Saznajte više o refinansiranju: prednosti i negativne posledice zamene zajma

Šta je refinansiranje?

Ako imate kredit koji je preskup ili previše rizičan da živite, često možete refinansirati u bolji kredit. Stvari su se možda promijenile otkad ste pozajmili novac, a možda postoji i nekoliko načina za poboljšanje uslova vašeg kredita. Bez obzira da li imate kredit za stan, auto kredite ili drugi dug, refinansiranje vam omogućava da prebacite dug na bolje mjesto.

Šta je refinansiranje?

Refinanciranje je proces zamjene postojećeg kredita novim zajmom.

Novi kredit otplaćuje tekući dug, tako da se dug ne eliminiše kada refinansirate. Međutim, novi kredit bi trebao imati bolje uslove ili mogućnosti koje poboljšavaju vaše finansije. Detalji zavise od vrste kredita i vašeg zajmodavca, ali proces obično izgleda ovako:

1. Imate postojeći kredit koji biste želeli da poboljšate na neki način.
2. Nađete zajmodavca sa boljim uslovima kredita, a vi se prijavite za novi kredit.
3. Novi kredit potpuno otplaćuje postojeći dug.
4. Vi plaćate novi zajam sve dok ne platite ili refinansirate.

Zašto ljudi i preduzeća refinansiraju

Refinansiranje je dugotrajno, može biti skupo, a novi kredit može nedostajati atraktivne funkcije koje nudi postojeći kredit. Zašto onda prolaziti kroz proces? Postoji nekoliko potencijalnih koristi za refinanciranje.

Uštedite novac: Uobičajeni razlog za refinanciranje je ušteda novca od troškova kamata . Da biste to učinili, obično morate da refinansirate u kredit uz kamatu koja je niža od vaše postojeće kamatne stope.

Naročito sa dugoročnim kreditima i velikim dolarskim iznosima, snižavanje kamatne stope može dovesti do značajne uštede u životu.

Niže isplate: Refinansiranje može dovesti do manjih potrebnih mesečnih plaćanja. Rezultat je lakše upravljanje novčanim tokovima i više novca dostupnih u budžetu za druge mesečne troškove.

Kada refinansirate, često ponovo pokrećete sat i produžite količinu vremena za koji ćete uzeti kredit. Budući da je vaš bilans najverovatnije manji od vašeg originalnog kreditnog salda i imate više vremena za otplatu, nova mesečna uplata bi trebalo da se smanji.

Niža kamatna stopa (sa svim ostalim stvarima koja ostaju iste) takođe može dovesti do niže mesečne isplate. Međutim, jednostavno produžavanje roka trajanja kredita zapravo može značiti da ćete dugo platiti više za kredit. Da biste videli kako kamatne stope i vaš kreditni rok utiču na mesečni protok novca, pogledajte kako izračunati isplate za plaćanje kredita .

Skratite kreditni rok: Umjesto produženja otplate, možete takođe refinansirati u kratkoročni kredit. Na primer, možda ćete imati 30-godišnji kredit za stan, a taj kredit može biti refinansiran u 15-godišnji kredit za stan. Taj potez može imati smisla ako želite da izvršite veća plaćanja kako biste se brzo otarasili duga. Naravno, možete i besplatno plaćati bez refinansiranja . Pravljenje većih isplata bez refinansiranja pomoći će vam da izbjegnete plaćanje troškova zatvaranja i zadržite neku fleksibilnost (možete platiti više od minimuma, ali ne morate ako nešto dođe).

Konsolidovanje dugova: Ako imate više kredita, možda bi bilo smisla konsolidovati te kredite u jedan pojedinačni kredit - posebno ako možete dobiti nižu kamatnu stopu.

Biće lakše pratiti plaćanja i zajmove, ali konsolidacija može izazvati probleme (pogledajte dole).

Promenite vrstu kredita: Čak i ako ne smanjite kamatnu stopu ili mesečnu uplatu, može biti smisla refinancirati iz drugih razloga. Na primjer, ako imate zajam sa varijabilnom stopom , možda biste želeli da pređete na kredit sa fiksnom stopom. Fiksna kamatna stopa bi mogla ponuditi zaštitu ako su stope trenutno niske, ali očekuje se porast .

Isplati dug koji je dužan: Neki krediti, posebno balonski krediti , moraju biti otplaćeni na određeni datum. Ali možda nećete imati sredstva na raspolaganju velikom paušalnom isplatom. U tim slučajevima, možda bi bilo smisla refinancirati zajam - koristeći novi zajam za finansiranje balona - i potrebno je više vremena za otplatu duga.

Na primjer, neki poslovni krediti dospevaju nakon samo nekoliko godina, ali se oni mogu refinansirati u dugoročni dug nakon što se preduzeće uspostavlja i pokazalo istoriju plaćanja na vrijeme.

Nedostaci refinansiranja zajma

Refinansiranje nije uvek mudar potez. Čak i ako obezbedite nižu kamatnu stopu ili nižu mesečnu uplatu, može biti greška da se rešite postojećih kredita. Ocenite prednosti i prednosti pažljivo pre nego što krenete napred.

Troškovi transakcije: Refinansiranje može biti skupo. Naročito sa zajmovima kao što su kućni krediti, plaćate zatvaranje troškova koji mogu dodati hiljade dolara. Hoćete da se pobrinete da ćete više da se odmorite čak i pre nego što platite te troškove. Ostale vrste kredita, uključujući zajmove od online zajmodavaca , mogu uključivati ​​troškove obrade i porekla.

Troškovi veće kamate: refinansiranje može povratiti vatru. Kada se u dužem vremenskom periodu isplatite isplata, vi više plaćate kamatu na svoj dug. Možda ćete uživati ​​u nižim mesečnim uplatama, ali to se može nadoknaditi višim životnim troškovima zaduživanja. Pokrenite neke brojeve da biste videli koliko vam zaista refinansira. Ubrzajte amortizaciju kredita kako biste videli kako se troškovi vaših kamata menjaju različitim kreditima.

Izgubljene pogodnosti: Neki krediti imaju korisne funkcije koje će biti eliminisane ako refinansirate. Na primer, federalni studentski krediti su fleksibilniji od privatnih studentskih zajmova ako padnete u teška vremena. Plus, savezni krediti mogu biti oprošteni ako vaša karijera uključuje javni servis. Isto tako, zadržavanje kredita s fiksnom kamatnom stopom može biti idealno ako kamatne stope ubrzaju - iako ste privremeno dobili nižu stopu sa zajamom varijabilnih stopa.

Šta se ne menja

Kada refinansirate, neke stvari se menjaju, a neke stvari ne.

Dug: Vaš saldo kredita se neće promeniti. I dalje ćete imati isti iznos - osim ako ne preuzmete više duga dok refinansirate. Moguće je izvršiti refinansiranje gotovine ili uplatiti svoje troškove zatvaranja u svoj kredit , ali to samo povećava teret duga.

Obezbeđenje: Ako ste koristili kolateral za kredit , taj kolateral će i dalje biti u pitanju (i potreban) za novi kredit. Na primjer, refinansiranje vašeg domaćeg zajma znači da i dalje možete izgubiti kuću u zatvoreniku ako ne izvršite plaćanja. Isto tako, vaš auto može se vratiti na većinu auto kredita. Osim ako refinansirate u lični neobezbeđen kredit , kolateral je ugrožen. U nekim slučajevima, prilikom refinansiranja možete povećati rizik za svoj kolateral. Neke države dozvoljavaju nepovratnim stanarskim kreditima da postanu regresni krediti nakon refinansiranja.

Plaćanja: Još uvek morate izvršiti plaćanja, ali u većini slučajeva, vaša mesečna uplata će se promeniti kada refinansirate. Imate potpuno novi zajam, a isplate su obračunate sa saldom, rokom i kamatnom stopom. Kako biste izbjegli iznenađenje, naučite sami sami modelirati (lako je sa besplatnim on-line tabelama).