Zašto čini smisao da sačuva i 401 (k) i ROT IRA
401 (k) Plus Roth IRA
Ako redovno doprinose 401 (k ) i tražite drugi način da uštedite još penzionerskih dolara, Roth IRA je sjajan izbor. Investitori koji se kvalifikuju mogu doprinijeti i 401 (k) i Roth IRA iste godine, i postoje dobri razlozi za to.
Dok se 401 (k) doprinosi sa pretax dolarima, imovina Roth IRA dolazi od štednje vaših dolara nakon poreza. Investicije na oba tipa računa porasu od poreza do penzije, ali novac koji uzimate od 401 (k) biće oporezovani dok Roth distribucije neće.
Roth IRA doprinosi se takođe mogu povući u bilo kom trenutku bez poreza ili penala. Međutim, možda ćete morati da plaćate porez i kazne za povlačenje zarade. Fleksibilnost u pristupu vašim originalnim doprinosima bez poreza ili penala čini Roth IRA odličnim štednim sredstvom za druge ciljeve, kao što je kupovina kuće ili plaćanje za gradsku školu ili štednju dječje koledže . I dok su 401 (k) i tradicionalni investitori IRA-a dužni da počnu uzimati distribuciju sa tih računa u 70. godini starosti, ne postoje potrebne minimalne distribucije od Rotha do smrti vlasnika.
Ko je kvalifikovan?
Ako radite za kompaniju koja nudi 401 (k), vaš administrator ljudskih resursa može vam pomoći da utvrdite vašu podobnost. Limit IRS za 401 (k) doprinosa iznosi 18.000 dolara godišnje tokom 2017. godine (24.000 dolara ako ste 50 ili stariji).
401 (k) Granice doprinosa za 2017
Da bi bio Roth IRA podoban, vaš modifikovani prilagođeni bruto prihod 2017. godine mora biti 133.000 dolara ili manje vaš status prijave poreza na dohodak je jedinstven, glava domaćinstva ili vjenčani podnesak odvojeno i niste živeli sa svojim supružnikom u bilo koje vrijeme tokom godine.
Ako ste zajedno udruženi, prijavljeni bruto prihod mora biti 196.000 dolara ili manje.
Ostale kombinacije računa za penzionisanje
Ako nemate 401 (k) kroz rad, možete doprinijeti tradicionalnom IRA i Roth IRA combo sve dok vaši kombinovani doprinosi ne prelaze godišnji limit od 5,500 dolara ($ 6,500 za starije od 50 godina).
Malo je smisla doprinijeti tradicionalnom IRA-u i 401 (k) iste godine, osim ako ste kvalifikovani za odbitne doprinose. Dva računa su dizajnirana da čine istu stvar. Jedina razlika je u tome što IRA imaju mnogo manje granice doprinosa nego 401 (k) s. 2017. godine možete da stavite do $ 18.000 u 401 (k) (ili do 24.000 ako ste 50 ili stariji) i $ 5,500 u IRA (ili do $ 6,500 sa doprinosom doprinosa). Investitori koji imaju 401 (k) ne mogu automatski da se kvalifikuju za odbitak IRA-a.
Ako učestvujete u 401 (k) planu na poslu i pojedete ili podnesete poresku prijavu kao šef domaćinstva, možete se kvalificirati za potpunu odbitku ako je vaš modifikovani AGI manji od 62.000 dolara. Iznos smanjenja se fazira sa prilagođenim bruto prihodima (AGI) između 62.000 i 72.000 dolara u 2017. godini. Pojedinci sa prihodom iznad 72.000 dolara neće se kvalifikovati za odbitni doprinos IRA.
Za vjenčane parove koji podnose skupne poreske prijave i obuhvaćeni su 401 (k) ili srodnim planom na poslu, odbitci počinju da se ukidaju na 99.000 dolara i ograničeni su na 119.000 dolara. Sa perspektive finansijskog planiranja preporučljivo je u potpunosti iskoristiti bilo koji poslodavac koji odgovara doprinosu planu za penzionisanje na poslu pre razmatranja IRA-a.
Ako zarađujete prihode od samostalnih ili ugovaračkih radova sa strane, možete doprinijeti planu za penzionisanje malih preduzeća, kao što je SEP IRA . Doprinosi SEP-a u potpunosti se odbijaju do 25% bruto godišnjeg prihoda ili $ 54,000 u 2017. godini, čak i ako maksimalno iznosite svoje 401 (k) doprinose, što može zaista utjecati na Vaš porezni račun.
Koliko da doprinesete 401k i Roth IRA
Ako vaš poslodavac odgovara 401 (k) doprinosu, ima smisla doprinositi bar isto koliko i procenat koji odgovara.
Puni 10 do 15 procenata prihoda prije poreza je dobro pravilo za ozbiljne penzionerske investitore. Nakon toga, izvucite Roth IRA ili barem ostavite po strani koliko god možete u toku cele godine. Poreske olakšice će se isplatiti, posebno ako očekujete da će se porez na dohodak povećati tokom vremena.
Sadržaj na ovoj stranici je samo za informacije i diskusiju. Nije namijenjen profesionalnim finansijskim savjetovanjem i ne bi trebao biti jedina osnova za vaše odluke o investicijama ili planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.
Ažurirano Scott Spann