Siguran način da zaradite više
Sertifikati o depozitu (CD-ovi) su među sigurnim investicijama dostupnim od banaka i kreditnih sindikata. Oni obično plaćaju više kamatne stope od štednih računa i računa tržišta novca , ali postoji jedan nedostatak: Da biste koristili CD račun, morate zaključati novac na računu - iako je moguće rano izići.
Kako radi CD?
CD-ovi su oblik vremenskog depozita . U zamjenu za višu kamatnu stopu, obećavate da zadržite gotovinu u banci na određeno vrijeme (na primjer, šest mjeseci, 18 mjeseci ili nekoliko godina).
Veće stope: Da biste se nagradili za to obećanje, banka se slaže da vam plati više nego što biste dobili sa štednog računa : Dobićete viši godišnji procenat prinosa ( APY ) na sredstva koja deponujete. Zašto banka plaća više? Zato što znaju da mogu da iskoriste svoj novac za dugoročne investicije kao što su krediti, i nećete ga tražiti sledeće nedelje.
Opcije termina: Kada otvorite CD, odaberete koliko dugo želite zadržati svoja sredstva. Ovaj vremenski period naziva se termin , a zajednički termini uključuju 6, 12, 18 i 60 meseci, iako su ostali uslovi dostupni.
Je li dugoročniji bolji? Obično zarađujete više kada idete sa dužim uslovima. Ali duži termini nisu uvijek najbolja ideja. Za početak, možda će vam trebati novac prije završetka mandata. Ako izvučete svoja sredstva ranije (što je gotovo uvek opcija, ali u retkim slučajevima banke i kreditne unije odbijaju ove zahtjeve), morate platiti ranu kaznu povlačenja .
Ta kazna će jesti u bilo kakvom interesu koji ste zaradili - i možda će vam jesti u početni depozit. Zbog te kazne, bolje je držati svoj novac na štednom računu ukoliko vam to uskoro treba.
Datumi dospeća: Na kraju CD-a, CD "sazreva" i morate odlučiti šta dalje da radite.
Dok se približavate terminu CD-a, vaša banka će vas obavijestiti da će vaš CD biti sazreo i datiće vam nekoliko opcija. Ako ne učinite ništa, u većini slučajeva vaš novac će biti reinvestiran na drugi CD sa istim izrazom kao i onom koji je upravo stvorio.
Na primjer, ako ste bili na šestomjesečnom CD-u, automatski će vas staviti na još jedan šestomjesečni CD. Imajte na umu da kamatna stopa može biti veća ili niža od stope koju ste ranije zarađivali - nema garancije da zadržite istu stopu.
Ako želite da uradite nešto osim reinvestiranja na novi CD, morate da obavijestite svoju banku pre roka za obnavljanje. Sredstva možete prebaciti na račun za čekiranje ili uštedu, ili možete prebaciti na drugi CD sa duži ili kraći rok.
Kako započeti korišćenje CD-ova
Da biste stavili novac na CD, kontaktirajte svoju banku ili kreditnu uniju.
Većina banaka - posebno online banke - objašnjavaju vaše opcije i omogućavaju vam da uložite CD u online. Takođe možete pozvati klijentsku službu, ili čak razgovarati sa bankarima lično.
Objasnite koliko želite da uložite i pitajte o ranijim kaznama povlačenja i alternativnim CD proizvodima. Banka može imati dodatne opcije CD-a koje su vam bolje pogodne, bez obzira da li nude veću stopu, više fleksibilnosti ili druge funkcije.
Kada prebacite novac na CD, videćete poseban nalog na vašim izjavama ili na kontrolnoj tabli na mreži. CD-ovi se mogu držati na skoro svim tipovima računa, uključujući individualne račune za penzionisanje (IRA) , zajedničke račune, poverenja i skrbničke račune .
Strategije za korišćenje CD-a: Ladder i više
Duži CD-ovi često izgledaju privlačnije od kratkoročnih CD-ova jer plaćaju više. Međutim, oni nisu uvijek pravi izbor. Na primer, petogodišnji CD dugo duguje novac - teško je predvideti da li će vam taj novac biti potreban ili ne za pet godina.
Štaviše, ako kupite CD kada su kamatne stope niske, možete se u narednih pet godina zaključati na CD sa niskim uplatama - šta ako kamatne stope (a time i CD stope ) poraste u narednoj godini ili dvije? Možda vam je bolje koristiti kratkoročne CD-ove koji se obnavljaju sa većim stopama.
Ako ste zainteresovani za korišćenje dugotrajnih CD-ova, procijenite strategije koje će vam pomoći da optimizujete svoju uštedu. Najčešća strategija za korištenje investitora CD-a jeste ljestvica: Kupite nekoliko različitih CD-ova sa različitim uslovima kako biste imali novac u redovnim intervalima. Lestve vam pomažu da izbegnete zaključavanje svih svojih novca na CD-u koji ne plaćaju, a oni vam pomažu da izbjegnete rano isplaćivanje novca i plaćate kazne. Za više detalja, pročitajte kako da koristite CD merdevine .
Drugi način da se zaštitite je korišćenje CD-ova koji nude fleksibilnost. Oni vam mogu dozvoliti da:
- Izlazi rano bez plaćanja kazne.
- "Povećajte" svoju kamatnu stopu na višu stopu, uzimajući u obzir stope rasta.
Kao što možete očekivati, CD-ovi sa više fleksibilnosti nude početne kamatne stope.
CD sigurnost
Što se tiče sigurnosti, CD-ovi su slični gotovini na vašoj štednji ili računu za proveru . Pod pretpostavkom da su vaši depoziti osigurani FDIC (ili pokriveni pod NCUA osiguranjem ako koristite kreditnu uniju ), imate vladinu garanciju. Vlada SAD će se pobrinuti da dobijete sav svoj novac ako vaša banka ode u stomak. To je sigurno koliko možeš.
Uz bilo kakvu investiciju, morate izabrati između rizika i potencijalne nagrade. CD-ovi padaju na niski rizik, nizak povratni spektar. Oni su odlično mesto da zadržite novac koji ne možete da priuštite da izgubite, jer je potrebno da ga potrošite u narednih nekoliko godina. Ako nećete koristiti novac već nekoliko decenija, procenite druge investicije kao i CD-ove za dugoročne ciljeve.
Ako želite da investirate u CD-ove, prirodno ćete želeti da ostvarite najviše moguće stope. Za bilo koji dati CD (šestomjesečni CD za $ 1,000, na primjer) različite banke i kreditne unije nude različite kamatne stope . Da biste maksimalno uvećali APY koji ste zaradili na štednji, koristite strategije i proizvode koji odgovaraju vašim ciljevima i kupujte ih.
Koliko dugo?
Već znate da dugotrajni CD-ovi obično (ali ne uvek) plaćaju više od kraćih CD-ova. Da li to znači samo da uvek treba da izaberete dugoročne CD-ove kako biste povećali zaradu?
Nije nužno. Pored držanja vašeg novca zaključan kada vam je potreban, dugotrajniji CD-ovi mogu prouzrokovati propust kada se kamatne stope raste. Ako dobijete paušalnu sumu gotovine koju želite staviti na CD-ove, povrat koji dobijete zavisi od toga koliko su visoke kamatne stope na dan kupovine vašeg CD-a. Ako su kamatne stope posebno niske, čak i dugoročne CD-ove će vrlo malo platiti - i zaključićete u tom malom povratku u narednih nekoliko godina.
Nemoguće je vremena savršeno savladati, ali vredi obratiti pažnju na to koje kamatne stope rade i donose neke pretpostavke o tome kako se budućnost može odvijati. Možda pogađate pogrešno, zato ne zaboravite svoje kladionice. Ponovo, CD merdevine pomažu vam da izbegnete probleme koji proističu iz pogrešnog pogađanja tako što ćete proširiti svoje datume zrelosti i dati vam sistem za praćenje.
Ako smatrate da su kamatne stope visoke i da će se samo spustiti, dugoročni CD-ovi mogu imati smisla. Samo imajte na umu da je nemoguće predvidjeti budućnost.
Vrste CD-a
CD-ovi dolaze u različitim oblicima. Banke i kreditni sindikati i dalje nude nove opcije kupcima. Tradicionalno, možete opisati CD na sledeći način:
- Ima fiksnu stopu koja se ne menja.
- Plaćete kaznu ako rano isplatite.
To više nije slučaj.
Liquid CD-ovi (ili "bez kazne" CD-a) omogućavaju vam da izvučete svoja sredstva u bilo kom trenutku bez plaćanja kazne za ranu povlačenje. Ta fleksibilnost vam omogućava da budete brbljiv i prebacite svoja sredstva na viši platni CD ako se pojavi prilika.
Ako možete izbjeći plaćanje kazne, zašto ne bi uvijek koristili tečne CD-ove? Fleksibilnost dolazi po ceni: tečnim CD-ima plaćaju niže kamatne stope od CD-ova u kojima ste zaključani, sve druge stvari su jednake. To ima smisla ako gledate stvari sa stanovišta banke - oni uzimaju sve rizike. Ipak, ako ste uvjereni da će cijene uskoro porasti, a vi ste tačni, zarađivanjem manje u kratkom vremenskom periodu možete vrijediti ako možete kasnije preći na višu stopu.
Ako razmišljate o upotrebi tečnog CD-a, pobrinite se da razumete sva ograničenja. Dok uživate u nekoj fleksibilnosti, proizvod možda neće biti toliko jednostavan kao što mislite. Ponekad ste ograničeni na to kada možete izvući sredstva, a možda će biti ograničenja koliko možete da preduzmete u bilo kom trenutku.
Bump-up CD-ovi obezbeđuju pogodnost koja je slična licenciranim CD-ima: ne zaglavite sa niskim povratkom ako kamatne stope raste nakon što kupite CD. Uz pomoć CD-a, možete zadržati svoj postojeći CD račun i prebaciti na novu, višu stopu (pod pretpostavkom da vaša banka nudi više stope). Da biste dobili bump-up, možda ćete morati obavijestiti svoju banku da želite koristiti opciju bump-up-a. Ako ne učinite ništa, banka pretpostavlja da se držite postojeće stope. Ne dobijate neograničene udarce, pa možda čekate da se stope povećavaju.
Bump-up CD-ovi, poput tekućih CD-ova, započinju plaćanje niže kamatne stope od standardnih CD-ova. Ako stope raste dovoljno, možete izaći naprijed. Ako stope ostanu stagnira ili padaju, bolje bi bilo sa standardnim CD-om.
Brokeri CD-ovi su još jedna alternativa. Ponekad one nude bolje stope, a ponekad vam je bolje ići direktno u vašu banku ili kreditnu uniju. Brokirani CD-ovi su CD-ovi prodati na brokerskim računima . Umjesto da otvorite račun kod banke i koristite njihov izbor CD-ova, možete kupiti CD-ove brokirane iz brojnih banaka i sve ih držite na jednom mjestu. To vam daje mogućnost izbora, ali posredovani CD-ovi dolaze sa dodatnim rizicima. Za početak, želeli biste da budete sigurni da bilo koja banka koju razmišljate jeste osigurana FDIC-a CD-ovi bez osiguranja će verovatno platiti više (ne iznenađujuće), tako da mogu dobiti vašu pažnju. Takođe, izlazak sa posredničkog CD-a ranije može biti izazov. Za više detalja, pročitajte kako funkcionišu CD-ovi .
Shop Around
Ako želite da sačuvate CD-om, sigurno možete to učiniti gde god već imate proveru i štedne račune. Međutim, možda ćete nešto bolje uraditi ako kupujete. Bez obzira na to da li vredi provesti vreme kupovine zavisiće od toga koliko ćete dodatno zaraditi (nema smisla otvaranje novog računa ako ćete samo zaraditi dodatnih 7 dolara godišnje - vaše vrijeme vrijedi više od toga).
Proverite lokalne oglase: Da biste pronašli dobre ugovore, potražite "specijalce" od lokalnih banaka i kreditnih sindikata. Oni se mogu pojaviti u oglasima na mreži ili u izvorima izvora. Kada banke i kreditne unije žele da privuku depozite, one nude posebno visoke kamatne stope da privuku vašu pažnju. Kao i uvek, zapamtite da ako nešto izgleda previše dobro da bi bilo istinito, verovatno nećete dobiti kompletnu priču. Držite se proizvoda sa osiguranjem FDIC-a (ili NCUSIF-osiguranih CD - ova ako koristite kreditnu uniju ).
Idite na internet: potražite ponude na bankama koje koriste samo internet . S obzirom na to da online banke nemaju iste nadoknade kao institucije za cigarete i maltere, one bi mogle ponuditi više stope (to je samo jedan od razloga za bankarstvo na mreži ).
Samo pitajte: Na kraju, nemojte se bojati pozvati svog bankara za bolju stopu. Naročito ako radite sa malom bankom ili kreditnom unijom i obavljate značajan posao sa njima, možda ćete moći da zaradite malo više.