Saznajte da li smanjenje kamatnih stopa može smanjiti vaše hipotekarne isplate
Prva je kako se utvrđuju hipotekarne stope, a nakon toga efekat hipotekarnih stopa od strane Federalne banke Federalne banke.
Na čemu se zasnivaju hipotekarne stope?
Jedini tačan odgovor su hipotekarne obveznice ili hipotekarne hartije od vrednosti .
Stope hipoteke se ne zasnivaju na desetogodišnjem zapisu trezora. Prilikom kupovine novog kredita za stan , mnogi od vas će skočiti na svoju omiljenu finansijsku veb stranicu kako biste videli kako se radi na desetogodišnjem Bilansu za trezor. U stvarnosti, hipotekarne hartije od vrijednosti (MBS), uzrokuju hipotekarne kamatne stope. Zapravo, nije neuobičajeno gledati kako se kreću u sasvim različitim pravcima i, bez profesionalnih smjernica, taj zbunjujući pokret može uzrokovati da napravite lošu finansijsku odluku.
Mnogi novinari na tržištu obveznica greškom vezuju hipotekarne stope na performanse desetogodišnjeg T-Billa. Mnogi od ovih finansijskih novinara imaju široko poznavanje tržišta obveznica , ali oni nisu stručnjaci za hipoteku i ne razumeju u potpunosti kako se određuju hipotekarne kamatne stope.
Moj predlog je da izbjegnem rad sa profesionalcima koji posjećuju kredite koji drže svoje oči na pogrešnim indikatorima.
Fed je smanjio stope - Zašto hipotekarne stope ne padaju?
Kada Fed smanji kratkoročnu diskontnu stopu, ovo je osmišljeno tako da stimuliše potrošačku potrošnju na kratkoročne kredite, što utiče na stope kreditne kartice , neke auto kredite i kreditne linije.
Kratkoročna diskontna stopa ima mali uticaj na dugoročne stope hipoteke.
Razmislite o tome: tržište se kreće brže nego što možete očekivati - ponekad pri brzinama groma. Kada investitori nađu kratkoročni stimulans, oni se spuštaju iz sigurnog utočišta obveznica - ili hipotekarne hartije od vrednosti - i prenose te dolare u akcije.
Kada se to desi, vidimo miting na berzi i prodaju hipotekarnih hartija od vrijednosti, koje oboje izazivaju kamatne stope da se kreću.
Svi smo čuli radio reklame od zajmodavaca: "Federalna banka je ponovo opterećena. Ne propustite ovu priliku da biste dobili najnižu stopu u godinama! Zovite nas danas, pre nego što bude prekasno! " Čak čujemo i na večernjim vijestima: " Fed je opet smanjio stope. Ova akcija će pomoći da se stimuliše tržište stambenih jedinica ".
Ne obavezno nam lažu, ali oni su neizravni podrazumevajući da će stope hipoteke slijediti i pasti. Ne pada na reklamu. To je trik. Oni misle ako kažu da je nešto istinito dugo, ljudi će početi vjerovati u to. To čini telefon zvonikom, i to je sve što je važno za mnoge od ovih zajmodavaca, od kojih neki mogu, dodajući, da se probijaju na izumiranje.
Reality of Federal Rate Cuts
Kada Fed smanji stope, pogotovo velikim ili ponovljenim procentualnim padom, ljudi automatski pretpostavljaju da će stopa hipoteke pasti. Ali, ako pratite stope hipoteke, kao što i ja, videćete da većinu vremena, padovi spadaju vrlo sporo, ako uopće. Istorijski gledano, kada su Fedovi dramatično smanjili stope, kamatne stope ostaju skoro identične stopama utvrđenim mesecima pre rezanja, kao što to rade meseci nakon rezanja.
Poteze Fed-a nisu potpuno irelevantne i imaju odložen i indirektan uticaj na stambene kredite. Kada investitori brinu o inflaciji , ova zabrinutost će uticati na stopu inflacije . Kada Kongres želi da podstakne akciju i prikupi novac za deficit, on će stvoriti više američkih trezora za kupovinu ljudi. Ova dodatna ponuda novih Trezora takođe može dovesti do povećanja stope.
Upozoravam klijente da izbjegnu sirenu i lažni osjećaj sigurnosti koji stvara razmišljanje o stopama hipotekarnih kredita će se poboljšati samo zato što se Fed smanjuje.
Još važnije je kada je kupac u procesu donošenja odluke da li će zaključati zajam neposredno pre nego što se smanji stopa FED-a. Recimo da je kupac u ugovoru i da razmišlja da će Fed sledeće nedelje smanjiti stopu. Kupac bi mogao biti u iskušenju da čeka pre zaključivanja kredita - velika greška.
Kada Federalna banka napravi taj veliki pad, recimo za 50 baznih poena ili više, to zapravo može uzrokovati 30-godišnje fiksne stope na početku. Ali s vremenom, stope uglavnom izlaze ili vraćaju gubitke - zavisno od trenutnih tržišnih trendova. Dakle, ako je moj kupac u roku od tri sedmice nakon zatvaranja prije očekivanog rezanja Fed-a, obično preporučujem zaključavanje prije rezerve Fed-a kako bi zaštitio prvobitnu dobru kamatnu stopu.
Dan Tharp radi na Comstock hipoteki u Sacramentu, Kalifornija.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.