Osnove planiranja za penzionisanje
Penzionisanje je tradicionalno posmatrano kao sezona života kada se možete opustiti i uživati nakon dugog karijere u radnoj snazi. Za nekoga ta vizija uključuje provodjenje vremena sa porodicom i prijateljima, putovanje, volontiranje ili čak i rad sa nepunim radnim vremenom. To je san za penzionisanje.
Nažalost, puno ljudi je odložilo planiranje za penzionisanje i teško je zamisliti mogućnost postizanja finansijske nezavisnosti.
Realnost u penziji je da samo 69 posto radnika smatra da su oni i / ili njihovi supružnici uštedeli dovoljno novca za penzionisanje. Prema najnovijem istraživanju o penzijskom povjerenju istraživačkog instituta za zaposlenike i Mathew Greenwald & Associates, samo oko 6 od 10 radnika i / ili njihovi supružnici spasili su sve za penziju.
Penzionisanje može biti veoma izazovna sezona života za svakoga ko ne uspe da uštedi. Bez dovoljno jaje za penzijsko gnezde, mogli biste da kažete da ste "dugo" penzionisali svoje snove i pozdravili proširenu radnu karijeru. Još gore, možete da provedete penziju zabrinjavajući se zbog novca i doživljavanja finansijskog stresa.
Dobra vest je sposobnost da udobno živite tokom godina za penzionisanje, u velikoj mjeri je u vlastitoj kontroli. Uz malo planiranja i solidne osnove finansijskog dobrobiti , rad zauvek ne mora biti vaša penzijska realnost!
Evo nekih akcija koje možete preduzeti danas kako bi proces postizanja ovih penzionih ciljeva postao malo postignutiji:
Postavite svoje ciljeve za penzionisanje.
Da biste postavili personalizovani plan za odlazak u penziju, važno je stvoriti sopstvenu jedinstvenu definiciju onoga što za penzionisanje znači za vas. Počnite postavljanjem sledećih pitanja:
- Kada biste se u idealnom trenutku željeli penzionisati?
- Šta očekujete najviše?
- Koliko godina očekujete da živite u penziji (tj. Koji je vaš životni vek)?
- Koji način života želite kada se penzionišete?
- Koji će vam mjesečni prihod biti potreban za vrijeme penzionisanja kako biste zadržali moj trenutni način života?
- Koji su izvori prihoda (Socijalno osiguranje, penzija, 401 (k), investiciona zarada, domaći kapital, itd.) Kako biste finansirali svoje penzionisanje?
- Koliko godina ste ostavili da uštedite?
- Kako ćete provesti svoje vrijeme u penziji?
Prilikom postavljanja ciljeva za penzionisanje pokušajte da ih pišete. Dok kreirate svoj pisani plan, pokušajte da se fokusirate na stvari koje možete da kontrolišete, na primer koliko želite da sačuvate i gde da ih uložite. Pisani penzijski plan će vam pomoći da pratite svoj napredak tokom vremena. Ali ovo ne bi trebalo da bude set i zaboravi ga na proces. Obavezno pratite svoj plan i prilagodite se po potrebi.
Otkrijte da li dovoljno štedite.
Prema nedavnom istraživanju Financial Finesse, samo oko polovine radnika je uzeo vremena da izračuna koliko će u penziji biti potrebno u penziji. Možete koristiti svoje ciljeve za penzionisanje kao vodič da biste utvrdili da li dovoljno štedite. Ako je vaša planirana starosna granica za penzionisanje više od deset godina, u redu je jednostavno ciljati procenat vašeg trenutnog prihoda kao cilj za penzionisanje. Mnogi finansijski planeri preporučuju da pokušaju da zamene oko 80 posto vaše trenutne zarade kako bi zadržali isti ugodan način života tokom penzionisanja.
Kako se približavate penzionisanju, koristite Plan rada za planiranje budžeta za penziju kako biste procijenili troškove penzije .
Da biste utvrdili da li ste na pravom putu da biste ispunili svoje ciljeve za penzionisanje, koristite kalkulator za penziju. Da biste bili sigurni da nećete propustiti neke važne detalje, trebalo bi da sakupite sledeće informacije:
- Najnovije izjave i / ili bilansi tekućeg računa za sve penzione račune, uključujući planove za penzionisanje sponzorisanih od poslodavaca (401 (k), 403 (b), planovi penzija itd.) I IRA.
- Ukupni planirani iznosi doprinosa se vrše svake godine na vašim penzionim računima.
- Predviđena stopa inflacije i prosječna godišnja stopa očekivanih povrata koje će se koristiti u proračunima.
- Željeni i prihvatljivi nivo prihoda tokom vaših godina za penzionisanje.
- Procijenite svoj budući prihod od socijalnog osiguranja (procjena socijalne sigurnosti za penzionisanje).
Na raspolaganju su različiti kalkulatori za penzionisanje i procenjivački alati koji vam pomažu da shvatite da li je vaš plan za penzionisanje na pravom putu ili ako postoji nedostatak.
Samo zapamtite da ako vaši rezultati nisu baš onako kako ste planirali, postoje koraci koje možete preduzeti da biste poboljšali izglede. Ključ je da barem imate svest o tome gde stojite danas. Takođe je dobra ideja da pokrenete još jednu procjenu penzije na najmanje jednom godišnje.
Izaberite pravu vrstu računa kako biste ih uštedeli za penzionisanje (i pomažete da raste vaš novac).
Lokacija "imovine" je važan aspekt planiranja za penzionisanje. Postoji niz opcija za uštedu u penziji koja vam pomaže da uštedite za penziju za pamet. Očigledno je da je štednja za penzionisanje toliko važna da je ujak Sam spreman da obezbedi poreske prednosti za uštedu na određenim penzionim računima (poput IRA-ova, 401 (k) , 403 (b) i 457 planova). Evo kratkog rezimea glavne vrste penzionih računa koje treba razmotriti.
Planovi penzionisanja pod pokroviteljstvom poslodavca (401k, 403b, 457, itd.). Mnogi finansijski eksperti sugerišu da je vaš penzijski plan kompanije jedan od vaših najboljih investicija. Postoje neki opravdani razlozi zbog kojih bi ovo trebalo da bude prvo mesto za započinjanje putovanja u penziju.
- Doprinosi se vrše na bazi pre oporezivanja, tako da direktno smanjuju oporezivi prihod. I oni takođe rastu od poreza, što znači da nećete plaćati porez na dobitke dok ne budete spremni da povučete sredstva.
- Retko je mudro da ostavite za sobom bilo kakav slobodan novac, tako da ne propustite poslodavca koji odgovara doprinosima! Većina kompanija nudi odgovarajuće programe koji mogu povećati povraćaj novca. Da biste imali koristi od podudaranja između poslodavca, uverite se da doprinose bar do utakmice kompanije, ali ne osjećajte se da morate da se zaustavite tamo. Prosječni iznos poslodavca iznosi oko 3%. Međutim, generalno se preporučuje da se trudite da uštedite između 10 i 20 procenata vaših prihoda za dugoročne ciljeve poput penzionisanja.
- Planovi pod pokroviteljstvom poslodavaca postaju sve prenosivi. To znači da se oni mogu prenijeti bez poreskih posljedica u IRA ili budućem planu za penzionisanje poslodavca kroz prevrtanje.
- Opcije Roth računa postaju sveobuhvatnije u okviru planova za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavaca. Ako vam nije potrebno smanjiti oporezivi dohodak ili se uverite da ste u višim porezima za porez na dobit tokom penzije, razmotrite donošenje Rothovih doprinosa.
Pogledajte pojedinačne penzione račune (IRAs). Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) ili sličan plan za odlazak u penziju, možda ćete imati pravo da finansirate odbitni tradicionalni Individualni račun za penziju (IRA). Bez obzira na to da li vaš poslodavac nudi plan za penziju, to nije vaša jedina investiciona opcija kada je u pitanju štednja za penzionisanje. Možda imate pravo da finansirate tradicionalnu IRA ili odvojenu poresku obvezu Roth IRA. IRA su još jedan sjajan način da sakupite novac za budućnost. Neke granice dohotka i druga ograničenja primjenjuju se radi odbijanja doprinosa ili doprinosa Roth IRA-u . Zato se pobrinite da odaberete najbolju IRA za svoju situaciju i zapamtite da uvek možete doprineti obojici ako niste sasvim sigurni.
Razmotrite račune zdravstvene štednje (HSAs). Zdravstveni štedni računi pružaju izvrsne poreske olakšice za troškove zdravstvene zaštite bez džepa. Oni se takođe mogu koristiti kao dopunski izvor penzionog prihoda.
Otkrijte opcije za penzionisanje za preduzetnike i samozaposlene. Ako ste samozaposleni ili posedujete veoma mali biznis sa nekoliko zaposlenih, imate mogućnost da postavite samozaposlene planove za penziju koji bi mogli olakšati štednju za penzionisanje i smanjiti poreze na putu.
Osiguranje i rente. Danas postoje različiti različiti proizvodi osiguranja i anuiteta koji se mogu koristiti kao dio dobro strukturiranog plana prihoda za penzionisanje. Na primjer, anuiteti nude rast i prihode odložene od poreza.
Oporezivi investicioni računi. Dok su investicioni računi odgođeni porezom obično prvo mjesto za početak poreza pametnih investicija, poreski računi imaju neke koristi. Fleksibilnost korišćenja sredstava iz različitih razloga je jedna prednost. Druga mogućnost je da iskoriste prednosti umanjenja poreskih gubitaka i niske stope kapitalnih dobitaka prilikom korištenja poreskih efektivnih investicija. Takođe možete pogledati opštinske obveznice za porezni prihod.
Pregledajte kako je vaš novac uložen.
Nećete se predati daleko sa vašim planom štednje ako stavite svoj novac na štedni račun, fond za tržište novca ili na drugo "sigurno" mesto nego što biste hteli ako biste sahranili svoj novac u zemlji ili sakrili svoj novac ispod dušeka . Zapravo, ove navodno sigurne opcije zapravo podležu značajnom riziku poznatom kao inflacija koja će tokom vremena smanjiti kupovnu moć dolara. Drugim riječima, nakon što se porez plaća na vašu zaradu u investiranju, moći ćete manje smanjiti svoj novac kada se penzionišete nego što možete danas.
Kako odlučite da dodelite svoju imovinu različitim vrstama investicija može znatno uticati na vašu sposobnost da postignete svoje ciljeve za penzionisanje. Morate izvršiti samoocenjivanje kako biste utvrdili koja dodjela sredstava najbolje odgovara vašoj određenoj situaciji. Na primjer, možete započeti procjenom tolerancije rizika za investitore. Možete upoređivati trenutnu raspodelu sredstava sa modelima raspodjele sredstava u skladu sa vašom tolerancijom rizika i vremenskim horizontom. Zatim ćete želeti da utvrdite da li više volite "ruke" ili više "ruke" prilikom ulaganja. Rukovodioci koji žive u penziji mogu da preferiraju lakoću i udobnost fiksnih penzionih fondova ili portfolija za raspodelu sredstava. Još jedna važna odluka je da li volite aktivni i pasivni stil upravljanja.
Olakajte stvaranjem plana koji možete lako pratiti.
Štednja za penzionisanje nije jednokratni događaj, to je doživotni proces stvaranja dobrih navika. Što više možete učiniti da pojednostavite plan za penziju, lakše ćete ostati na pravom kursu.