Saveti i tehnike za smanjenje rizika za zaštitu vašeg novca
Šta je sa tobom i tvojom porodicom?
Iste tehnike koje često koriste neke od najboljih korporacija u Sjedinjenim Američkim Državama i širom svijeta, mogu vam učiniti puno dobrih vama, bez obzira da li ste bankar u parku na Park Avenue ili građevinski radnik u ruhu Belt. Malo je verovatno da ste ikada naučili da razmišljate o tome kako u srednjoj školi, tako i na koledžu, ali je vreme da počnete da gledate svoj vlastiti život, sredstva i zarade - i aktivni dohodak i pasivni dohodak - kao posao kako biste se zaštitili od opasnosti koje se skrivaju u svakodnevnom životu.
Neki od ovih materijala su izvučeni iz mojih starijih članaka o ulaganju i upravljanju rizicima; ažurirani da ponude dodatne, korisne informacije o temi smanjenja rizika. Gde je nejasan, pokušao sam da proširim koncepte, tako da mislim da će i dugoročnim čitaocima ove stranice biti korisno.
1. Držite fiksna plaćanja što je moguće manja u odnosu na novčani tok kako biste smanjili rizik likvidnosti
Ja sam ranije izneo ovu izjavu i želim da razmislite o tome: Nije dug po sebi koji stavlja nekoga u stečaj, to je njihova nemogućnost plaćanja.
Zato sam napisao zašto izgradnja kapitala u ime likvidnosti može dovesti do bankrota i lekcija od 11. septembra - važnost likvidnosti .
Jednostavno rečeno, potreban vam je zdrav neto obrtni kapital kao i korporacija. To je novac preostao kada preuzmete svu svoju trenutnu imovinu i oduzmete svoje tekuće obaveze .
Da biste to uradili, želite da dizajnirate sistem koji vam omogućava da manje plaćate kada je vaš novčani tok niskih i viših isplata kada vam je gotovinski tok bogat. To je razlog zbog kojeg fiksna plaćanja, kao što su krediti za automobile ili zakup nepokretnosti, mogu biti toliko loša ukoliko se ekonomija ili tržište okrenu protiv vas. Ljudi ili institucije kojima ili za koji dugujete novac ne brinete da je prodaja odbijena ili ste izgubili svoj posao. Oni žele otplatu.
Kad god razmišljate o dodavanju dodatne fiksne obaveze plaćanja u svoj bilans stanja , mislite dugo i teško. U određenoj mjeri dodate lisice sebi i smanjite svoju fiskalnu fleksibilnost. Naravno, postoje izuzeci od ovog pravila - tokom perioda rekordnih niskih kamatnih stopa , pametna osoba bi mogla da stekne kvalitetne investicije u nekretnine koje se prodaju po razumnim stopama procene u odnosu na novčani tok, koji imaju mogućnost brzo da podignu stope kada i ako inflacija se povećava, finansirajući akviziciju dugoročnom hipotekom sa fiksnom stopom. U takvoj situaciji, zaključivanje ove kamatne stope decenijama je slučaj dobreg upravljanja rizicima (iako bi bilo još bolje upravljanje rizikom da se kupovina imovine u potpunosti i uopće ne plaćaju).
2. Koristite svoje gotovine za kupovinu prihoda za proizvodnju sredstava, smanjujući rizik povećanjem gotovinskog toka
Kada pogledate podatke, siromašna i srednja klasa imaju običaj da kupuju stvari koje smanjuju vrednost tokom vremena, kao i zahtevaju održavanje i održavanje. (Čuo sam da je jedan registrovan investicioni savetnik zabrljao da je prosječno vrijeme koje korisnik uzima za kupovinu novog automobila nakon primanja nasleđa od bivšeg klijenta otprilike sedam dana.) Što je još gore, oni pretežno uzimaju kredite, a onda plaćaju kamatne troškove koji nisu koji se odbija od poreza, što je u suštini trošak "iznajmljivanja" novca. Bez obzira na to da li je reč o novom automobilu koji se nalazi na tržištu, potpuno novi namještaj po maloprodajnim cijenama na nekom posebnom ugovoru o finansiranju, vjetrovima ili skupoj odjeći, oni koji su predviđeni za finansijsku borbu, prioritizuju ove troškove nad finansiranjem novih izvora godišnjeg pasivnog dohotka .
Oni bi radije kupovali ogrtače i baubles nego dividende, kamate i zakupnine . Samobrađeni bogati su suprotni. Igračke su na drugom mjestu, a proizvodna sredstva imaju prioritet.
Drugim riječima, bogati teže ulažu novac mudro uzimajući dug za kupovinu imovine koja generiše, a ne troši novac. Oni mogu pozajmljivati novac za izgradnju ili kupovinu auto pranja ili skladišnih jedinica, a ne automobila; otvoriti lokalnu franšizu McDonaldsa ili započeti proizvodni posao, a ne televiziju sa ravnim ekranom. Ne samo da bi se ta sredstva povećala u vrijednosti ako se dobro upravlja, ali trošak kamate je ustvari odbačen od poreza, što znači da ih manje troši! Nekoliko godina ovog dispariteta i razlog zbog kojeg neki ljudi postaju bogatiji i neki postaju siromašniji postaje sve očigledan. To je snaga složenog interesa pretvarajući male prednosti u široke provalije tokom vremena.
Razmislite o istoj kupovini - notebook računaru - jedan je kupio za studenta na fakultetu da ide na posao, a drugi kupio da obavi računovodstvene potrebe u korporaciji. Naš student i knjigovođa kupuju isti sistem i košta ih 2,000 dolara. Učenik stavlja na kreditnu karticu i završava uplatom od 500 dolara pre nego što obriše bilans. Ukupni troškovi: 2.500 dolara. Nakon faktoringa u platnim spiskovima i porezima na dohodak, možda će mu trebati da zarade oko 3.400 dolara prije oporezivanja. Ako dobije $ 8 po satu koji radi u kampusu u maloprodaji, to će zahtijevati 425 sati rada, ili nešto više od 21 nedelje s polovičnim vremenom.
Računovođa, s druge strane, piše ček protiv kreditne linije kompanije. I ona plaća istu 500 dolara u kamatu za ukupnu cenu od 2.500 dolara. Međutim, računar je amortizovan i troškovi kamate otpisani, smanjujući svoj porezni račun za 750 dolara, čineći neto trošak mašine 1,750 $ ($ 2500 - $ 750 = $ 1,750). Za istu mašinu košta približno 50% manje, sa istim karakteristikama i identičnom kamatnom stopom, zbog prirode poreskog koda. Da ne spominjem da ako knjigovođa raste svoj posao, on će generisati mnogo više profita i stvarati poslove, čineći ga još bogatijim. Zbog toga su neki privrednici i žene u prilici da uživaju u daleko lepšem životnom stilu tokom rastuće faze svog poslovanja, jer oni stvarno ne cijene koliko bi stvari moglo da košta ako bi im morali da ih lično kupe. Stariji izvršni direktor je savršena ilustracija, jer posao može pružiti način života, kao što je prikazivanje kancelarije u obliku mahagonija sa osobljem spremnim da vam donese kafu kad god želite ili putujete u Francusku na mlazu kompanije, a to bi zahtevalo $ 20 + miliona neto vrijednosti.
Pisao sam o tome bezbroj puta, ali to je izuzetno važno. Ne želite da zavisite od jednog ili čak dva izvora prihoda za vaš životni stil. Kada je neko otpušten, oni i njihov partner često ne troše dovoljno brze troškove, jer smatraju da će posao lako naći (ponekad je to), ostavljajući ih da dodaju balansu kreditne kartice ili da se upuste u veoma potrebne račune za penzionisanje. Kao što je General Electric, Berkshire Hathaway ili PepsiCo, vi želite više tokova prihoda iz različitih oblasti.
Na primer, kažite da radite u gipsu za lokalnu građevinsku firmu, a vaša supruga je nastavnik škole. To su dva izvora prihoda koji nisu verovatno povezani (što znači da ako se otkaže, statistički, ne postoje šanse da će drugi biti pogođeni, dok ako oboje radite u industriji nakita tokom masovne recesije, to može biti veća verovatnoća). Sad zamislite da li ste takođe imali štand za sladoled u gradu. Mogli biste uštedjeti veliki deo rada sami i tokom leta, mogla je da koristi svoj tromjesečni odmor da bi radila iza šaltera, štedeći rad. To je treći izvor prihoda koji nema nikakve veze sa vašim drugim poslovima. Povrh svega, uzeti ste sve svoje profite i kupiti u džepu fonda denzitetskih troškova koji generiše 3% do 4% u prihodima od gotovine svake godine, dok osnovne akcije nastavljaju da rastu dugoročno; to je četvrti izvor gotovine.
Kada zadržite svoje fiksne troškove i koristite kod za porez u svoju korist samo uzimajući u obzir pozajmice (ako je potrebno) za gotovinu koja generiše sredstva, kolekcija raznovrsnih izvora novca može vam pomoći da izgradite bogatstvo mnogo brže. To je sve što pokušavate učiniti da se bogate - stavite više svog novca na posao - ništa više, ništa manje. Kao što je jedan finansijski pisac jednom rekao, to je tako jednostavno i teško.
4. Održati razumne nivoe osiguranja
Previše osiguranja može vas koštati milijune u krajnjem bogatstvu, jer ćete na kraju osigurati bogatu bogatstvo umjesto izgradnje vlastitog portfelja. S druge strane, premalo ili bez osiguranja može vas ostaviti u devastiranom trenutku kada ste veoma ranjivi. Zbog toga mudra mešavina života, zdravlja, invaliditeta, a neki čak tvrde da osiguranje za penzijsko osiguranje može biti važan deo vaše celokupne strategije planiranja.
Na ovu temu, moraćete da se upustite u specijalizovaniji izvor. About.com ima ogromnu količinu informacija o osiguranju kako za pojedince tako i za preduzeća, pa vas pozivam da pregledate mrežu za informacije od strane nekih naših drugih vodiča.
5. Nemojte dodirivati račune za penzionisanje iz bilo kog razloga bez zdravstvenih problema
Ovo nije uvek tačno, ali u najvećoj meri je strašna greška da se upustite u svoje penzione račune kako biste platili račune, jer u slučaju da vam je potrebno da prijavite stečaj, sudovi će vam često dozvoliti da zadržite veliki deo onoga što ste ' Već sam ostavio za svoje zlatne godine. Da ne spominjem da bi bilo kakva povlačenja verovatno bila oporezivana u velikoj mjeri i da bi imala kazne od IRS.
To je deo onoga što me brine o najnovijoj kreditnoj krizi. Ljudi bi mogli biti u iskušenju da gotovina iz svojih 401k ili IRA naloga nastavi sa plaćanjem na njihovom osnovnom stanovanju. Ako se ne mogu izvući iz nereda ili su pogođeni neuspješnom srećom, kao što je gubitak posla, sada su značajno smanjili svoju neto vrijednost, prenijeli su dio svog bogatstva federalnoj vladi i i dalje su ostali bez ikakvog, ili vrlo malo, njihovog imena.
Da su krizom uspeli da saznaju više, možda su mogli da spasu veliki deo svoje imovine čak i ako su izgubili svoju kuću. To bi učinilo daleko, daleko lakše za početak i to je ono što bi trebalo da bude zabrinuto ako ikada dođe do te tačke. Budući da će se mnogi od vas sigurno sjetiti reči besmrtnog kralja Koopa (Bowser), neprijatelja Marija pre 25 godina, kada je debitovao u Sjedinjenim Državama, a potom je imao svoju vlastitu televizijsku emisiju: "Onaj koji živi da beži život da se borimo još jedan dan. " Taj isti savet bi služi mnogim ljudima koji se suočavaju sa katastrofom.