Složena pitanja, ovaj tok prihoda mora rešiti za tri nepoznate istovremeno:
- Dugovečnost: Mora da traje dugo koliko i ti.
- Inflacija: Mora se držati troškova života.
- Potrebe za zdravstvenom zaštitom: troškovi su porasli skoro tri puta veći od inflacije u poslednjih nekoliko godina.
Dakle, kako se bavite ovim izazovom i sastavite penzijski prihod koji traje dugo koliko i ti? Sakupljali smo najnovije istraživanje i napravili spisak zadataka koji će vas provesti kroz to.
Razmotrite vaše potrošačke navike
Da li ste homebody, foodie ili nešto drugo u potpunosti? Istraživači u JP Morganu otkrili su da se oko 75% stanovništva prilično uklapa u jedan od četiri profila potrošnje ...
- Prehrana troši 28 odsto svog prihoda na hranu i piće (namirnice kao i ishrane).
- Domovi potroše 54 posto svog prihoda na hipoteke, porez na imovinu, renoviranje i stvari koje treba staviti u te kuće, kao što su nameštaj i kablovski element za ravno ekran; moguće je da neki imaju više od jednog doma.
- Globetrotters posvećuju cijelu četvrtinu svojih prihoda za putovanje.
Četvrta kategorija obuhvata malu grupu pojedinaca (oko 2 posto domaćinstava ispod 65 i 6 posto više) što troši 28 posto svog novca na zdravstvenu zaštitu. Oni mogu imati stalne potrebe za skupim receptima ili nekim drugim hroničnim stanjem.
Razmotrite kako će se potrošiti promjena
Međutim, bez obzira na vrstu potrošača, mislite da ono što trošite ima tendenciju da se menja sa godinama. Što stariji dobijete, to više troši vaše troškove, objašnjava Katherine Roy, glavni strateg za penzionisanje kompanije JP Morgan Asset Management. To važi i ako uzmemo u obzir inflaciju. "Iako se cene povećavaju, trošite manje", kaže Roj. Na primer, prosečno domaćinstvo u starosnoj grupi od 55 do 64 godine troši oko 51.000 dolara godišnje. To pada na 45.000 dolara za 65- do 74-godišnjaka, a 34.000 za te ljude 75-plus. Kategorija po kategorijama, troškovi takođe imaju tendenciju da se opuste dok starate, izuzev dobrovoljnih priloga, poklona (ah, unuči!) I zdravstvene zaštite. Ovo drugo, prema Centru za istraživanje penzionera na Boston Collegeu, košta više od dvostruko više nakon 85 godina starosti nego ranije.
Mijenjajte svoj štedni plan u kompenzaciju
Pogledajte trenutne šeme potrošnje za ideju o tome gde možete pasti. Onda provedeš malo vremena da planiraš buduću potrošnju na tom području. Na primer, homebodi bi trebali pogledati kada će verovatno biti u stanju da isplate hipoteku i / ili ako je smanjenje smisla. "Četrdeset pet procenata 65-godišnjaka još uvek ima hipoteku", kaže Roj.
"Da li je to zato što oni prave procenu troškova prilaza [i ulagaju novac umjesto toga] jer imaju nisku kamatnu stopu, ili zato što su povukli kapital, nije jasno". Ako je to drugo, planiraju izlaziti iz tog zajma pre penzionisanja može biti pametan potez. Ipak, ne treba potcenjivati troškove prodaje jednog mesta, kupovine drugog, kretanja i opremanja novog mesta, kaže Ken Hevert, viši potpredsjednik proizvoda za penzionisanje kompanije Fidelity Investment. "Ljudi su često iznenađeni visokim troškovima obavljanja ovih stvari", kaže on.
Globetrotteri, u međuvremenu, trebaju razumjeti da se lutanje ne može smanjiti dok starate. U stvari, potrošnja na putovanje je bila na najvišim nivoima za ljude na ovom profilu mlađih od 75 godina, pa je mudro izdvojiti posebnu kofu novca za putovanja.
A što se tiče tih namirnica? Iako se njihova potrošnja može činiti izvan grafikona, oni imaju tendenciju da budu prilično štedljivi u drugim područjima, sa isplaćenim hipotekama i niskim računima za porez na imovinu. Istraživači nisu vidjeli potrebu da se posebno odvoje za ishranu.
Odvojeno račun za zdravstvenu zaštitu
Fidelity Investments procenjuje da će 65-godišnjem paru koji ulazi u penziju za to treba da pokrije 260.000 dolara (u današnjim dolarima) kako bi pokrili troškove zdravstvene zaštite tokom svog životnog veka , a dodatnih 130.000 dolara za osiguranje od dugoročnih potreba za negom (više o tome za trenutak). To su veliki brojevi, tako da ćete biti dobro upoznati sa godišnjim troškovima. Prošle godine, na primjer, 65-godišnji tradicionalni Medicare imao je prosečnu potrošnju za zdravstvo od 4.660 dolara, broj koji se povećava za oko 6 posto godišnje. Razmislite o posebnom novcu - možda na računu zdravstvene štednje - da biste odgovorili na ove potrebe. "Znamo da pojedinci koji imaju to kao [odvojenu] stavku osećaju mnogo sigurnije da mogu priuštiti ove troškove", kaže Roj.
Strateško baviti porezima
Drugi veliki otvarač otvorio je Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Pre penzionisanja, većina ljudi ima poreze zadržane od svojih paychecks. Zatim podnesu povratak, možda dobiju refundaciju, možda izvrši plaćanje i pređe na sledeću godinu. Nakon penzionisanja - jer većina prihoda od penzionisanja nije oporezivana - porez postaje trošak koji treba upravljati. Da bi riješio taj problem, Hebert kaže, radi tri stvari:
Planirajte činjenicu da ćete morati plaćati poreze, verovatno kvartalno, sifoniranjem novca da biste obavili taj posao pre nego što ga potrošite. Fidelity zadržava poreze iz IRA distribucija po stopi od 10%, ali vam dozvoljava da povećate taj zadržaj ako odlučite.
Razmislite o tome da li će vaša poreska stopa biti veća u penziji nego što je sada. Ako je tako, razmislite o tome da stavite neki novac u Roth IRA (ili Roth 401 (k)) ili putem doprinosa ili konverzije.
Izađite sa strategijom za koju će se u penziju povući novac. Generalno, Hevert napominje da je prvo sakupljanje novca na koji ste već plaćali porez je način na koji možete ići.
Plan za male "šta-ako"
Šta se dešava sa vašim hitnim jastučićem nakon penzionisanja? Savet je bio da ga prebacite na svoj račun u gotovini - onaj koji koristite za plaćanje mesečnih računa. Problem je u tome što to možda ne pruža dovoljno fleksibilnosti za rukovanje neočekivanim računima poput popravke automobila, hitne operacije i tako dalje. "Sve više, mislimo [održavajući] da je fond za hitne rezerve pravo rješenje", kaže Roj.
Koliko bi trebalo da vaš fond za hitne slučajeve bude u penziji? Tokom vašeg radnog vijeka, pravilo je da se fond obračuna za 3-6 mjeseci troškova, ali ne postoji ekvivalentno pravilo za penzionere. Umesto toga, ne zaboravite koliko će vam trebati da prođete kroz većinu neočekivanih vanrednih situacija, i zadržite taj iznos u fondovima i odvojenim i tekućim. Ako i kada koristite novac - kada nadograđujete svoj račun i ponovo izvršite balansiranje - obavezno ga zamenite.
Plan za dugoročne troškove
"Većina onih koji završe u staračkom domu duži vremenski period [finansijske posledice] biće katastrofalni", kaže Jack Vanderhei, istraživački direktor Istraživačkog instituta za zaposlenike. Osim ako nemate milione dolara u investicionim sredstvima, plaćanje ovih troškova iz džepa neće biti moguće; Zato Fidelityov model predlaže osiguranje protiv njih. Vanderhei sugeriše kvalifikovani anuiteti dugoročni angažman, ili QLAC (recimo "q-nedostatak"). Ovo su odloženi anuiteti koji kupujete iz IRA-a ili nekog drugog kvalifikovanog plana za penzionisanje. Možete da stavite do 125.000 USD ili 25% vašeg stanja u QLAC (koji god je manje) i taj iznos je isključen iz minimalnih zahtjeva za distribucijom. To smanjuje porezni račun i štiti vas dugoročno istovremeno, jer se tok prihoda - koji se može odložiti do 15 godina ili do 85 godina - trajat će dugo koliko i vi.
Ostali penzioneri se odlučuju za osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite u očekivanju ovih troškova, iako postoje i druge opcije . Važno je da planirate unapred za vreme kada vam je možda potrebno više pažnje nego sada.