- Penzije i socijalna sigurnost nude garantovani prihod za život.
- Penzije obično nude izbor koji omogućava kontinuirani prihod za supružnika; Socijalna sigurnost takođe nudi preživjelim prihodima.
Međutim, tu se završavaju sličnosti. Dok su pravila socijalne sigurnosti ista za sve, pravila penzija za svaku kompaniju nisu ista. To znači da dva predstojeća penzionera sa identičnim finansijskim i porodičnim situacijama mogu donijeti vrlo različite izbore kada započinju penziju na osnovu kojih kompanija rade.
Na primer, svaki put kada sam pogledao na penzijske opcije za predstojeće penzionere Honeywell-a, nisam vidio nikakvu vrijednost za odlaganje početnog datuma penzije. Ipak, uz mnoge druge planove penzionisanja, postoji velika vrijednost za odlaganje penzionera datum početka njihove penzije, čak i ako planiraju da se penzionišu ranije.
Primer penzione analize
David se penzioniše u 60. godini.
Njegova penzija nudi nekoliko opcija i različitih iznosa isplate u zavisnosti od starosne dobi koje bira da započne svoj penzijski prihod. Iako se penzioniše na 60 godina, može biti korisno da čeka do 65 godina da započne penziju. Ima štedne i druge penzione račune koje može koristiti da pruži potreban penzijski prihod od 60 do 65 godina ako odluči da odloži početak penzije.
Evo rezime dva Davidovog penzijskog izbora:
- Jedinstveni život u 60. godini: 19.536 dolara godišnje
- Jedinstveni život u 65. godini: 34.128 dolara
Da li treba da započne penziju sa 60 ili 65 godina?
Ako David čeka pet godina da započne svoju penziju, dobiće $ 14,592 više godišnje. Ali on će propustiti na 97.680 dolara (5 godina x 19.536 dolara godišnje). Da biste napravili jednostavnu analizu, uzmite $ 97,680 podeljeno sa $ 14,592, a vi vidite da oporavi 97,680 dolara za 6,7 godine, u godini kada stigne na 71 godinu. Ovo bi moglo da se naziva i njegovom poremećajnom dobom.
Jednostavna analiza, međutim, ne uzima u obzir vremensku vrednost novca. Ako David mora da iskoristi 97,680 dolara od sopstvenog novca od 60 do 65 godina, onda neće zarađivati novac za taj novac. Ako pretpostavimo da bi Dejvid mogao zaraditi 4% u svom novcu, pomerio je svoj probni period do oko 73 godine.
Pretpostavljajući da David čeka do 65 godina da započne svoju penziju, ako on živi do 80, njegov odloženi datum početka penzije će u džepu staviti više od 120.000 dolara u poređenju sa početkom penzije u 60. godini. (Analiza i dalje uzima 4% štednja i investicije.)
Što je veća stopa povratka, David misli da može da zarade na investicije, postaje manje korisno odlaganje datuma početka njegove penzije.
Na primjer, ako je David mislio da može dobiti 10% stopu povraćaja svojih ušteda i ulaganja, njegova starosna dob se kreće do 82 godine.
Budite oprezni u pretpostavci da možete zaraditi visoku stopu povraćaja, jer morate takođe razmotriti nivo investicionog rizika koji je potreban da biste pokušali da zaradite taj veći prinos. Penzijski prihod je zagarantovan. Upoređivanje penzijskih naknada sa rizičnim investicijama nije fer analiza. Često je teško ako je nemoguće pronaći veću stopu povraćaja od sigurnih investicija .
Ako je David bio oženjen, slična pauza analiza mogla bi se uraditi koristeći penzijske opcije koje obezbeđuju stalni dohodak preživjelom supružniku . U tom slučaju treba razmotriti zajednički životni vijek.
Svaka penzija je drugačija
Svaka penzija ima svoju formulu koja određuje koliko možete dobiti u kojoj dobi.
Radio sam sa klijentima koji su imali penzije iz više od jedne kompanije i sa jednom penzijom savjetovali smo da odmah počnu sa blagom; dok smo sa drugom penzijom savetovali da čekaju pet godina prije početka beneficija.
Porezi takođe treba razmotriti u vašoj konačnoj analizi. Ponekad odlaganje datuma početka vaše penzije i uzimanje IRA ili 401 (k) povlačenja u toku privremenih godina daje poboljšani ishod poreza kada se posmatra tokom vašeg perioda punog penzionisanja.
Činjenica kada se započinje penzijska pomoć možda nije u pravu. Pažljiva analiza u ovoj oblasti može se isplatiti. Nemojte započeti penziju bez prethodnog gledanja na brojeve koji su projektovani tokom punog broja očekivanih godina u penziji.