Ovo ne bi trebalo da bude iznenađenje. Prema riječima legendarnog investitora Benjamina Grahama, više novca je izgubljeno i postiže malo dodatni povrat od bilo kojeg drugog finansijskog greha. Kada govorite o novcu koji zaista ne možete učiniti bez toga - bilo da je finansiranje krova nad glavom, zdravstvenih troškova, popravke automobila ili fonda za hitne štednje u slučaju da izgubite svoj posao, morate zapamtiti šta pokušavate da postignete.
Ovi "rezervni" fondovi trebaju biti dostupni za samo nekoliko dana, najviše. Ona predstavlja novac koji nije namenjen stvaranju povratka jer ima jedinstvenu svrhu i ne želite da preuzmete rizik. Vaš kapital je odgovoran za rast vaše bogatstva.
(Jednostavnim rečima, "kapital" je novac koji ste izdvojili u svrhu stvaranja novca za vas, bilo da kupujete akcije zaliha u biznisu, započinjate vlastitu kompaniju kod kuće ili ulažu u obveznice za prihod.
Novac koji štedite na poslu putem 401 (k) ili 403 (b) plana , na primer, smatraće se penzionim kapitalom.)
Mnoge finansijske tragedije proizlaze iz naizgled nevinih odluka da prihvate više rizika nego što možete priuštiti. Često počinje opravdavanjem odluke za sebe na liniji: "Znam da je to područje, ali će se verovatno dobro razraditi." To može biti tačno devet puta od deset, ali kada stvari idu na jug, posledice mogu biti razorno, kako finansijski tako i emocionalno.
Gde da uložite novac za plaćanje
To i dalje ostavlja pitanje: Šta treba da uradite sa novcem koji štedite za učešće? Postoji samo gomila odgovarajućih mesta za bezbedno skladištenje tog novca sve dok ne dođe vreme za kupovinu vaše nekretnine. Oni uključuju:
Garantovani bankarski računi FDIC
To uključuje proveru računa i štednih računa u bankama članica FDIC-a. Ne samo da možete pristupiti svojim novcem tokom redovnog bankarskog sata bez ikakvih kazni, ako vaša banka propadne, vlada će vam nadoknaditi do 100.000 dolara (ovo je privremeno povećano na 250.000 dolara po deponentu do 31. decembra 2013. godine). Za one koji ostaju ispod granica, to čini račune potražnje, kako ih poznaju u industriji, praktično bez rizika.
FDIC osigurani certifikati o depozitu (CD-ovi)
Finansijske institucije koje su članice FDIC-a, kao što su mnoge banke u zajednici, potvrda o depozitu je u suštini posebna vrsta ugovora u kojoj pozajmljujete novac u banci za određeni vremenski period, recimo tri meseca ili dvije godine, u zamjenu za garantovani iznos povratka . Obično, što duže slažete da vezujete svoj novac u banci, to će vam više plaćati kamate.
Ako vam ne trebaju svoja sredstva već neko vreme, to može biti u redu.
Ako vam je potreban pristup vašim novcem prije ročnosti na CD-u, onda vam banka može da vam naplati čak šest meseci od interesa kao kaznu. Za račune za vanredne situacije kojima ćete možda morati pristupiti kratkoročno, to ih čini lošim izborom. Ako znate da nećete kupiti kuću za, recimo, najmanje šest meseci, dobićete povoljnije uslove kupujući CD.
Američki državni zapisi
To su obaveze Vlade Sjedinjenih Država koje sazrevaju godinu dana ili duže. Oni se smatraju jednim, ako ne i najsigurnijim od svih mesta za parkiranje vašeg novca. To je zato što svaki Trezorski zakon podržava potpuna poreska vlast vlade, tako da je u teoriji nemoguće podrazumevano. Kupujete blagajničke zapise uz popust i kada sazrevate, dobijate punu "nominalnu vrednost". Ovo ima smisla samo ako imate dovoljno novca koji ste već uštedeli za učešće u vašoj kući.
Trebalo bi vam najmanje $ 10,000 ili $ 20,000 da biste postali praktični.
Račun tržišta novca - ali ne i fondovi tržišta novca
Račun tržišta novca u vašoj lokalnoj banci može biti odličan način da zaštitite svoj novac dok zarađujete mnogo veće kamatne stope na osnovu toga koliko morate da deponujete. Ovi računi su često FDIC osigurani, štiteći vas od potencijalnih problema koji nastaju ako vaša banka propadi.
S druge strane, fond novčanih sredstava predstavlja složeniju investiciju u obliku zajedničkog fonda koji kupuje sve vrste gotovinskih ekvivalenata. Ovi tipovi nisu obično osigurani FDIC. Uvek, uvek, uvek - da li sam uvek pominjao - pitajte svog bankara da li je vaš račun tržišta novca FDIC osiguran. Ako jeste, trebalo bi da bude sigurno mesto za parkiranje štednih ušteda. Ako nije, nemoj ni razmišljati o tome.
Američke štedne obveznice
Američke štedne obveznice dolaze u dva osnovna tipa: obveznica serije I i obveznica serije EE . Oba imaju jedinstvene prednosti. Ako ste više od godinu dana daleko od potrebnog novca za plaćanje, oni pružaju ogromne koristi jer investitorima garantuje da nikada neće izgubiti novac. Taj nivo zaštite je od vitalnog značaja kada se bavite novcem koji vam je potreban, kao što je plaćanje gotovine za nekretnine.