Ovi finansijski saveti treba da budu poznati ali nisu.
Otvorite nalog HSA umesto IRA
HSA ili zdravstveni štedni račun ide ruku pod ruku sa visoko odbitnom politikom osiguranja, tako da to nije opcija za sve.
Ali, ako se desi da imate visoku odbitnu politiku, možda bi bilo bolje da finansirate vašu HSA svake godine, a ne vašu IRA. Zašto? Pošto vaš novac ide u odloženi porez i izlazi bez poreza za kvalifikovane medicinske troškove, a medicinski troškovi su prilično sigurni u penziji. Ali, ako koristite povlačenja IRA-a, novac koji preuzmete je oporezivan.
Uzmi svoju penziju kao anuitet, a ne suma
Nije teško napraviti jednostavnu tabelu koja vam pomaže da vidite da li biste trebali uzeti svoju penziju kao paušalnu sumu ili u vidu isplate anuiteta . Može biti teško generirati istu količinu sigurnog doživotnog prihoda sa paušalnim iznosom koji vam može ponuditi rente.
Možete da uporedite potencijalne ishode obe opcije tokom očekivanog životnog veka da biste napravili objektivnu odluku. Svaki plan će se razlikovati, tako da ne postoji nijedno pravilo veličine koja odgovara. Morate uraditi analizu na osnovu raspoloživih penzionih izbora, starosti i bračnog stanja.
Nemojte dozvoliti nekome da vas uveri da je jedan paušalni iznos najbolje dok ne završite matematiku.
Roth IRA zaslužuju drugi izgled
Roth IRAs mogu biti najveća investicija poznata čoveku iz brojnih razloga. Možete izvući originalne doprinose u bilo koje vrijeme bez poreza ili kazne. Novac unutar Roth-a raste bez poreza.
Kada uzimate povlačenja, distribucije Roth-a se ne računaju u drugim poreskim formulama, kao onaj koji određuje koliko je vašeg socijalnog osiguranja oporezovano ili onog koji određuje koliko će u Medicare Part B premijama platiti. Za razliku od redovnih IRA-a, od vas se ne traži da preuzimate distribuciju iz Roth-a u 70-im godini. Saznajte da li imate pravo da doprinesete Roth IRA-u iznad iznosa bilo kojeg sličnog poslodavca koji ste dobili ili ako vaš poslodavac nudi opciju Roth 401 (k) .
Koristite indeksne fondove
Možda ćete biti iznenađeni kada saznate da postoji jedna stvar na koju možete pogledati da dosledno pronađete najuspješnije investicione fondove . To su troškovi fonda. Sredstva sa niskim troškovima imaju tendenciju da prevazilaze svoje viši troškove plaćanja, a indeksni fondovi imaju neke od najnižih naknada u industriji. Zašto platiti više za istu korpicu akcija ili obveznica kada ih možete posedovati manje?
Otkažite Politiku osiguranja života
Životno osiguranje je važno ako neko finansijski zavisi od vas, ali vaš prihod i budući penzijski prihod vašeg supružnika mogu biti sigurni, bez obzira šta se događa dok ste u penziji. U ovom trenutku možda neće biti potrebno osiguranje života osim ako ne želite da obezbedite nekoga nakon vaše smrti.
To je u redu, ali važno je znati zašto plaćate nešto i da objektivno odlučite da li je vredno trošiti novac.
Kupiti I obveznice, a ne fiksne rente
I obveznice su odlična alternativa za CD-ove, fondove tržišta novca i štedne račune. Dobijate porezno odložene kamate prilagođene inflacijom sa kompletnom likvidnošću nakon što ste ih držali 12 meseci. Obveznice ne mogu se nabaviti na brokerskom računu, tako da finansijski savjetnik ne može naplatiti novac ili ih zaraditi. To je možda razlog zašto ih često ne čujete. Donja linija: I obveznice su jedna od najboljih sigurnih investicija koje možete napraviti.
Socijalno osiguranje može učiniti više novca za vas
Donošenje pažljive i dobro obaveštene odluke o tome kada biste pokrenuli socijalno osiguranje, može dodati više "vraćanja" u ukupni prihod za penziju nego što će investitor savetovati.
Provedite više vremena za planiranje socijalnog osiguranja i druge oblike finansijskog planiranja i manje vremena za investicionu analizu i verovatno ćete završiti sa više novca.
Akcije možda neće biti sigurne u dugom roku
Mnogi grafovi i grafikoni pokazuju da su dionice manje nestabilne u dužim vremenskim periodima. Berza bi mogla porasti za 40 odsto ili manje za 40 odsto za godinu dana, ali verovatnije je da će povrat biti od niže od 2 do 2 odsto na 10 do 14 odsto u toku 20 godina. Ono što ovi grafikoni i grafikoni ne kažu su da akcije možda neće imati veći povraćaj od sigurnijih alternativa čak i tokom dužih vremenskih perioda od 20 godina. Možda neće izgubiti novac, ali to ne znači da će nadmašiti manje rizične izbore. Ljudi pretpostavljaju da će akcije uvek donijeti veće povraćaj ako ih posedujete dovoljno dugo, ali ova pretpostavka nije tačna.
Prepravite svoje investicije da budu efikasnije za porez
Mnogi finansijski savetnici će upravljati jednim računom za vas, a ne holistički gledati na sve vaše investicione izveštaje. Na primer, možda imate 401 (k) i nasleđeni investicioni račun koji ne napušta penziju sa kojim rukuje savjetnik. Može upravljati vašim ne-penzijskim računom bez obzira na 401 (k), i dobićete 1099 svake godine koji izveštava o prihodima od kamata i investicija sa ovog računa.
Ali ponekad se ove investicije mogu strukturirati kako bi bile efikasnije za porez . Možda bi bilo logičnije da biste pronašli više obveznica na vašem 401 (k) računu i investicije u rastu u vašoj ne-401 (k). Kada imate višestruke račune kao što su IRA, 401 (k) i ne-penziona štednja, postoje brojni razlozi da holistički pogledate raspodelu investicija, a ne na svaki račun sam po sebi.