Uzimajući u obzir sve različite vrste penzionerskih računa, može se malo zamahnuti. Sa svim ovim opcijama, gde bi trebali sockati svoje penzione dolare?
Izbor koji donosite puno zavise od sopstvene finansijske situacije, tako da nema čvrste i brze odredbe o tome gde ćete smanjiti štednju u penziji. Ali postoji tročlano pravilo koje će se primeniti na većinu štediša.
Evo ga:
- Ako vaš poslodavac nudi 401 (k) odgovarajući program, zadržite toliko koliko vam treba od platne kartice da biste maksimalno izbacili taj meč.
- Ako možete priuštiti više uštede, stavite je u Roth IRA.
- Ako izvučete svoj Roth IRA, vratite se na svoj 401 (k) i zadržite više od svoje plate, dok ne izvučete to.
Razumeš? Dobro. Evo zašto je ovo način da se ide sa penzijskim dolarima.
401 (k) Podudaranje
Ovo je očigledan prvi izbor. Zašto? Pa, zato što je besplatan novac, a vi ne kažete ne da biste oslobodili novac. Više od polovine poslodavaca odgovaraće barem nekom delu svoje štednje 401 (k) zaposlenih. Obično se to odnosi na dolar za dolarsku utakmicu - gde poslodavac odgovara 100 posto vaših doprinosa do određenog procenta - ili procentualnog meča, u kojem poslodavac odgovara samo procentu (obično 50 posto) vašeg zadržavanje do određenog procenta.
Na primer, recimo da vaš poslodavac nudi da odgovori 50 posto doprinosa do 6 posto.
To znači da ako uštedite 100.000 dolara godišnje i zadržite 6 odsto (6.000 dolara) za vašu 401 (k), vaš poslodavac će ubrzati dodatnih 3 posto (3.000 dolara), što će vašu ukupnu uštedu iznositi 9.000 dolara godišnje.
Opet, ovo je besplatan novac. Saznajte šta je vaš podudarajući procenat poslodavca i uradite ono što treba da učinite da biste maksimalno uskladili taj rezultat .
(Jedna opomena je da su doprinosi vašeg poslodavca samo vaši ako ostanete sa kompanijom određeno vreme - to se određuje onim što se zove raspored raspodjele . Dakle, ako ne mislite da ste dugo svoju novu kompaniju, onda budite svesni da neki od tih besplatnih novca mogu nestati ako napustite ranije.)
Roth IRAs
Možete sačuvati najviše 18.000 dolara godišnje u 401 (k), ali nećemo to maksimalno izvući - barem još ne. Umesto toga, kada ste sačuvali ono što vam je potrebno da biste maksimalno uskladili sa poslodavcem, obratite pažnju na Roth IRA.
Finansijski planeri i gurusi za lične finansije nagoveštavaju pohvale Rothsa i sa dobrim razlogom. Iako to ne dozvoljava da uzimate umanjenje poreza kao tradicionalna IRA, možete se povući sa nje bez poreza nakon što se penzionišete. I na mnogo načina to je savršeno poresko sklonište . Kao što objašnjava naš Investitor za početnike:
"Sa Roth-om ne plaćate porez na prihod od dividendi. Vi ne plaćate porez na prihod od kapitalne dobiti. Vi ne plaćate porez na prihod od kamata. "
Takođe nudi fleksibilnost, jer Roth IRA ima blaži pravila o oduzimanju od svog tradicionalnog rođaka: možete izvući novac od toga da biste kupili svoj prvi dom, au nekim slučajevima taj novac se može koristiti i za plaćanje hitne medicinske pomoći.
To znači da ne morate da birate između štednje za penzionisanje i štednje za svoj prvi dom, a to čak može poslužiti kao sigurnosni rezervni fond.
Možete uštedjeti do 5.500 dolara godišnje u Roth IRA-u. Ako to možete sebi priuštiti, maksimalno doprinose svake godine.
Nazad na 401 (k)
Hajde da se vratimo hipotetičkom zaradivaču koji iznosi 100.000 dolara godišnje. Ako vaš poslodavac nudi 50 posto u poređenju sa do 6 posto u doprinosu, onda maksimalni iznos iznosi 9 000 dolara godišnje ili 9 posto vaše plate. Dodajte na maksimalni doprinos Roth IRA od 5,500 dolara, a vi ste na 14,500 dolara ili 14,5 posto vaših prihoda.
To je odlično! Ali trebalo bi da uštedite najmanje 20% svog prihoda . I štednja još očigledno može imati veliki uticaj na vaše gnijezdo jaje. Dakle, ako i dalje imate novac koji ste ostavili nakon što ste izveli svoj Roth IRA, trebalo bi da se vratite na to 401 (k) i da doprinesete još više.
Već ste maksimalno uskladili svoj posao sa poslodavcem, tako da povećanje procenta doprinosa neće vam doneti nikakav slobodan novac. Ali vaš 401 (k) i dalje nudi očiglednu korist da vam dopuste da doprinete učešće pre oporezivanja u vaš penzijski fond.
Maksimalni iznos koji zaposlenik može da doprinese 401 (k) godišnjem iznosu je 18.000 dolara. Dakle, taj hipotetički radnik koji je već iskoristio poslodavca u skladu sa godišnjim doprinosom od 6.000 dolara, može pozvati svog 401 (k) provajdera i povećati svoj doprinos do dodatnih 12.000 dolara godišnje. To bi donosilo godišnju uštedu do 26.500 dolara. I čuvanje više od četvrtine vaše plate je odličan način da pogodite ciljeve uštede u penziji i potencijalno čak i ranije penzionirate.
Bottom Line
Ovaj plan igre neće se primenjivati za svakog štediša. Neki zaposleni nemaju pristup podudarnom programu 401 (k), a zavisno od vaše finansijske situacije, različita vozila za penzionisanje mogu biti prikladnija za vas. I naravno, ne svi mogu sebi priuštiti da maksimalno izvlače račune za penziju. Međutim, ako ste dodelili i prioritizirali svoju uštedu, zapamtite da počnete sa svojim 401 (k) usklađenjem, a zatim idite u svoj Roth IRA, a zatim stavite dodatni novac koji možete priuštiti da uštedite u svoj 401 (k).