Zaštita od prekoračenja omogućuje potrošnju više nego što trenutno imate na vašem računu za provjeru, što može pomoći u hitnim slučajevima ili ako vrijeme privremeno otežano, finansijski govoreći.
Potrošačke banke su koristile za automatsko dodavanje ove funkcije svim računima za proveru, ali danas se morate odlučiti ili tražiti da koristite ovu uslugu. Možda ćete utvrditi da ne želite zaštitu od prekoračenja jer je to skupo, a ponekad i ljudi bez nje.
Mehanika zaštite odbrane
Ako imate zaštitu od prekoračenja na vašem računu i negativan balans, banka će pokriti određena plaćanja za vas. Recite da je potrebno da potrošite 100 dolara sa vašom debitnom karticom, ali nemate 100 dolara na vašem računu za proveru, ili možda imate sredstva na svom računu, ali još nisu na raspolaganju za trošenje .
Banka može i dalje odobriti isplatu, koja vam omogućava da izvršite kupovinu, a zatim vas obavestite da očekuju da odmah deponirate sredstva kako bi pokrili 100 USD.
Naći ćete da banke postavljaju različite limite na iznos dolara koji pokriva njihov plan zaštite od prekoračenja.
Takođe, možda ćete imati privilegiju preusmjeriti ako često pišete čekove iznad raspoloživog stanja.
Za i protiv
Što je najvažnije, košta novca za prekoračenje. Verovatni razlog koji ste imali jeste da niste imali dovoljno novca, a sada sa naknadom za prekoračenje, imaćete još manje.
Možete videti kako zaštita od prekoračenja ne pomaže dugoročno.
Za neke, glavna prednost zaštite od prekoračenja je taj što stranka koja primi vašu provjeru nije svjesna da ste bili kratki za gotovinu kada ste im dali ček. Ovo vam pomaže da izbjegnete neprijatnost, posebno ako ste ček napisali prijatelju ili poslovnom partneru.
Zaštita od prekoračenja takođe vam pomaže da izbegnete kazne ili kašnjenja ako ste napisali ček da platite automobil, kreditnu karticu ili neki drugi račun tačno pre roka.
Kao drugu korist, možete izbjeći plaćene provizije od trgovaca na malo, pod pretpostavkom da plaćate provjerom. Ako nemate zaštitu od prekoračenja, možda ćete morati platiti naknadu za neadekvatne fondove (NSF) vašoj banci i dodatnu naknadu za povraćaj novca trgovcu. Na kraju, možete završiti sa negativnim izveštajima u vašoj ChexSystems datoteci.
Troškovi zaštite od prekoračenja
Banke obično ne nude zaštitu od prekoračenja. Oni delimično naplaćuju naknade kako bi vas sprečili da zloupotrebljavate uslugu, i zato što stvara izvor prihoda za banku. Pobrinite se da razumete potencijalne troškove pre dodavanja funkcije za zaštitu od prekoračenja na svoj račun. Naknada će obično biti slična onoj naknadi za neadekvatne fondove banke.
Zatim, možete imati troškove kamate. U zavisnosti od vašeg plana zaštite od prekoračenja, iznos vašeg prekoračenja se može smatrati "zajamom". U tom slučaju banka plaća kamatu sve dok ne vratite. Ova opcija, poznata kao kreditna linija prekoračenja , obično je jeftinija od plaćanja fiksne naknade za svako dozvoljeno prekoračenje koje udara na vaš račun.
Na kraju, ako koristite previše često zaštitu od prekoračenja, to vam može dozvoliti da uđete u loše navike koji će vam mnogo koštati tokom svog života. U zavisnosti od zaštite od prekoračenja može biti znak da ćete imati koristi od učenja kako biste bolje upravljali svojim novčanim tokovima.
Iako odbijene provjere ne pojavljuju odmah na vašem izvještaju o kreditu , one mogu utjecati na to kako male banke i kreditne unije procjenjuju vašu kreditnu sposobnost. Oni takođe mogu koštati mnogo novca, dovesti do građanskih i krivičnih prijava , i na kraju oštetiti vašu kredit.
Minimiziranje naknada
Ako smatrate da najbolje radite sa programom zaštite od prekoračenja, kupujte različite banke kako biste smanjili svoje troškove. Na kraju krajeva, bolje je držati što više novca za vaše druge troškove, umjesto da koristite za pokrivanje troškova odbijanja. U nastavku ćete naći neka pitanja koja bi trebala tražiti banke, što će vam pomoći da pronađete najbolji plan zaštite od prekoračenja:
Da li postoji kamatna stopa ili puna naknada za prekoračenje računa? U zavisnosti od frekvencije i količine prekoračenja koje imate, jedan metod može koštati manje od drugog.
Možete li povezati račun za proveru na izvor sredstava koji će se koristiti prije funkcije prekoračenja? Ako možete da priložite kreditnu karticu ili još bolje štedni račun za povlačenje novca, možete izbjeći naknade za prekoračenje.
Da li bi kreditna linija prekoračenja bila povoljnija za vas? Pitajte svog bankara o tome koje opcije imaju za vas. Saznajte kako funkcioniše svaki proces i posledice svakog izbora.
Kao što ste možda pretpostavili, najbolji način da se minimiziraju troškovi zaštite od prekoračenja je sprečavanje prekoračenja. Pored obavljanja nekog osnovnog finansijskog praćenja korišćenjem registra čekanja, možete takođe zadržati tabove na vašim bankovnim računima koristeći onlajn bankarstvo ili bankarske aplikacije na svom mobilnom telefonu, da biste potvrdili iznos sredstava na vašem računu za provjeru.
Ako znate da ćete biti u gotovini u bliskoj budućnosti, to bi moglo pomoći proaktivno rješavanje situacije. Jednom kada vaš budžet kaže da će vam biti malo u gotovini, potražite načine za rastuću ročnost plaćanja nekoliko dodatnih dana.
Možete pozvati stranku kojoj dugujete ček, poput kompanije za kreditne kartice, vlasnika studentskog zajma ili komunalne kompanije, pominjete trenutni privremeni nedostatak novca i pitajte da li mogu da sačekaju nekoliko dana za uplatu. Takođe je mudro pitati da li mogu odustati od kasnih naknada jer ste pozvali da ih obaveste.
Možete minimizirati probleme ako zadržavate česte tabele na bilansu računa za provjeru i utvrdite bilo kakve čekove koje ste već napisali, ali tek treba da obrišete svoj bankovni račun.
Da li su takse za dozvolu za prekoračenje nelegalne?
U julu 2010. godine, savezni zakon je promenio način na koji banke i kreditne unije mogu da naplaćuju naknade za prekoračenje. Opet, banke su automatski koristile zaštitu od prekoračenja na vašem računu, a generalno nije bilo načina da se odustane od ove "zaštite".
Kao rezultat toga, potrošači su platili milijarde naknada bankama zbog jednostavnih grešaka na svom računu za proveru. Uobičajeni primer je bio $ 38 latte- $ 3 za kafu i 35 dolara za nadoknadu.
Banke su bile obavezne da isključe funkciju prekoračenja i samo ponudi funkciju kupcima koji se prijavljuju, ali u nekim slučajevima kupci i dalje plaćaju naknade za prekoračenje. Dve situacije mogu vjerovatno uzrokovati neočekivano plaćanje za prekoračenje:
Banka krši zakon i naplaćuje kupce nezakonito, što je malo verovatno, ali se svakako dogodilo
Krivac nije bio jedno od "jednokratnih" isplata pokrivenih zakonom o prekoračenju
Možete se zalagati da li zakon treba da ima široko definisane prekoračenja, ali važeći zakon ne štiti vas od određenih vrsta prekoračenja, kao što su ponovljena plaćanja koja izvlače bilans vašeg računa ispod nule.