Pravila za dobijanje novca od 401 (k), IRA ili drugog plana za penzionisanje
Koliko se povlačite ili izvlačite u početku? Koji je stepen povlačenja tokom vremena dovoljno bezbedan da nećete preživjeti štednju, ali dovoljno značajno da uživate u vašoj životnoj ulozi umjesto da ga kopirate?
Takođe, uzmite u obzir ovo: Vaš plan štednje u penziji se ne mora obavezno završiti kada započnete penziju. Taj novac i dalje ima šansu da raste čak i kada počnete da povlačujete sredstva da biste platili troškove života. Ali stopa po kojoj će se rastati smanjuje se dok uzimate sredstva. Uravnotežavanje stope povlačenja sa stopom rasta je dio nauke i umetnosti ulaganja u prihod.
Sigurna stopa od 401 (k) povlačenja
Mnogi finansijski savetnici bi preporučili "pravilo 4%" kao osnovno pravilo za početak kada procenjujete koliko možete da izvučete iz svojih penzionerskih računa, bez straha da ćete preživeti svoje ušteđevine. To jest, možete povući 4% godišnje i održati finansijsku sigurnost. Čuvena studija iz 1990-ih godina od strane Bill Bengen pokazala je kako je stopa povlačenja od 4% u periodu od 30 godina imala najbolje šanse za uspeh iako je prilagodila inflaciji. Međutim, mnoge varijable mogu učiniti ovaj procenat prevelikog konzervativnog ili previše rizičnog.
Postoje oni koji bi vam rekli da je stopa povlačenja od 7% relativno sigurna, dok drugi kažu da je realna sigurnost bliža 2%, pogotovo u prvoj godini. Kao i mnoga finansijska rešenja, odgovor zavisi od vas. Vaš očekivani životni vijek , učinak vaših investicija, koliko vam treba trošiti troškove, vaš supružnik, socijalno osiguranje , drugi posao i tako dalje.
Zbog poređenja, pogledajte šta bi stopa povlačenja od 4% iznosila sa vašom uštedom i prilagodila se odande. Možete pokrenuti sopstvene proračune za penzionisanje kako biste dobili osećaj šta ćete trebati i na šta biste mogli računati. Postoji mnogo korisnih kalkulatora za penzionisanje na Webu. Ali pošto ste blizu penzionisanja, dobra ideja je da dobijete savet od nepristrasnog finansijskog profesionalca.
Ulaganja u period za povlačenje penzija
Uobičajena je strategija za dodjelu više portfolija investicijama sa fiksnim prihodom dok se penzionišete. Fiksni dohodak može biti sigurnija uloga, da, ali ona takođe može pomoći da se vaš portfolio prebaci na mesto gde proizvodi prihod, a ne reinvestiran rast. Ulaganja u prihode generišu dividendu ili kamatu, a ne samo obveznice, već dionice, nekretnine i druge vrste sredstava plaćaju ili fiksni ili varijabilni prihod . U idealnom slučaju, možete koristiti taj prihod kako biste pokrili troškove života bez dodirivanja glavnice ili početnog iznosa investiranja.
Problem je, ovih dana je teško dobiti nikakav prinos na vaše investicije bez rizika. Čak i ako ste spremni prihvatiti neki rizik, isplata nije velika. Osim ako vaš račun ima veliku ravnotežu, možda nećete moći da živite sa 4% godišnje.
Mnogi investitori koji traže malo povećanje prinosa probaju strategiju lestvice sa CD-ima ili kratkoročnim i srednjoročnim obveznicama. U niskoj i stagnirajućoj kamatnoj stopi investitori žele najviši prinos. Dugoročne obveznice imaju veće kamatne stope od kratkoročnih obveznica, ali ako zaključite svoj novac u dužem vremenskom periodu, rizikujete da propustite na boljim donjim investicijama ukoliko bi kamatne stope porasle. Strategija ljestvice pokušava se spojiti sa likvidnošću kratkoročnih investicija, uz viši prinosi koji nude dugoročne investicije. Umjesto da kupite petogodišnju obveznicu koja plaća 3%, kupili biste pet obveznica koje sazore po različitim stopama u narednih pet godina. Kratkoročnije investicije će platiti manje, dugoročni će platiti više. Širenje vašeg novca u različitim rokovima zrelosti može vam pomoći da dobijete pristojan povratak bez odustajanja od vaše likvidnosti (drugim rečima, način na koji ćete dobiti svoje ruke ukoliko vam je to potrebno).
Sa obveznicama koje sazivaju svake godine, imate mogućnost reinvestiranja (i svi se nadamo da će do tada biti bolje).
Koji penzijski račun se prvo povlači ?
Drugo razmatranje je koji račun treba da prikupi od prvog. Ali kako to učiniti na najekonomičniji način zavisi od vaše individualne situacije. Možete početi povlačenje sredstava sa računa za penzionisanje bez kazne nakon 59-1 godina, ali ne morate početi da uzimate potrebne minimalne raspodele sa računa odloženih za penziju do 70 godina. Roth IRA radi drugačije. Ne postoji potrebna minimalna distribucija , pa dozvolite da taj novac raste bez poreza koliko god želite.
Ali postoje neki slučajevi u kojima želite da utvrdite svoje povlačenje kako biste smanjili godišnji poreski račun . Zbog povlačenja iz Roth IRA -a bez poreza na penziju, možda ćete želeti da uzmete nešto novca iz tog fonda umjesto drugog. Ako imate kombinaciju investicionih računa , razgovarajte sa finansijskim savetnikom ili specijalistom sa administratorom plana da biste videli da li postoji strategija koja ima smisla za vas. Takođe možete razmisliti o pretvaranju u Roth IRA pre ili tokom penzionisanja. Ponovo, finansijski stručnjak može navesti da li ovo ima smisla u zavisnosti od vaših potreba i ciljeva.
Šta se dešava sa neiskorištenim 401 (k) uštedama?
Ako ne preživljavate svoja sredstva ili, u najgorem slučaju, niste u mogućnosti da povučete svoja penziona sredstva pre smrti, novac će biti prenesen na korisnike koje ste imenovali prilikom otvaranja računa. Zbog toga je dobra ideja da redovno proveravate korisnike, ili nakon promene života, kao što su brak, rođenje djeteta, razvod braka itd. Vaši korisnici će platiti porez na dohodak .
Odricanje od odgovornosti: Sadržaj na ovoj web stranici je samo za informacije i diskusiju, i ne smije se pogrešno tumačiti kao investicioni savet. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.