Zajmoprimci mogu pomoći u poboljšanju TRID procesa
Dobijanje hipoteke podvrgnute TRID-u nije bila zastrašujuća zver mnogi stručnjaci u poslovanju sa nekretninama bavili krajem 2015. godine. Zavod za zaštitu potrošačkih finansijskih sredstava je obnovio način na koji se hipoteke obrađuju i otkrivaju zajmoprimcima od 5. oktobra 2015. godine, uz uvod integriranog objelodanjivanja TILA RESPA ili TRID-a.
Strah od ovog novog procesa dovodio je do nekih agenata za nekretnine da traže akronim TRID-a: Reason I Drink.
Na kraju krajeva, Zakon o istrazi u zajmovima (TILA), koji je usvojen 1968. godine, i Zakon o procedurama za poravnanje nekretnina, usvojen 1974. godine, bili su kamen temeljac hipoteke decenijama, a promjena svih ovih pravila bila je malo zastrašujuća. Savezna vlada je uklonila HUD-1 i zamenila je zatvorenim obelodanjivanjem (CD), a procjena dobre vere (GFE) takođe je nestala u korist procjene zajma.
Svrha TRID-a bila je pojednostaviti, ali je ipak nešto komplikovano za prosečnu osobu koja bi mogla da razume. Većina ljudi nije znala čitati HUD-a, tako da nije iznenađujuće što je završno objelodanjivanje takođe malo zaobljubljeno - naročito kada neko zatraži objašnjenje prodajnih kredita, vrlo slično kao prodaja na HUD-u , ali malo toga shvata to proračun.
U početku smo imali sumnjivo zadovoljstvo da podnesemo zahtev za hipoteku pod TRID smjernicama kada smo kupili kuću na Havajima. Prve reči iz uslova naših hipotekarnih zajmova bili smo da se verovatno ne bi zatvorili na vreme zbog TRID-a.
Otkrili smo da mnogi kreditori upozoravaju klijente da zatvaranja mogu biti odložena zbog TRID-a, ali kašnjenja su obično uzrokovana:
- Promjene u kupoprodajnom ugovoru ,
- Neuspeh zajmoprimca na blagovremen način, ili
- Greške kod hipotekarnog zajma, ili
- Problemi sa naslovom / escrow saradnjom, ili
- Kombinacija bilo kojeg ili svega gore navedenog.
Naš zajam je odložen zbog službenika za stambene kredite koji je povoljno povratio upozorenje da se naš kredit ne bi zatvorio zbog TRID-a. Poslali smo svaki pojedinačni dokument u roku od nekoliko sati od zahteva. Službenik za stambene kredite imali su našu potpunu dosije 24. decembra i nije dostavio dosijea na zajam do 5. januara. To je bio razlog za kašnjenje. Nije došlo zbog grešaka u aplikaciji za kredit, kreditnim problemima niti nedovoljnom prihodu.
Službenik za hipotekarni kredit jednostavno je ispustio loptu. Ni svaki službenik za stambene kredite nije ručni pojedinac. Neki se oslanjaju isključivo na kreditne procesore i druge članove njihovog tima da bi razumeli TRID i pratili svoje procedure. Naš oficir za kreditiranje hipotekarnih kredita u Kaliforniji može odgovoriti na bilo koje pitanje koje bacamo na njega, ali ne i sa havajskim ogrankom. Svi su različiti. Međutim, naše iskustvo u radu sa drugim službenicima za hipotekarni kredit i TRID-om jeste da hipoteke zatvaramo u vrijeme kada se na njima pravilno upravlja.
Procjena zajma za TRID
Procjena kredita je dokument od 3 stranice koji je dizajniran tako da utvrđuje ključne karakteristike, troškove i rizike hipoteke. Potrebno je dostaviti zajmoprimcu u roku od 3 dana od prijema zahteva za kredit, ali najkasnije 7 dana pre zatvaranja.
Procjena kredita utvrđuje uslove kredita, isplate hipoteke , troškove pri zatvaranju i utvrđuje niz drugih troškova, od kojih se mnogi ne mogu promijeniti. Ono što je stvarno lijepo u vezi sa ovim dokumentom je da pokazatelji zajmoprimaca procenjuju ukupnu mesečnu uplatu, koja uključuje poreze i osiguranje, PITI, važan faktor koji je nedostajao iz ranije procene dobre vere.
Zatvaranje objelodanjivanja za TRID
Ovaj dokument zamenjuje HUD-1 i Istinu u obelodanju kredita, a njegova svrha je da pomogne zajmoprimcu da razume sve troškove vezane za hipotekarni zajam. Osnovni problem sa ovim obelodanjivanjem je da sadrži neke naknade koje plaća prodavac u ime zajmoprimca i to je zbunjujuće za zajmoprimce jer neke od ovih naknada nisu naknade koje direktno plaća zajmoprimac. Ali to je vlada za vas.
Kao zajmodavac, ne možete potpisati dokumente o kreditu sve dok ne primite i potpišete zaključno objelodanjivanje najmanje 3 dana ranije. Ako u toku ovog vremenskog perioda postoje promene u vašem kreditu, može se tražiti novo objelodanjivanje, što može produžiti rok za zatvaranje. Recimo, na primjer, vodite posljednji primjer vlasništva i otkrijete slomljeni prozor. Ako prodavac nudi novac za zamjenu slomljenog prozora, to bi moglo biti razlog za generiranje novog Closing Disclosure-a, koji bi mogao dodati još 3 dana da potpiše dokument o zajmu.
Zatvaranje objelodanjivanja je formular od 5 stranica, od kojih su neki vrlo slični procjeni kredita i upoređuju uslove iz Izveštaja o zajmu sa odredbama Closer Disclosure, jedan pored drugog. Neke naknade, kao što su one koje se plaćaju zajmodavcu, uopće se ne mogu razlikovati. Ostale takse kao što je snimanje i određene naknade trećih lica koje je odabrao korisnik kredita mogu se menjati za 10%, a neke takse kao što je zadržavanje računa mogu premašiti procjenu bez ograničenja.
5 Ways Zajmoprimci mogu izbjeći odlaganje za hipoteku podložnu TRID-u
1. Vaše najbolje osiguranje je da odaberete kvalifikovanog hipotekarnog kreditnog službenika koji detaljno razume kako TRID radi i može vam objasniti svaki korak procesa, uz pažljivo provjeravanje naslova / escrow kompanije. Saradnja između njih je imperativ. Kreditni oficiri i depozitni oficiri koji zatvaraju mnoge transakcije imaju tendenciju da koriste sisteme koji sprečavaju greške ili greške. Štaviše, ako MLO počinje da luta o TRID-u, i iskorišćava TRID kao mogući izgovor, idite negde drugde.
2. Zatim sakupite sve svoje finansijske dokumente unapred. Za pozajmice uopšteno će biti potrebna sledeća dokumentacija:
- Kompletna poreska prijava i W2s
- Kopije svih bankovnih izjava
- 30 dana platnih lista
- Kopija vozačke dozvole
3. Odlučite da li želite zaključati svoj kredit .
4. Popunite sve kućne inspekcije i zahtevajte popravke dovoljno ranije u postupku da svaka izmena kupoprodajnog ugovora neće odložiti zatvaranje. Pitajte svog hipotekarnog kreditnog službenika za uputstva.
5. Iako to treba reći, u svakom slučaju ću reći: ne pravite nikakve promjene u vašoj finansijskoj situaciji dok čekate da se zatvorite. Nemojte mijenjati svoj posao. Ne kupuj auto. Ne pravite nikakve velike kupovine. Ne uzimajte nikakav dodatni dug.