu uključivati županije, gradove, gradove i sela. Međutim, to može uključivati školske okruge, komunalne usluge, aerodrome i poreske entitete kao što su bolničke oblasti, opštine se ne zatvaraju i ne izlaze iz posla kao korporativni dužnik u Poglavlju 7. Umjesto toga, opština će reorganizirati svoj dug tako što će pregovarati o uslovima s njenim poverilaca.
Poglavlje 11 : Poglavlje 11 je poznato i kao stečaj reorganizacije. Privredni subjekat (a ponekad i pojedinac) može podnijeti pod Glavu 11 i iskoristiti zaštitu stečajnog suda dok se ponovo dogovara o uslovima njenog duga. Generalno, dužnik iz Chapter 11 će se nastaviti u poslu tokom ovog procesa i naziva se dužnik u posjedu.
Cilj dužnika iz poglavlja 11 je da formuliše plan za reorganizaciju svog duga koji će biti prihvatljiv za većinu svojih povjerilaca. Plan, kao što su prihvaćeni od strane povjerilaca i potvrdio (odobrio) sud, zamjenjuje bilo koji prethodni ugovor s povjeriteljima. Pojedinac koji podnese poglavlje 11 takođe će predložiti plan reorganizacije i može podnijeti zahtjev sudu da odobri otpuštanje dugova. U nekim slučajevima, dužnik će koristiti Poglavlje 11 da likvidira svoju imovinu, slično Poglavlju 7 osim što dužnik u Poglavlju 11 zadržava kontrolu nad procesom likvidacije.
Poglavlje 12 : Poglavlje 12 rođeno je od borbi malih poljoprivrednih i ribolovnih aktivnosti u osamdesetim godinama. Dizajniran je sa elementima Poglavlja 11 i Glave 13 (pogledajte dole), sa fleksibilnijim uslovima vraćanja kako bi se potvrdila realnost sezonskih žetva.
Poglavlje 13 : Poglavlje 13 omogućava pojedinačnom dužniku ili bračnom paru da predloži plan za otplatu neizmirenog duga u periodu od tri do pet godina. Ovi dugovi mogu uključiti neobezbeđene obaveze kao što su kreditne kartice ili medicinske račune.
Takođe može uključiti i kredite za automobile i dospele hipotekarne kredite. Poglavlje 13 ima neke od odlučujućih prednosti u odnosu na poglavlje 7 za dužnike koji se suočavaju sa otuđivanjem ili ponovnim uplaćivanjem ili koji imaju značajne obaveze ili poreze na domaćem nivou. Za razliku od Poglavlja 7, koji nema odredbu o plaćanju dospjelog osiguranog ili prioritetnog duga pod zaštitom stečajnog suda, Poglavlje 13 daje uredan način za osobe sa redovnim prihodima da uhvate dugove i otpuštaju neosigurane dugove.
Poglavlje 15 : Kada inostrani entitet ima postupak nesolventnosti izvan Sjedinjenih Država, ali je potreban ili želi pristup stečajnim sudovima u ovoj zemlji za upravljanje imovima pod jurisdikcijom Sjedinjenih Država, ona će podneti postupak u poglavlju 15 . Poglavlje 15 se često koristi za zaštitu imovine u Sjedinjenim Državama od napada od strane povjerilaca ili kako bi se osiguralo da stranke u Sjedinjenim Državama budu vezane sporazumima iz glavnog slučaja nesolventnosti.
Izbor tipa stečajnog postupka
Dva najčešća tipa stečaja koja su podnesena u Sjedinjenim Državama danas su direktni stečaj u poglavlju 7 i bankrot za otplatu u poglavlju 13.
Iako je poglavlje 11 dostupno za pojedine dužnike, kao i za preduzeća, to je skupo za administraciju i jedino pogodno za ljude sa velikim dugom i puno imovine za zaštitu. Većina pojedinih dužnika i parova će podnijeti ili poglavlje 7 ili poglavlje 13.
Postoji mnogo varijabli koje treba razmotriti prilikom izbora vrste stečaja koji će pomoći dužniku da olakša. Svaka vrsta stečaja nije dostupna svakom dužniku. Na primjer, preduzeće ne može podnijeti slučaj u poglavlju 13, ali pojedinacni dužnik koji ima samostalni poduhvat može podnijeti slučaj u poglavlju 13.
Još jedan faktor su ciljevi dužnika. Plan otplate Poglavlja 13 može dobro da funkcioniše za dužnika koji treba vremena da uhvati dugoročna plaćanja za hipoteke, poreze ili obaveze za podršku u domaćinstvu. U nekim slučajevima, Poglavlje 13 se takođe može koristiti da primeni bolje uslove za kredit za automobile.
Prilikom izbora između Poglavlja 7 i Glave 13 za pojedinačne dužnike, odlučujući faktor je često formula koja se naziva Means Test , izračunavanje koje upoređuje prihod od dužnika sa srednjim prihodom za dužničku državu, uzimajući u obzir dužničke isplate za osigurane dugove kao hipoteku i plaćanje automobila i druge razumne i neophodne troškove. Preostala količina se zove raspoloživi dohodak. Ako je iznos raspoloživog dohotka visok, pretpostavka je da dužnik zloupotrebljava stečajni sistem podnošenjem slučaja iz Chapter 7 umjesto slučaja iz Glave 13. U nedostatku posebnih okolnosti, ovaj dužnik bi podneo slučaj Poglavlja 13 i iskoristio raspoloživi dohodak za finansiranje trogodišnjeg do petogodišnjeg plana za plaćanje barem nečeg duga.
Neki koncepti su važni za razumevanje kako sistem stečaja pomaže pojedincima i preduzećima da olakšaju ili reorganizuju dug. To uključuje ulogu poverenika, automatskog boravka, izuzeća imovine i otpuštanja duga.
Poverenik i stečajni upravnik
Kada se podnese stečajni postupak, stvoren je drugi entitet koji se naziva stečajnom imovinom. Sva imovina dužnika ide u imovinu. Stečajni sud imenuje poverenika za zastupanje imanja.
U slučaju od Poglavlja 7, primarna uloga povjerenika je pronalaženje i likvidiranje imovine bez naknade i distribucija prihoda povjeriocima koji imaju valjane i pravilno podnete zahtjeve. Za izvršenje ove misije, od čuvara se često zahteva da podnese tužbu protiv dužnika ili protiv treće strane koja drži imovinu koja pripada dužniku. Povjerenici se često angažuju u parnicama radi utvrđivanja iznosa ili valjanosti potraživanja povjerioca.
U slučajevima glave 12 i glave 13 dužnici su dužni da mesečno plaćaju povjeriocu za period od tri do pet godina. Povjerenik distribuira ta plaćanja povjeriocima koji su podneli valjane i potpune zahtjeve prema planu plaćanja koji je predložio dužnik i odobrio sud. Stečajni zakon zahteva da dužnik posveti sve raspoložive prihode dužnika za finansiranje plana . Dugovi koji se tretiraju u planu mogu uključivati hipoteku i plaćanje automobila, dugovanja na kuću ili automobil, ostali osigurani dugovi kao što su namještaj za namještaj, prioritetni dugovi kao što su alimentacija, dječija podrška i nedavni porez na dohodak i sve vrste neobezbjeđenog duga kao što su kreditne kartice i medicinske račune.
Povjerenik obično nije imenovan u slučaju reorganizacije u poglavlju 11 ili u postupku opštine u skladu sa Poglavljem 9 osim ako je sud uveren da dužniku treba nadzor i pravac, obično nakon podnošenja zahtjeva od strane zainteresirane strane.
Automatski boravak
Znak stečajnog postupka je da se svaki slučaj sprovodi pod zaštitom stečajnog suda. Najsnažniji alat u arsenalu suda naziva se automatsko zadržavanje , zabrana koja zabranjuje povjeriocima da preduzimaju akcije za naplatu dugova. Automatsko prebacivanje može zaustaviti oduzimanje, povraćaj sredstava, ukrašavanja, sudske postupke, pozive, pisma i druge mere. Automatsko zadržavanje čini vjerovatnijim pravilan i pravičan postupak. Bez njega, moćni poverioci mogli bi obuzdati dužnika čisteći oporavak od strane manjeg, slabijeg povjerilaca teško je nemoguće.
Automatski boravak nije apsolutan. Može se odložiti ili modifikovati ili se uopće ne nametnuti.
Automatski boravak Ne primenjuje se na sve akcije koje poverilac može preduzeti. Na primjer, većina stečajnih sudova neće primijeniti boravak u postupke porodičnog prava koji uključuju razvod braka ili starateljstvo nad djecom, mada stečajni sud često ima završni riječ u svim pitanjima koja uključuju imovinu dužnika. Boravak neće sprečiti krivično gonjenje za zločine, a ne važi za određene poreske postupke.
Za većinu slučajeva stečaja, automatsko prebacivanje stupa na snagu odmah kada se slučaj podnosi sudu. Ali za druge, boravak uopšte nije automatski, posebno onih koji više puta podnesu predmete, oni koji su imali predmete protiv njih (pod nazivom neovrgne molbe) i poglavlje 15 koje su podneli stranci. U slučajevima za koje boravak nije automatsko, dužnik može podnijeti zahtjev sudu da ga nametne.
Boravak se takođe može u potpunosti modifikovati ili podići. Ovo se dešava često kada dužnici ne plaćaju osigurane kreditore poput automobila i hipotekarnih kredita. Takođe se može ukinuti kako bi se omogućio postupak van stečajnog suda koji je bio u toku kada je stečaj podnet, ukoliko bi to najbolje iskoristilo pravosudne resurse.
Izuzeci od imovine
Za pojedine dužnike stečajni sistem je osmišljen da omogući "novi početak". Prepoznajući da dužnici ne mogu ostati bez iščekivana i siromašnih, pojedincima je dozvoljeno izuzeti određene vrste imovine iz dometa suda. Stečajni kod ima listu izuzetaka , ali u nekim slučajevima dužnici mogu iskoristiti izuzeća definisane od države u kojoj žive. Većina država takođe ima šemu izuzeća koja će spriječiti sudske povjerioce da nametnuju vitalna sredstva kako bi zadovoljili potraživanja. Kongres je dao svaku državu mogućnost da odluči da li njegovi stanovnici moraju da koriste državne izuzeće, savezne izuzeće ili mogu da biraju između njih.
Vrste imovine koje se mogu izuzeti i maksimalne vrijednosti oslobođene imovine variraju u zavisnosti od toga koja šema izuzeća se koristi. Na primjer, dužnici koji koriste izvještaje iz Teksasa mogu izuzeti osobnu imovinu u vrijednosti od 50.000 dolara za jednu odraslu osobu bez porodice. Lična svojina uključuje predmete za kućanstvo, nameštaj, odjeću, knjige, nakit, vatreno oružje, sportsku opremu, životinje i druge predmete. U Kentucky-u, dužnik može osloboditi "odjeću, nakit, predmete ukrašavanja i namještaja" do ukupno 3.000 dolara, plus "džoker" do 1000 dolara koji se može primijeniti na bilo koju imovinu.
Nasuprot tome, savezne izuzeće, koje dužnici u Teksasu ili u Kentakiju mogu izabrati za korištenje, uključuju izuzeće od 12,625 dolara za predmete za domaćinstvo, odjeću, knjige itd. Postoji poseban izuzetak od 1.600 dolara za nakit.
Državne i savezne šeme oslobađanja obuhvataju i druge vrste imovine u različitim iznosima, uključujući gotovinu, salde bankovnih računa, nepokretnosti, zarade, novčanu vrednost osiguranja, alate trgovine, zdravstvena sredstva itd.
Bez obzira na to koja šema izuzeća dužnik bira ili treba da koristi, ako dužnik ima imovinu koja se ne može osloboditi ili koja vrijedi više od maksimalne vrijednosti koja se dozvoljava dužniku može pretvoriti tu imovinu na povjerenika koji je odredio sud ili obračunati vrednost te imovine u obračunu iznosa plaćanja glave 13 dužnika.
Pražnjenje dugova
Kada se dužnik oslobodi obaveze po osnovu duga, kažemo da je dužnost dužnika da isplatu duga obustavi . U većini slučajeva stečaja, cilj dužnika je da izvrši što veći dug.
Ali, svi dugovi se ne mogu puniti . Neki dugovi se generalno ne odvode, osim u retkim i posebnim okolnostima. To uključuje:
- Porez na dobit nastao tokom tri godine koji su prethodili stečajnom postupku
- Alimentacija i podrška djeci
- Kriminalne kazne, kazne i restitucija
- Dugovi koji nastaju usled smrti ili povrede izazvanih dužnikom tokom vožnje alkoholisanom
- Dugovi koje dužnik ne otkrije stečajnom sudu
- Studentski krediti
Neki dugovi se obustavljaju, osim ako povjerilac ne podnese zahtjev sudu da ih proglasi nepopravljivim. Neki primjeri:
- Naknade za luksuzne robe i usluge izvršene neposredno pre podnošenja bankrota
- Iznosi koji nastaju iz prevare dužnika, pronevjere, tatvine ili povrede fiduciarne obaveze ili su rezultat namjernih i zlonamjernih djela dužnika
Odricanje od odgovornosti
Ovaj članak nije namijenjen na bilo koji način kao pravni savjet. To je samo u informativne i obrazovne svrhe. Ove okolnosti su jedinstvene. Ako imate finansijsku potresu i razmišljate o stečajnom postupku, posetite kvalifikovanog stečajnog advokata potrošača koji će analizirati vašu situaciju i svoje ciljeve i savjetno će vam savjetovati. Možete dobiti imena kvalifikovanih advokata iz vaše lokalne asocijacije ili preko organizacija poput Nacionalne asocijacije potrošačkih stečajnih pravobranitelja.