Šta očekivati kada se čekovi odbijaju
Zašto čekovi odbijaju?
Ček "odbija" kada nema dovoljno novca na vašem računu za provjeru kako bi pokrio plaćanje.
Ovo se može desiti iz nekoliko razloga. Možda je automatsko plaćanje oduzeto sa vašeg naloga pre nego što ste to očekivali, vaš poslodavac je bio spor da biste uplatili vašu platu , ili je vaš račun zaključan nekoliko dana nakon korišćenja vaše debitne kartice .
Nažalost, lakše nego ikada da odbijaju čekove: Čekovi papira često se pretvaraju u elektronske čekove ili "zamene čekova" ( sve što je potrebno je mobilni telefon ili skener) i brzo se kreću kroz bankarski sistem. Bez obzira na razlog, ako vaša banka kaže da nemate dovoljno sredstava na vašem računu, provjera će biti vraćena neplaćena.
Još vreme?
Ako shvatite da će ček preskoiiti, ali se to još nije dogodilo, možda ćete moći sprečiti da se to dogodi. Uzmite novac na svoj račun odmah. Može potrajati nekoliko dana za ček kojeg ste napisali da biste pogodili svoj račun - ili duže ako je vaš primaoc sporo napraviti depozit. Najbrži način da dobijete sredstva na vaš račun je da donesete novac gotovini.
Ako uplatite čekove na svoj račun, vaša banka može zadržati ta sredstva nekoliko dana (proverite politiku dostupnosti sredstava za specifičnosti).
Reach Out
Čim shvatite da postoji problem, stupite u kontakt sa onim kog ste napisali čekove. Verovatno ih ne zanima kažnjavanje; Oni samo žele svoj novac.
Biti proaktivan - stupiti u kontakt sa trgovcem ili provajderom usluga umesto da čekate da preduzmu akciju - pokazuje da stvarno namjeravate da platite, a to bi moglo i dalje da pogorša stvari. U idealnom slučaju, uradićete to pre nego što bilo kome shvati da ste napisali lošu provjeru, ali je ipak vredno pucnjave nakon čekanja na račun.
Očekujte naknade
Ako se vaš ček deponuje i odbije, to će vas koštati. Za početak, platićeš naknadu svojoj banci: naknade za prekoračenje ili neadekvatna sredstva (NSF) mogu iznositi 35 dolara. Takođe ćete verovatno morati platiti naknadu za svakoga koga ste napisali; oni se obuvaju za polaganje loših čekova i oni će vam preneti te troškove.
Nakon što se ček vrati jednom, vaš primalac plaćanja možda pokuša ponovo uneti ček da vidi da li ste finansirali svoj račun. Ako ne, očekujte da platite još jednu tarifu.
Konačno, možda ćete se suočiti s novčanim kaznama i kaznama nakon zakonske presude (pogledajte dole).
Vaš kreditni izvještaj
Loša provera se ne mora nužno pojaviti na vašem kreditnom izveštaju ili smanjiti vaše bonuse , ali može. Takođe, nekoliko baza podataka prati bounced čekove (kao što su Telecheck ili Chexsystems ). Ako završite sa lošim zapisom u tim bazama podataka, možda ćete imati poteškoća da pišete provere na drugim mestima (vaša provjera može biti odbijena nakon što je blagajnik skenira u prodavnici prehrambenih proizvoda, na primjer), a možda nećete naći banku koja će pustite da otvorite račun za proveru.
Nakon previše loših čekova, vaša banka može zatvarati postojeći provjeru računa.
Te baze podataka nisu deo vašeg FICO kreditnog rezultata, što je ocena koja se koristi za većinu velikih zajmova kao što su auto i kućni krediti. Ali "alternativni" rezultati bonusa mogu koristiti te informacije.
Ako je provera bila za plaćanje kredita, verovatnije je da će vaš kredit potrajati. Pošto je ček odbijen, plaćanje se nikada nije učinilo i možda ćete završiti nedostatak mesečnog plaćanja (ili kasnije). Kasna i preskočena plaćanja sigurno će smanjiti FICO kreditni rezultat.
Bez obzira na to kome ste napisali ček, važno je učiniti dobro na plaćanju. Ako ne, neplaćeni iznos može biti prebačen na agenciju za naplatu, a ta agencija će verovatno prijaviti svoj neizmireni dug prema kreditnim biroima , što rezultira nižim kreditnim ocjenama. Agencije za naplatu (ili čak trgovac kome ste prvobitno napisali ček) može takođe donijeti pravnu tužbu, a presude protiv vas povrijediti vaše kreditiranje.
Legal Trouble
Koje su pravne posledice odbijanja čekova? Nemoguće je pisati ček kada znate da to neće biti jasno (iako su stvari postale nejasne kada su u pitanju postdated čekovi ). Ako ne brzo razjasnite stvari, možda ćete se suočiti s civilnim (morate plaćati kazne) ili kaznenim (morate služiti u zatvoru) kazne.
Pravne posledice za pisanje loših čekova variraju od države do države i zavise od okolnosti. Ako slučajno odskočite ček, sada i najverovatnije su građanske optužbe (ili nikakve optužbe). Ako namerno ili uobičajeno prolazite loše provere (naročito velike), možda ćete se suočiti sa krivičnim optužbama. U nekim državama imate priliku da se dobro nadoknadite za plaćanje pre nego što se podnesu troškovi (na primer, možda ćete imati 30-dnevni prozor).
Civilni troškovi rezultiraju dodatnim troškovima, a vi verovatno nemate dodatni novac - zato se ček vrati na prvo mjesto - tako da je najbolje da se ponašate brzo. Komunicirajte sa svojim primaocem (ili agencijom koja prikuplja novac u njihovo ime). Ako su uspješno podneli tužbu protiv vas, možda ćete morati platiti sudske takse, naknade za uslugu ili kaznu na osnovu iznosa prvobitne provjere (na primer dva ili tri puta više od iznosa provjere).
Krivična prijava ima ozbiljan uticaj na vašu krivičnu evidenciju, može dovesti do zatvora i vjerovatno će doći sa višim kaznama. Međutim, samo zato što vam je ugrožena krivična prijava ne znači da oni mogu uspešno podići slučaj protiv vas. Odmah uspostaviti kontakt sa lokalnim advokatom ako neko pominje krivične prijave. Da prevlada, povjerilac će morati dokazati da je dug stvarno vaš (što ne mogu uvijek učiniti), a morajuće preduzeti mjere prije nego što prođe neki zakon o ograničenjima.
Sakupljači dugova i okružni pravobranioci
Većina preduzeća nema resurse za prikupljanje na lošim provjerama. Štaviše, većina službi za sprovođenje zakona nemaju resurse da prate potrošače koji povremeno odbijaju mali provjeru. Kao rezultat toga, privatne agencije za naplatu dugova završavaju većinu ovog posla.
U nekim oblastima, sakupljači dugova partneri sa lokalnim organima za sprovođenje zakona: Okružni advokati (DA) pružaju memorandum i ovlašćuju sakupljače duga da koriste logotip DA, sakupljači dugova se bave logistikom pronalaska i stupanja u kontakt sa potrošačima, a oni dele prihod (takse i kazne ) sa kancelarijom Tužilaštva.
Nažalost, neki od ovih "programa za restituciju loših provjera" su zbunjujući potrošačima koji vjeruju da dobijaju zvaničnu korespondenciju vlade. Potrošačima bi se moglo vjerovati da Tužilaštvo namjerava podnijeti krivične prijave (koje mogu ili ne moraju biti tačne), a ne dozvoljava potrošačima da se izjasne o svom slučaju - zapravo, niko u kancelariji Tužilaštva nije čak razmatrao slučaj. Primaoci se obično zastrašuju i zbunjuju, i jednostavno im je naloženo da plate dospeli iznos (plus naknade) i da se prijavljuju za klasu finansijske odgovornosti na svoj trošak.
Ako ste odbili provjeru i kontaktira ih kolekcionar duga, pobrinite se da se postupa pravično. Sakupljači duga, čak iu partnerstvu sa policijskim organima, moraju poštovati pravila koja je odredila vaša država, a možda će morati da prate i Zakon o praksi sakupljanja sakupljenih dugova (FDCPA) . Kontaktirajte lokalnog advokata ako vas maltretiraju.
Sprečite odbranjene provere
Možda nećete moći da uradite nešto o čeku koji je već odbio, ali možete ga zadržati u budućnosti. Evo nekih načina da izbegnete proveru na vašem računu dok ste van novca:
Uravnotežite svoj račun: Najvažnija stvar koju možete da uradite je da pratite stanje na vašem računu. To znači da morate znati koliko imate i koliko će napustiti svoj račun u svako doba. Budite svesni svih čekanja, neplaćenih čekova i automatskih transfera sa vašeg naloga. Saznajte kako da balansirate svoj nalog pomoću različitih alata.
Držite jastuk: čak i uz dobro planiranje, greške (i odbijene čekove) se dešavaju. Držite dodatni novac na svom računu kako biste pokrili sva iznenađenja. Ako vam poslodavac kasno zakasni ili ste zaboravili na automatsko plaćanje računa, sigurnosni bafer može sprečiti pogoršanje stvari.
Pazite na ravnotežu: Teško je pratiti sve. Štaviše, stanje na vašem računu može biti zamrznuto na način koji niste očekivali (na primjer, ako koristite svoju debitnu karticu na pumpi za gas, ili se deponuje ). Otkrijte kako lako proveriti stanje vašeg računa tako da znate o problemima pre nego što bude prekasno. Prijavite se za upozorenja tako da vas ne iznenađuje kada se stanje vašeg računa smanji.
Razmotriti zaštitu od prekoračenja: zaštita od prekoračenja može biti skupa, ali ne mora biti. Ako ga koristite kao sigurnosnu mrežu (za razliku od toga da se oslanjate na to za novčani tok), retko ćete platiti naknade za prekoračenje. Kada vaša banka pokrije loše provere, trošak treba da bude manji od naknade za provjeru (trgovcima) i naknadama NSF-a (u vašoj banci). Možda ćete moći da minimizirate naknade ako koristite prekoračenje kreditne linije ili uputite vašu banku da izvuče sredstva sa svog štednog računa kada vaš račun za proveru nema dovoljno sredstava.
Plaćajte debitnom karticom: Ako nastavite da odbacujete čekove, umesto toga (kada je moguće) napravite kupovinu sa vašom debitnom karticom . Odmah ćete znati ako možete priuštiti transakciju. Dokle god niste dali vašoj banci dozvolu za obradu tih naknada, vaša kartica će biti odbijena.