Kako funkcionišu gotovinski krediti

Got Cash? Izgradite kredit

Ako trebate poboljšati svoj kredit dok štite svoju uštedu, gotovinski zajam može vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve. Koncept zvuči čudno na početku: Pozajmite svoje ušteđevine u banci - i platite više kamate na zajam nego što zarađujete na štednji. Ali ima koristi za korišćenje vašeg novca kako bi osigurali zajam. Ti krediti su posebno korisni za izgradnju snažnog kredita , a mogu vam pomoći i da upravljate svojim ponašanjem.

Šta je zajamčeni zajam?

Obezbeđen zajam je zajam koji garantujete deponovanjem sredstava sa vašim zajmodavcem. Vi se "kvalifikuju" za kredit pre svega na osnovu sposobnosti zajmodavca da uzme gotovinu ako prestane da vrši plaćanje na zajam.

Da biste koristili ovu vrstu kredita, pozajmićete se od iste banke ili kreditne unije gde imate novac na štednom računu, računu novčane mase ili certifikatu o depozitu (CD) .

Budući da već imate na raspolaganju novac na vašem računu, postoji minimalan rizik za zajmodavca. Zakasnili ste taj novac kao kolateral , što znači da zajmodavnik može preuzeti sredstva ukoliko ne isplatite kredit po dogovoru. Kao rezultat, lakše je dobiti odobrenje. Ako ne možete da se kvalifikujete za druge vrste kredita (kao što su neobezbeđeni krediti ili kreditne kartice), krediti obezbeđenim putem gotovog novca mogu biti dobra ideja.

Kako oni rade

Koristite za sve: Krediti obezbeđeni krediti mogu se koristiti za svaku zakonsku svrhu.

Ali najbolje je staviti novac ka nečemu što vam zaista treba ili će donijeti povraćaj u vašu investiciju (poput poboljšanja u vašem domu). Kredit može doći u formi paušalnog iznosa, ili možete koristiti kreditnu liniju (na primer, kreditna kartica sa gotovinom).

Konkurentne tarife: Plaćate kamatu iako vaš zajamčenik već ima gotovinu za garantovanje zajma.

Međutim, kamata koju plaćate na zajam osiguranog novca je niža od onoga što ćete platiti za većinu drugih kredita. Osim ako nemate visoku bonitetsku ocjenu, dobićete bolju stopu sa ovim kreditima nego sa kreditnim karticama ili ličnim nezabeleženim kreditima . Opet, rizik za vašeg zajmodavca je mali, tako da je trošak za vas manji.

Fiksne kamatne stope: najniža stopa se obično fiksira na kredite koje uzimate u paušalnom iznosu, tako da je vaša uplata ostala ista tokom vremena. Ne uzimate isti rizik koji dolazi sa varijabilnom stopom , kao što je povećanje plaćanja iznenađenja. Naročito ako su cene niske, dobivanje fiksne stope već nekoliko godina može raditi u vašu korist ako vaše uštede počnu da zarađuju više. Ako koristite kreditnu karticu sa gotovinom, stopa će biti promenljiva.

Koliko? Neke banke su vam omogućile da pozajmite pun iznos koji ste deponirali i obećali ste kao kolateral. Drugi ograničavaju odnos zajma na vrijednost na oko 90% (ili manje). Na primer, za svakih 100 USD na vašem računu, oni mogu samo dozvoliti da pozajmite $ 90. Ako je vaš primarni cilj da izgradite kredit, ne treba vam veliki zajam - nekoliko hiljada dolara je dosta, a obično je početi sa kreditima koji su manji od toga. Neke banke nude zajmove u iznosu od 100.000 dolara - maksimalni iznos zavisi od vaše banke ili kreditne unije.

Kratki rokovi: Većina gotovinskih zajmova dolazi sa relativno kratkim rokovima . Deset godina ili manje je uobičajeno. Ovi krediti su najbolji za pomoć kroz teška vremena i poboljšanje vaših bonitetnih rezultata. Ako tražite 30-godišnju hipoteku, zajam osiguranog zajma verovatno nije pravi alat.

Plaćanja na rate: T o otplatu paušalnih kredita, obično ćete izvršiti jednaka mesečna plaćanja tokom trajanja vašeg kredita. Dio svake isplate smanjuje vašu pozajmicu, a ostatak je trošak kamate. Da biste videli kako taj proces funkcioniše, pročitajte o amortizaciji . Pogledajte neke brojeve za sebe i planirajte svoj kredit .

Međutim, postoje varijacije na standardnom zajmu. Neki krediti su dostupni u obliku osiguranih kreditnih kartica ili drugih vrsta kreditnih linija .

Relativno mala: Ne treba da idete velike da iskoristite ove kredite.

Ako samo počinjete graditi (ili obnoviti) kredit, pitajte za zaduživanje nekoliko stotina dolara. Manji zajam biće manje opterećen svojim finansijama. Ne želite da zaključate više novca nego što morate, a možete zadržati niske kamatne stope.

Zašto ne trošite svoj novac?

Možda se pitate da li ima bilo kakvog smisla za dobijanje zajma kada već imate dostupnu gotovinu. U nekim slučajevima potrošnja gotovog novca je dobra opcija: Izbegavate plaćanje kamate, zadržavate teret duga i ne rizikujete nikakvu štetu na vaš kredit ako prestate sa plaćanjem.

Međutim, korišćenje ovih kredita može biti od pomoći.

Izgradite kredit: Ako imate lošu kreditnu sposobnost (ili ste se u prošlosti nikad pozajmili, tako da je vaš kredit "tanak"), ovi krediti mogu biti korak ka višim kreditnim rezultatima . Svaki put kada uspešno isplatite kredit, vaš kredit se poboljšava (pod pretpostavkom da se kredit prijavljuje agencijama za izveštavanje o kreditima ).

Troškovi ofsetnih kamata: Ako ćete plaćati kamatu za izgradnju kredita, korisno je nadoknaditi neke od tih troškova. Naravno, trebalo bi da pozajmljujete i plaćate kamatu samo ako imate druge pogodnosti. Kada koristite svoj novac kao kolateral, novac se zaključava sve dok zajam ne bude otplaćen (možda ćete moći da pristupite nekom od njih nakon što ste delimično otplatili kredit). U međuvremenu, vaš novac nastavlja da zarađuje , ali ćete zaraditi manje kamate nego što platite na zajam.

Ne čuvajte uštede: Postoji i povoljnost u ponašanju. Ako imate teško da uštedite novac, možda nije dobra ideja da uništite uštedu u hitnim slučajevima (jer će vam tada biti potrebna disciplina za obnovu i moraćete početi od nule). Zaduživanje protiv vašeg novca daje strukturu koja vas podstiče da izvršite potrebna plaćanja i vas obeshrabruje da koristite kreditne kartice za plaćanje vanrednih situacija. Kada se zajam isplati, i dalje ćete imati suma gotovine za buduće potrebe.

Bolji krediti u budućnosti: Na kraju, razlika između onoga što zarađujete i onoga što plaćate jeste cena poboljšanog kredita i psihološke koristi. Ako u budućnosti koristite veće zajmove (npr. Kupiti kuću ili automobil), strategija može da se isplati. Ako imate bolji kredit i više novca koji su na raspolaganju za veliko plaćanje (jer ste zadržali uštedu uštedu), možete se kvalificirati za bolju stopu na te velike zajmove. Ta stopa može dovesti do znatno niže troškova kamate za život.

Savjeti za kreditiranje zgrada

Ako je vaš osnovni cilj da obnovite kredit, uverite se da će zajam zapravo raditi u vašu korist.

1. Uverite se da vaš zajamdnik izveštava o plaćanju kreditnim biroima, u protivnom neće biti efekta na vaše kreditne rezultate.
2. Proverite da li je kredit ustvari prijavljen provjerom vašeg kredita periodično (to je besplatno za američke potrošače).
3. Uzmite svoja plaćanja na vreme - kašnjenje će vam naneti štetu, ostavljajući vam više posla za kasnije.