Održavajte svoj novac uz pomoć Roth IRA-a
Za ovako puno planova za penzionisanje, pravila unutrašnjih prihoda (IRS) diktiraju da ne možete zadržati svoja sredstva za penziju na svoj penzijski račun unapređen porezom. U cilju sprovođenja ovog pravila, IRS zahteva da preduzmete potrebne minimalne raspodele ili RMD-ove ili da ćete trpeti strmu kaznu.
Šta su potrebne minimalne distribucije (RMDs)?
Određeni planovi za penziju, kao što su 401 (k) i tradicionalni IRA, zahtevaju od pojedinaca da povuku novac sa svog računa kada dostignu starost 70½. Ova tražena podizanja su poznata kao minimalne distribucije ili RMD-ji, a oni diktiraju minimalni iznos koji se ljudi moraju povući sa svog računa svake godine, počevši od 70 godina starosti. IRS je prilično striktna po RMD-u jer su uključeni u oporezivi prihod penzionera i, stoga, podležu porezu na dohodak. Ovo je prilika za IRS da sakupi neki porez na novac koji je bio odbačen ili bez poreza do ove tačke.
Za one koji koriste novac za penzionisanje za život u penziji, zahtjev RMD je u suštini nebitan, jer mnogi od njih verovatno već ispunjavaju ovaj zahtev.
Zapravo, s obzirom na to da su RMD-ovi potrebni minimum, većina ljudi koji koriste štednju u penziji za prihode zapravo povlače više od potrebnog iznosa, a oni obično počinju sa povlačenjem pre prestanka starosne granice.
Međutim, za one penzionere koji imaju druge izvore penzionog prihoda ili koji inače ne mogu trošiti novac na ove vrste računa za penzionisanje, ovaj uslov počinje i zapravo pokreće oporezivi prihod.
Shodno tome, oni ne mogu nastaviti da zadržavaju sredstva na ovim računima na neodređeno vreme i izgube priliku za budući poreski rast . Iako su RMD-ovi zahtjevi za tradicionalne IRA, 401 (k) planovi , SIMPLE IRA i SEP IRA, RMD nisu uslov za Roth IRAs.
Kada se započne obavezna minimalna distribucija (RMDs)?
U većini slučajeva morate da uzmete prvu potrebnu minimalnu raspodelu za godinu u kojoj pređete na 70 godina. Međutim, vaša prva distribucija može biti odložena do 1. aprila u godini koja sledi godini u kojoj se okreće 70½. Za sve naredne godine, uključujući i godinu u kojoj ste dobili prvi RMD do 1. aprila, morate preuzeti RMD do 31. decembra u godini.
Ako ne uzmete povlačenja, ili uzimate manje od vas, završićete sa 50% federalnog poreznog kazni na razliku između iznosa koji ste povukli i iznosa koji ste trebali povući. Čak i sa tim lošim vestima, i dalje ćete morati povući traženi iznos i platiti bilo koji porez na dohodak na osnovu poreskog iznosa.
Kako izračunati potrebni iznos distribucije
Služba unutrašnjih prihoda obezbeđuje tražene minimalne radne listove za distribuciju kako bi pomogla u procesu izračunavanja RMD.
- Zajednički i poslednji tabulator preživelih (pogledajte Dodatak B) - Koristite ako je vaš suprug deset godina mlađi od vas.
- Tabela o jednakoj budućnosti - Koristite ako koristite distribuciju kao korisnik koji nije supružnik.
Dostupni su i razni korisni kalkulatori RMD-a koji će vam pomoći da izračunate potrebne distribucije.
IRA Roth i potrebne minimalne distribucije (RMDs)
Roth IRAs, kao i druga vozila za štednju u penziji, pružaju neke velike koristi od rasta bez poreza do fleksibilnosti ulaganja, ali još jedna potencijalna korist od Roth IRA-a jeste da nemaju minimalne raspodele (RMDs) i da nisu predmet RMD pravila. Čak ni pojedinci stariji od 70 ½ nisu dužni da uzimaju bilo kakav novac iz svojih planova, što znači da se rast poreza koji nudi Roth IRA može nastaviti.
Za većinu penzionera, ovaj izuzetak od RMD pravila je beznačajan, pošto većina ljudi počne da se povlači sa svojih Roth IRA-a nakon penzionisanja. Ali za one koji možda neće morati da povuku sredstva iz svoje Roth IRA za troškove života u penziji, Rot IRA može pružiti neverovatnu priliku da prenese rastuću baštinu naslednicima i najdražima. Iako Roth IRAs nemaju RMD u toku svog životnog vijeka vlasnika računa, potrebna su povlačenja na naslijeđena sredstva Roth IRA, ali slijede nešto drugačija pravila iz RMD pravila.