Pametna strategija duga može povećati vaše bogatstvo.
Za one sa ograničenim finansijskim uštedama ili oni koji imaju tendenciju da koriste dug za kupovinu stvari koje ne mogu priuštiti, aktivni plan smanjenja duga koji uključuje plan za otplatu hipoteke pre penzije može mnogo smisla.
Ali šta je sa visokim prihodima koji su izvrsili odličan posao štednje, uvijek su koristili zaduženje, i imaju više od milion ili više investiranih sredstava? Za ovu grupu, plaćanje duga pre penzije možda nije najsavremeniji finansijski pristup.
Kako se vaša neto vrijednost povećava, možda ćete želeti da drugačije razmišljate o dugovima; razmišljajući o tome - i koristeći ga - više kao korporacija. Korporacije prate nešto što se zove njihov odnos duga i rade na održavanju odgovarajućeg iznosa duga jer im pruža prednost u smislu fleksibilnosti, likvidnosti, leverage-a (sposobnost da zarađuje više novca rastom kompanije nego što plaćaju po trošku zaduživanja) i poreske prednosti.
Koristeći dug kao korporacija
Dok akumulirate finansijske i imovinske resurse, počnite razmišljati o dugovima kao alatu. To znači da naučite kako da ga koristite umesto da se fokusirate na otklanjanje svake troškove.
Možete da pokupite dragocene savete o tome kako razmisliti o dugovima i primeniti ih na lične finansije u knjizi Vrijednost duga: kako upravljati obe strane bilansa stanja kako bi se maksimizirao bogatstvo od strane Thomas J. Anderson. Tom ima svoj MBA sa Univerziteta u Čikagu, pohađao Varton školu Univerziteta u Pensilvaniji, i ima nekoliko certifikata vezanih za investicije.
Radio je u investicionom bankarstvu u Njujorku i ima jedinstven pristup primjene koncepta korporativnih finansija na lične bilance.
U svojoj knjizi on razmatra stvari poput:
- Zašto korišćenje amortizacionih kredita nema smisla.
- Kako pogledati imovinu i dug iz nivoa domaćinstva.
- Prednosti za uspostavljanje instrumenta za kreditiranje sredstava (što je u osnovi revolving kreditna linija koja koristi finansijska sredstva kao kolateral).
- Zašto, kada pogledate dug prema koeficijentu duga, može imati smisla imati više duga, a ne manje duga, pošto poraste vaša neto vrijednost.
- Potencijalne poreske prednosti korišćenja duga za finansiranje troškova u penziji.
Čuo sam da Tom govori u Denveru 2014. godine i on kontinuirano naglašava da su ideje u njegovoj knjizi zasnovane na pretpostavci da ste spremni razmišljati o vašim ličnim finansijama na isti način kao što finansijski direktor (CFO) razmišlja i upravlja finansije biznisa.
Kroz knjigu on predlaže koncept da je "sve ostalo jednako, portfelj manjih volatilnosti sa dugom je bolji od portfelja visoke volatilnosti bez duga".
Dug u penziji
Knjiga mi je pomogla da vidim funkciju duga za penzionere sa visokim neto vrijednostima na novi način. Umesto aktivnog plaćanja duga da bi se pripremio za penziju, može postojati efikasniji način da porodice sa visokim prihodom raspoređuju resurse.
Jedna opcija može se koristiti hipotekama samo za kamatu umesto amortizujućih kredita, što oslobađa dodatnu gotovinu. Zatim koristite dodatni novac za akumuliranje više sredstava.
Pored toga, pozajmice zasnovane na aktivi kao što su kreditne linije na domaćem kapitalu ili kreditni portfolio krediti (nešto malo drugačije od marginskog kredita) mogu biti odlične mogućnosti za korišćenje za kupovinu automobila, ulaganje u preduzeća, pomoć odraslom djetetu, finansiranje obrazovanje unuka ili kupiti drugi dom. Prednost ovakvim vrstama kredita je da kada ste ih podesili, gotovina je spremna kada vam zatreba. Ovo može eliminisati vrijeme i probleme u zahtevnom procesu primjene kredita koji se javlja uz tradicionalne opcije finansiranja.
Ako ste visoki prihod, viša porodica neto vrijednosti, savjet ću vam čitanje knjige i ponovno razmišljanje o vašoj strategiji oko duga.
Ali, kako Tom brzo ističe, to nije pristup koji bi trebalo da preduzmu oni koji imaju naviku da kupuju stvari koje ne mogu sebi priuštiti. Dug se najbolje koristi kao finansijski alat za one koji kupuju stvari koje sebi mogu priuštiti.