Kvizovi finansijske pismenosti kažu da bi mogli bolje. Ali šta treba da znamo?
Ova priča je bila daleko od jedine koja je histerija bacila na stresno stanje finansijske pismenosti.
"94% Amerikanaca nije uspelo u kvizu finansijske pismenosti", napisala je CNBC.com sredinom septembra o dijagnostici finansijskih motora. "Dve trećine Amerikanaca ne mogu položiti osnovni test finansijske pismenosti. Možeš li? "Upitao je u junu naslov iz Fox News-a, o najnovijim rezultatima FINVE Fondacije o finansijskoj pismenosti.
Naslovi su bili frustrirajući za čitanje, jer smatram da neki od ovih kvizova ne mjere našu sposobnost da se bave novcem; pre svega, kviziraju nas na našoj sposobnosti da definišemo termine i rešavamo matematičke probleme. I pitao sam se da li - kao učitelj srednjih škola zadužen za pripremu studenata za određeni državni ispit - ovaj pristup podriva rizik da nas dovede da ograničimo vrijeme i resurse na pogrešne stvari. Znači, ja sam pozvao stručnjake za finansijsku pismenost, uključujući i one koji su zaduženi za neke od ovih kviza, da saznaju. Evo šta sam naučio.
Gap između znanja i obavljanja je namjeran
Prvo, ova mjerenja finansijske pismenosti nisu namijenjena merenju da li radite ispravne stvari s vašim novcem.
To podrazumijeva finansijska mogućnost, objašnjava dr Gary Mottola, istraživački direktor za obrazovanje investitora u FINRA-u. "Pismenost je više usredsređena na znanje. Sposobnost obuhvata uštedu, kontrolu duga i finansijskog znanja. "(FYI: Finansijski wellness, koje organizacije kao što je CFPB prate, je još šire, pri čemu se uzimaju u obzir zdravstvene i stresne mere.)
Istorijski gledano, Mottola kaže, pitaju se velika tri pitanja finansijske pismenosti FINRA (koja datira od 2004. godine, a odgovori na kojima se nalaze na kraju ove priče) postavljeni su da mere tri ključne oblasti pismenosti:
- Sposobnost razumevanja i izračunavanja kamatnih stopa. ( Pretpostavimo da imate 100 dolara u banci koja zarađuje 2 posto godišnje, nakon 5 godina, koliko biste imali?) Više od 102 dolara, B) Manje od 102, C) Tačno 102 dolara, D) Ne znamo )
- Sposobnost razumijevanja inflacije. ( Zamislite da je kamatna stopa na vašom štednom računu 1 posto godišnje, a inflacija je 2 posto godišnje. Posle 1 godine novac u banci bi se kupio više nego danas, potpuno isti ili manje nego danas? ) Više B) Isto C) Manje D) Ne znamo )
- I sposobnost razumevanja rizika. (Kupovina jedne akcije obično obezbeđuje sigurniji povrat od akcijskog zajedničkog fonda A) Tačno B) Neispravno C) Ne znamo)
Dodatna pitanja dodat su kasnije i briga se šta će se desiti sa obveznicama ako se kamatne stope raste; da li plaćate manje ili više kamata sa 15-godišnjom hipotekom od 30 godina; i koliko godina bi trebalo da uzme 1000 USD pozajmljeno sa 20% kamate da udvostručite ako ne plaćate. (Možete preuzeti kompletan kviz ovdje ili samo preskočite do kraja članka da biste videli da li ste dobili odgovore na ova pitanja.)
Kada je u pitanju jaz između poznavanja i rada, Mottola kaže: "Mislim da ne možete reći da je jedan od važnijih od drugog." I stručnjak za finansijsku pismenost Dr Lewis Mandell kaže da bez obzira na to što merite, brojevi ne raste. Kao da je uložio rok na svoje primedbe, CFPB je krajem septembra objavio svoje prve finansijske mjere blagostanja: Više od 43 procenata američkih odraslih se bore da se sastanu sa krajem.
Finansijska pismenost možda ne govori celu priču, ali raspoložive mere finansijske sposobnosti nisu mnogo ohrabrujuće.
Ograničenja srednje škole i koledža
Dio ovog problema je u tome što u školskom danu nema dovoljno vremena da u potpunosti pokrije ove lekcije. Razmislite o tome kako su teme nauke poput zemlje i američke istorije obuhvaćene školom.
Dobijate ih na vrlo osnovnom nivou u osnovnoj školi; opet, obično, u srednjoj školi; i opet, još značajnije, u srednjoj školi.
"Taj [pristup] se ne dogodi s vodećim principima finansijske pismenosti", kaže Mitchell Roschelle iz Fondacije PWC, koja radi na izgradnji finansijskih sposobnosti i tehnoloških vještina među učenicima. Prema Izveštaju Saveta za ekonomsko obrazovanje, "Nacionalna država finansijskog i ekonomskog obrazovanja 2016" samo 17 država zahteva od studenata da polažu srednjoškolski kurs za lične finansije, a samo 20 zahteva srednju školu u ekonomiji.
Drugi faktor je vremenski problem. "Čak i ako možete prisiliti mlade da sednu u ličnoj finansijskoj klasi, oni nemaju mnogo interesovanja kada su mladi", kaže Mandel. "Američki zakon [u obliku Zakona o CARD-u] je čak izvadio kreditnu karticu iz jednačine za osobe ispod 21 godina. Dakle, pitanja se ne pojavljuju u mladosti".
Razmotrite rešenja Just-in-Time
Prilagođavanje vremena (i, zapravo, vremena) obrazovanja o ličnom finansiranju može biti dio rešenja za izradu lekcija. Jedna stvar koju smo učili jeste da lekovi potonuju kada se bliže prenose na mesto prodaje, tako da se govori.
Pre nego što se pridružila univerzitetu George Washington, gdje je osnovala školu Global Financial Centre for Literature, Annamaria Lusardi je bila profesor na koledžu Dartmouth. Iako je tamo, pozvana je da pomogne u rješavanju problema: zaposleni koji ne rade na fakultetu nisu doprineli dodatnom računu za penzionisanje koje škola nudi. Šta su mogli da učine da iskoriste ovu vrednu korist?
Kao što su naučnici radili, Lusardi i njene kolege su započeli istraživanje. Razgovarali su sa ovim zaposlenima, od kojih su većina bile žene, zbog čega nisu učestvovali. Ono što su čuli bilo je da zaposleni "nisu znali odakle da počnu", "bilo je nekoliko koraka koje treba preduzeti" i "fokusirane su na brigu o njihovim porodicama". Drugim riječima, problem je više bio proces nego što je bila je u pronalaženju novca za spašavanje. Zbog toga su istraživači sastavili jedan pejdžer koji ističe šta je trebalo uraditi, uključujući i to da je potrebno da sednete ispred računara i da je potrebno malo vremena za istovar mašina za pranje sudova. Takođe su napravili kratke video snimke trenutnih učesnika koji govore o tome kako su se u programu osećali, što je bilo da su radili nešto dobro za svoje porodice. Potom su počeli isporučivati i video zapise i instrukcije na novim usmjerenjima zaposlenih. Količina novca u programu se udvostručila za mesec dana. Lusardi je manje hvaljen od rezultata, napominjući da su počeli sa vrlo niskog nivoa.
Ipak, to nije jedini primer. Pre mnogo godina, prije nego što je Zakon o CARD-u, Wells Fargo je sproveo eksperiment na koledžnom kampusu. Studenti koji su se prijavili za kreditne kartice dobili su mali poklon u zamjenu za 15-minutni online tutorijal o tome kako najbolje koristiti svoje nove kartice. Zatim je praceno ponašanje studenata. Oni koji su upisali tutorijal su bili skloni da plate svoje račune u potpunosti, a manje su vjerovatno da će imati kašnjenja ili preći preko svojih granica.
Ima smisla za Roshelle. "Pre nego što dobijete vozačku dozvolu, morate položiti pismeni test i putni ispit", kaže on. Međutim, Lusardi pazi da ističe da postoje vremena - kada kupite kuću , na primer, kada obrazovanje može doći kao i kada se prijavite za hipoteku - da bi moglo biti prekasno. "Do tada su se zaljubili u kuću koju ne mogu sebi priuštiti i već odlučili koja boja da oboji zidove", kaže ona.
Usredsredite se na životne veštine umesto na pismenost
Možda nam je potrebna kombinacija oba. Ali, da li gledamo daleko ispred, ili tačno iza ugla, šta tačno treba da stavimo naše energije u učenje? Postavio sam to pitanje svakom od mojih izvora za ovu priču. Evo najviše šest kombinovanih predloga:
1. Želite protiv potreba: saznajte razliku i pokušajte da upravljate svojim novcem prema njemu.
2. Uloženi novac raste tokom vremena ... I tako se novac pozajmljuje. Drugim rečima, moć mešanja može raditi u vašu korist i protiv nje. (Sa kodicilom da ako je na kreditnoj kartici i da ga plaćate svakog meseca, uopšte nećeš dugovati kamate).
3. Razumjeti interes vaše suparničke stranke. Kako oni ostvaruju profit, a šta oni žele od vas u pregovorima? Kao rezultat ćeš biti bolje.
4. Naučite kako istražiti bilo koju kupovinu. Da li je to investicija (sa različitim naknadama), automobilom ili godišnjim odmora, znate kako da se provučete na mreži i saznate da li je to dobra upotreba vašeg novca. Novac koji nije potrošen je novac spašen.
5. Priroda rizika . (I da se njime može upravljati diverzifikacijom.)
6. Pohađajte svoje finansijsko zdravlje. Konačno, da morate provesti neko vrijeme vodeći računa o svom finansijskom zdravlju, kao što provodite vrijeme vodeći računa o svom fizičkom zdravlju. Ako to ne učinite, kako Lusardi kaže, dobre stvari se neće dogoditi vama.
Odgovori na originalni FINRA kviz: A, C, B