Kreditne linije koriste pojedinci, preduzeća, vlade i druge organizacije. Kada god je fleksibilnost važna - mogućnost brzo pozajmljivanja nepoznate ili nepredvidljive količine novca - ova vrsta kredita može biti od pomoći.
Kako funkcionišu kreditne linije?
Kreditna linija je vrsta kredita, ali se razlikuje od osnovnih kućnih i auto kredita. Ako ste upoznati sa kreditnim karticama, vi već razumete osnovne karakteristike većine kreditnih linija.
Pozajmljivanje kad je zgodno: Jednom odobravanjem, možete generalno pozajmiti kad god vam je potrebno, a ne morate uzimati novac odmah nakon odobrenja.
Zadržite samo koliko vam je potrebno: Kreditne linije imaju maksimalno ograničenje za pozajmljivanje. Sve dok još niste pozajmili maksimum, možete nastaviti da dobijate novac - ne morate uzimati maksimalno odobreni iznos u jednom paušalnom iznosu. Pod pretpostavkom da vaša kreditna linija ostaje otvorena, danas možete da pozajmite malu sumu i pozajmite više narednog meseca ako je potrebno.
Vremena izvlačenja i vraćanja: Kod većine kreditnih linija potrebno je izvršiti minimalne uplate nakon početka zaduživanja. Ali i dalje možete pozajmljivati i otplaćivati više puta dok ste u "roku izvlačenja" (koji može trajati deset godina ili više).
Na kraju, neke kreditne linije (kao što su linije vlasničkog kapitala) zahtevaju od vas da zaustavite zaduživanje i otplatite svoj dug sa standardnim amortizacijskim isplatama koje eliminišu dug tokom više godina. Kreditne kartice nemaju period izvlačenja i otplate - možete se pozajmljivati i otplatiti neprekidno.
Primeri kreditnih linija
Postoji nekoliko različitih vrsta kreditnih linija.
Kreditne kartice su verovatno najčešći primjer. Počinjete sa balansom nule i provodite s karticom samo kada vam je potrebno. Plaćate kamatu na iznos koji zadužujete, i uvek možete isplatiti zajam i početi da pozajmljujete ponovo u istom mesecu.
Kreditne linije vlasništva doma (HELOC) dozvoljavaju vlasnicima kuća da dobiju gotovinu koristeći kapital u svojim kućama . Zajmoprimci obično ograničavaju iznos koji možete pozajmiti do 80 posto (ili manje) od vrijednosti vašeg doma.
Poslovne kreditne linije obezbeđuju obrtni kapital malim preduzećima. S obzirom na to da se poslovne potrebe stalno menjaju, nije praktično da se prijavite za novi kredit uz svaku promenu sezone ili novog kupca. Kreditna linija čini zaduživanje fleksibilnim za preduzeća.
Postoje i druge vrste kreditnih linija. U bilo kom trenutku kada zajmoprimači trebaju fleksibilan način pristupa gotovom, banke su za izazov.
Uporedite i kontrast
Kontrastirajte kreditnom linijom sa standardnim zajmom kao auto kredit ili kućni zajam. Sa tim kreditima, pozajmljujete samo jednom - kada je odobren kredit - i dobijete sav novac koji vam omogućava kredit. Nema opcija da se vratite više novca (morate se prijaviti za novi kredit, platiti troškove zatvaranja i sačekati odobrenje).
Standardni zajmovi obično dolaze sa flat mesečnom isplatom koja smanjuje vaš balans tokom vremena.
To je lako kada znate tačno koliko će biti kredita, koliko se kamate naplaćuje, i kada se kredit treba isplatiti. Ali kreditne linije dozvoljavaju ponovljeno pozajmljivanje i otplatu, tako da plaćanja na nivou ne funkcionišu (dok ne uđete u period otplate).
Korištenje kreditne linije
Kreditne linije su atraktivne jer su fleksibilne. Ne morate se prijavljivati za novi kredit svaki put kada vam je potreban novac. Ako očekujete da ćete se pozajmljivati više puta tokom cijele godine, kreditna linija bi mogla biti najjednostavnija opcija. Ovi krediti su najbolji za upravljanje gotovinskim tokovima kada su troškovi nepredvidljivi. Oni se čak mogu pripisati provjeri računa kako bi se spriječilo plaćanje za prekoračenje .
Kako provesti: često ćete dobiti čekovnu knjigu ili platnu karticu koja se izvlači iz vašeg bazena raspoloživih sredstava.
Upravljanje troškovima kamate: kamate počinju da se naplaćuju kada započnete zaduživanje.
To je dobra vijest ako ne koristite kreditnu liniju (ili ako brzo isplatite svoj dug). Ovo je još jedna prednost u odnosu na standardne kredite: danas možete da isplatite svoj dug i ponovo pozajmite za nekoliko meseci ako je potrebno.
Mudro koristite: Kreditne linije najbolje se koriste kao sigurnosna mreža kako bi se izbjeglo pitanje novčanih tokova - oni nisu najbolji alat za svakodnevnu upotrebu ili za dugoročno zaduživanje. Možda ćete morati plaćati naknadu svaki put kada crtate na vašoj kreditnoj liniji i možda ćete utvrditi da su kamatne stope veće nego što biste platili za manje fleksibilne zajmove (poput standardnih hipotekarnih kredita ili auto kredita sa fiksnim mesečnim plaćanjima).
Kako dobiti kreditnu liniju
Da biste dobili kreditnu liniju, morate se prijaviti, baš kao što biste se prijavili za bilo koji drugi kredit. Zajmoprimci će odlučiti da li će ili ne odobriti vašu prijavu (kao i koliko da ponudi) na osnovu normalnih kriterijuma kreditiranja:
- Vaša istorija zaduživanja (za većinu potrošača, koriste se vaši kreditni rezultati )
- Vaš prihod je na raspolaganju za otplatu kredita
- Svaka imovina koju ste založili kao kolateral
Obezbjeđenje je sredstvo koje koristite za osiguranje kredita . Ako ne platite kredit u skladu sa uslovima vašeg zajmodavca, zajmodavac može da preuzme tu imovinu, proda, i koristi prihod od prodaje kako bi povratio novac. Nije neuobičajeno da koristite svoj dom kao kolateral za kreditnu liniju vlasničkog doma .
Zaduživanje protiv kuće vam omogućava da dobijete odobrenje za velike kreditne linije po atraktivnim kamatnim stopama. Međutim, postoji značajan rizik: možda ćete izgubiti svoj dom u otplati ako ne možete izvršiti plaćanja.
Vlasnici biznisa mogu otkriti da zajmodavci zahtevaju kolateral - posebno lična sredstva kao što je kuća u kojoj živite - da dobijete poslovne kreditne linije. Bolje je koristiti poslovnu imovinu kao što su imovina, oprema ili vozila, ali mnogi biznisi nemaju te vrste sredstava. Saznajte više o izradi i izbjegavanju ličnih garancija .
Možda ćete moći da koristite gotovinu kao obezbeđenje umesto da pledate fizičku imovinu poput kuće ili vašeg automobila. Novac na štednim računima i certifikate o depozitu (CD-u) može osigurati kredit ako pozajmljujete istu banku koja drži štednju. Nastavićete da zarađujete interes za te račune i, što je još važnije, izbegavajte stavljanje kuće na liniju. Ovo je naročito korisno ako imate dugoročni balans nultog iznosa, tako da se najbolje koristi za retko pozajmljivanje. Ako plaćate kamatu na svoju kreditnu liniju, verovatno plaćate više nego što ćete zaraditi na štednji.
Takođe je moguće dobiti neobezbeđene kreditne linije (kredit nije osiguran kada ne koristite kolateral). Međutim, teže je dobiti odobrenje, a pozajmićete se po višim kamatnim stopama jer banka uzima više rizika kada dobijete neobezbeđen zajam . Opet, kreditne kartice su klasičan primer: oni često imaju visoke stope, ali vam nije potrebno obezbeđenje.
Iznenađuje od vašeg zajmodavca
Nažalost, ne možete uvijek zavisiti od vaše kreditne linije koja je tamo kada vam zatreba. Banke obično zadržavaju pravo da otkažu kreditnu liniju ili smanjite limit za zaduživanje u bilo kom trenutku (a to se verovatno neće dogoditi kada vam je zgodno). Kao rezultat toga, kreditne linije su problematične: želite ih da budu "za svaki slučaj", ali morate biti spremni za mogućnost da vaša banka povuče utikač u lošem vremenu.
Da biste dobili više sigurnosti, najbolje je držati rezervu za hitne slučajeve (gotovina na računu u banci je uvek zgodna u hitnim slučajevima). Vaša kreditna linija vam može pomoći da izbegnete gubljenje gotovog novca ili dug kreditne kartice, ali morate promeniti kurs ako se vaš zajamčitelj odluči da izvrši izmene.
Drugo pitanje sa kreditnim linijama je to što obično imaju varijabilnu kamatnu stopu. Možda mislite da je pristupačna upotreba kreditne linije, ali kamata koju plaćate za dug možete promijeniti u budućnosti. Ako se stope raste brzo, može se videti naglo povećanje troškova kamate , čime se vaša planirana upotreba sredstava čini manje privlačnim.