Davanje dara finansijske pismenosti može zauvek promijeniti dječiji život
Kako to možeš? Evo nekih razmišljanja o načinima pomoću kojih će vam djeca, unuci, nećakinje, nećaci, djevojčice ili bilo koja druga mlada osoba u vašem životu razumjeti fiskalnu stranu stvari.
1. Započnite učenje djece o novcu započinjanjem najvažnijeg dijela: štednjom štednje
Pre nekoliko generacija kada je Napoleon Hill, legendarni autor Think and Grow Rich, napisao svoje profile najuspešnijih ljudi iz Amerike, on je posvetio značajno vreme uštednoj navici ; sposobnost da trošite manje nego što zarađujete u skoro svim uslovima, tako da imate višak. Znanje kako generisati taj višak je najvažniji temelj izgradnje bogatstva . Taj suficit je ono što ste stavili u svoj 401 (k) plan . Taj višak je kako finansirate vašu Roth IRA . Taj višak je ono što služi kao uplata u vašem domu ili kada napravite prvu investiciju u nekretnine . Taj suficit je kako kupujete akcije ili kupujete obveznice .
Čak i ako zarađujete milione dolara godišnje, ako ne znate kako balansirati zaduženja i kredite, završićete kao pobjednici lutrije ili većina zvezda NBA.
Postoje različiti pristupi koje možete preduzeti sa uvođenjem uštede u decu. Najbolje mesto za početak? Iako bi moglo zvučati kliše, svinjske banke su jedno od najkorisnijih alata za podučavanje dece o novcu.
U našoj porodici, stiču se prije rođenja. (Moj brat, koji će tada postati otac, već ima svoje kćerke sa svojom budućom kćerkom (dve su za jednu novčiću, jedna za račune) koja sedi na njenoj odjeći u rasadniku.) Ima nešto opipljivo u pogledu saslušanja klink- klizanje novčića i šaljivanje novčanog novca dok popunjava banku, čineći da se povećava teže s težinom, dok se bogastvo akumulira. Očigledno je to na nekoliko načina. Da li svako dete zadržava fiksni procenat prihoda koji je uložen - možda 10%, možda 50% - dok on radi na većem cilju. Pobrinite se da svaki rođendan, Božić ili druga slavna sredstva uključuju deo uštede kapitala koji će biti ostavljen na stranu. Kasnije, kada dobiju posao, rezervišite deo na posebnom računu koji im onda dozvolite da provode kada napuste fakultet ili započnu svoj životni vek.
Kada odete u prodavnicu, naučite ih kako kuponi rade i da ih stave ušteđevinu u njihovu svinju (npr. Ako ste kupili kutiju od nešto za 5 dolara, ali možete dobiti za 3 dolara uz kupon, pretvorite ih kupon u traci za odlazak i onda ih uložite u gotovini, u tom trenutku $ 2 je uštedeno - ništa drugo u životu neće tako brzo učiniti).
Pokažite im kako da upoređuju online prodavnicu. Odnesite ih u auto stanicu kako biste pratili pregovore o cenama. Bez obzira koliko su mladi, deca slušaju. Na mnogo načina izvan ukorijenjenih karakteristika, apsorbuju svoje vrijednosti, prioritete, vaše ponašanje i vašu mudrost (ili njegov nedostatak), podmićujući ono što radite isto koliko i ono što kažete .
2. Zatim, ne fokusiraj se na učenje dece o novcu, već na osnovnu matematiku. To zvuči kontra-intuitivno, ali istraživanje pokazuje da je to najbolji način.
Wall Street Journal je ranije ove godine napravio odličan komad sa detaljima istraživanja koje pokazuju da finansijska pismenost ima nižu korelaciju sa finansijskim uspehom nego uspješnim osnovnim matematičkim konceptima. U svom srcu, ovo ima smisla jer novac stvarno nije ništa drugo nego dodavanje, oduzimanje, umnožavanje i podjela.
Na primer, koliko ljudi van finansija može izračunati eksponencijalni rast? To je nešto što uzimate zdravo za gotovo. Ako mi se neko obratio i rekao: "Želim da znam koliko bih imao para ako sam počeo da ostavljam po 500 dolara mesečno, sa 10%, 50 godina", ne moram razmišljati o jednačini, znam to je srce. To je matematika. Ništa više. Ništa manje. Mogu da izvadim kalkulator i da imam odgovor u kratkom redosledu. Činjenica da je znak za dolar ispred matematičkog problema ne menja, to je u suštini ono što je to: matematički problem.
Svaki srednjoškolac u zemlji treba da zna formulu za buduću vrijednost paušalne sume i sadašnju vrijednost paušalne sume . To samo može značiti razliku između života koji gleda na okean, piti kafu dok su talasi pogodili rub vaše imovine ili se brine o iznajmljivanju svakog meseca sve dok ne umreš u starosti. To je nemogućnost izračunavanja onoga što bi trebalo da budu osnovni koncepti koji inače i pametni ljudi prouzrokuju neverovatne povratne povrede, poput ESOP-a koje nude 15% ili više popusta za zaposlene koji žele da kupe stoku u svojim zaposlenima u plavom čipu . Da bi to postalo još jasnije: dok god vi činite u svemu osim poreza, u mnogim slučajevima možete smanjiti zalihu, arbitražu razliku i efektivno zaraditi 80% ili 90% + na svoj novac za šest meseci ili manje zbog način na koji se programi sastavljaju. Ovi programi su tako neverovatni, napisao sam na mom ličnom blogu o istraživanju koji je pokušao da saznam zašto ih gotovo niko ne iskoristi. Najbolji podaci koje sam vidio pokazuje da tipični Amerikanci odlaze između $ 4,000 i $ 5,000 godišnje u slobodnom novcu na stolu, od kojih bi sve mogle biti zgrabene ako poseduju osnovne matematičke vještine. To je ludost, ali praktično niko ne uzima sredstva koja imaju pravo.
3. Imajte Master Master osnovnu računovodstvo, tok gotovine i finansijske račune
Bez obzira da li koristite digitalnu elektronsku tablicu ili stare modne knjige zelene knjige, sa navođenjem štednje i osnovnim matematičkim sposobnostima, zahtevajte od deteta ili dece da prate svaki priliv i odliv, zajedno sa trčanjem. Kasnije, uspostavite kontrolni i štedni račun , objašnjavajući kako rade. Opišite kako funkcioniše FDIC osiguranje.
4. Podučite deci da raste svoj novac ulaganjem u njega
Sa svim osnovnim podacima, sada je vreme da se uđete u zabavan dio. Želite da naučite decu kako novac stvarno raste. Ovo će se razlikovati od porodice do porodice, ali evo nekoliko načina na koji možete učiniti investicioni proces stvarnim.
Ako razvijete ili stečete nekretnine, postavite imovinu u društvu sa ograničenom odgovornošću i učite decu da kupe članske jedinice. Fizički ih predaju gotovinom i daju im štampani sertifikat. Uključite ih na godišnje sastanke. Poznate uspješne odrasle koji su gledali kako njihovi roditelji izgrađuju jedinice za odlaganje čuvanja i pranje automobila kao djeca. Znam druge koji su bili tamo kada su stigli buldožeri i počeli da se kreću. Kada LLC napravi distribuciju, prođite kroz njih koliko su dobili i obaviti ceremoniju predaje čeku. Isto važi i za poslovanje. Kada Wal-Mart nije bio ništa više od malobrojnog maloprodajnog trgovca koji niko nije znao postojao, Sam Volton je podelio posao na 5 akcija, dajući svakoj od svojih 4 djece udio i rezervisao udio za svoju suprugu, Alice i sam. Možete isto uraditi i sa restoranom ili benzinom; hotel ili kamion za smeće koji je započeo servis za prevoz smeća.
Poklonite poklon . Objasnite kako posluje, prođe kroz godišnji izveštaj , 10-K , i punomoćnik sa njima, i da li dividende ili direktno deponuju na svoj račun ili ček pošalju njima, tako da ih otvore; konstantan tok poklona koji dolaze na poštu. Može početi malo, ali stvari postaju zanimljive kada složena interesovanja mogu raditi na svojoj magiji. Kada je moja najmlađa sestra bila u školi, dala sam joj zalogu u kompaniji Coca-Cola putem direktnog kupoprodajnog plana. Moji roditelji su redovno mesečno doprineli tome. Do trenutka kada je bila na koledžu, rezervna promena je bila tu i gomila vlasništva u najvećoj svetskoj kompaniji za piće koja vredi negde u nizim pet figura. Zapravo, ako ona prestane da doprinosi tome i zadržava ono što ima, čak i pri prosečnoj stopi povraćaja , nemoguće je imati manje od 3.600.000 dolara do kraja njenog očekivanog prirodnog života. Kada je odrastala, prošetali smo je kroz prodavnicu namirnica i istakli ljude koji su kupovali Coca-Colu, objašnjavajući da je novac koji joj je poslao došao zbog njene prodaje.
Za svaku od mojih nećaka i nećaka radimo isto, samo ovaj put koristimo brokerski račun strukturiran kao UTMA poklon . Moja sedmogodišnja nećaka je nedavno bila na putu na Floridu i vidjela benzinske stanice Exxon Mobil. Živi u delu zemlje gde ih nema puno, ali je znala sve o poslu, dobivala dividende od nje, prošla kroz materijale deoničara sa svojim suprugom i mnom, čak i glasala njenog punomoćnika, kao što smo objasnili šta je svaki predlog značio. Kad je došlo do toga, oči su se proširile, a ona je izbila s krikom da bi vojske Mordora bile slabe na kolenima, "EXXON MOBIL! I VLADIMO!", Što uzbudljivo pokazuje kroz prozor. Morate to učiniti stvarnim. Moraju to videti; da shvate da dionice nisu elektronski bliski na računarskom ekranu, već pravni udio u stvarnom operativnom preduzeću koji prodaje nešto - proizvod ili uslugu - za gotovinu.
Ako ste zaista agresivni, možete naći način plaćanja klinca za usluge, dajući im oporezive zarađene prihode koji ih čine kvalifikovanim za Roth IRA .
5. Nastava djece o dugu i troškovima kapitala u odnosu na prilike koje donosi može smanjiti životni razor
Konačno, naučiti decu o troškovima kapitala - naime, koji dug znači u stvarnim svetskim posljedicama. Na primer, ako žele pozajmljivati 50.000 dolara za višu školu sa 8% kamatne stope, učiniti ih da izračunaju da će studentski krediti zahtijevati od njih 4.000 dolara godišnje, ili 333.33 dolara mesečno, svaki mjesec da bi pokrili troškovi kamate bez plaćanja bilo kog od glavnice . Da li je to vrijedno? U potpunosti zavisi od dodatnog prihoda koji će on ili ona dobiti od diplomiranja.
Drugim rečima, visoka stručnost je investicija koja finansijski pomaže ili ne. Iako, možda, to ne bi trebalo da bude slučaj (koledž o učenju razmišlja, širenju vaših horizonata, uspostavljanju veština kritičke analize koji vam omogućavaju da se samouvršavate do kraja vašeg života), u sadašnjem sistemu u kojem smo našli sami, ignorišući ovo, uzrokuje puno bolesti i patnje pretvarajući zajmoprimca u nešto više od indentiranog sluge. Ne treba da provodite svoj život u slavljenjem novca, ima mnogo važnijih, vrijednijih stvari koje zaslužuju vašu pažnju. Nemojte se dogovoriti sa đavolom da biste dobili papir iz određene institucije ako nema finansijskog razloga za to. Da li je pošteno da drugi ne moraju da brinu o tome ili zbog toga što njihova porodica pokriva troškove ili su nasleđivala povereni fond ? Ne, ali to je život. Pomiri se s tim. Sesajte ga. Ne možete donositi odluke na osnovu nekog drugog džepnog lista.
Da li ih izračunavaju troškove nošenja duga kreditne kartice . Naterajte ih da shvate koliko kupovina od 2.000 dolara godišnje i godišnje iznosi 25%. Zatim napravite da izračunaju sve druge stvari koje su mogli kupiti uz taj dodatni novac; novac koji sada pripada akcionarima banaka (vezuje ga za vlasništvo nad akcijama).
Naučite ih o različitim vrstama hipoteke, obrazujte se na putu ako ste upoznati sa njima. Koliko porodica je moglo da izbegne da izgubi svoj dom ako su imali osnovno shvatanje zašto je hipoteka podesivih stopa različita od hipoteke sa fiksnom stopom? Mnogi od bogatih to rade, pa bi i ti.
6. Uključite dobrotvorne davanje u bilo koji plan da biste naučili deci da novac nije samo u službi sopstvenih potreba
Lakše je poštovati novac kada vidiš da je trošenje moglo dovesti do boljeg života za nekog drugog. Postoji mnogo načina da ovo uradim, ali nekoliko njih koje sam vidio ili koristio tokom godina:
- Nekoliko nedelja pre Božića svakom detetu predajte kovertu gotovine. Da li ih kupuju za poklone koje će donirati lokalnom sirotištu ili pola kuće, čineći ih ličnim.
- Uspostavite porodični dobrodelni poklon fond sa finansijskom institucijom kao što su Fidelity ili Charles Schwab. Oni imaju mnoge od prednosti privatnih fondacija sa nekoliko nedostataka (možete zadržati nivo imovine i tokove gotovine na taj način, na primer, jer vam nije potrebno da podnesete određeni obrazac 990, vaša imovina se agregira sa svima ostalima obelodanjivanje IRS-a). Za familiju Kennon-Green, mi koristimo niskogradnje indeksne fondove za parkiranje prošlih donacija koje se odbijaju dok ne pronađemo nešto što želimo da podržimo. Tokom bikova tržišta, možemo donirati cenjene dionice, takođe, izbjeći porez na kapitalne dobitke. Sedi jednom četvrtinu i svako dete predlaže dobrovoljno da on ili ona želi izdati grant za podršku, dajući prezentaciju zašto je to njihov broj jedan.
- Prijavite se kako biste donirali vreme organizaciji kao što je Habitat for Humanity, da biste odvezli kući poruku da pišćenje čekova nije dovoljno; Ponekad morate ruke prljave da svet postane bolje mesto. U najmanju ruku, on će vas povezati sa radom, tako da ga ne uzimate zdravo za gotovo.
Na kraju, ako su ove šest fondacija na mestu, većina drugih detalja može se dobiti na vreme. Dok uđu u tinejdžerske godine, obavezno ih naučite nekim od najkomplikovanijih ključeva za finansijsku odgovornost .