Ja štedim novac na kamate - ali sam želeo niže plaćanje
Često plaćanje duga često je odlična ideja . Međutim, stvari možda ne funkcionišu tačno kao što očekujete ako stavite ovu uplatu na vašu hipoteku u jednom paušalnom iznosu. Pre nego što pošaljete sredstva, upoznajte se sa dodatnim plaćanjima koja utiču na sledeće:
- Ukupni troškovi kamate
- Vreme potrebno za otplatu kredita
- Vaša mesečna uplata
Troškovi kamata
Uplata velikog ranog plaćanja na hipoteku će smanjiti kamatu koju plaćate za vaš kredit. Imaćete manji kreditni saldo, a kamata se naplaćuje u odnosu na vašu pozajmicu, pa ćete platiti manje. Tokom godina, ovo će rezultirati značajnim uštedom - pogotovo ako ste u ranim godinama dugoročnog kredita kao što je hipoteku od 30 godina. Sa amortizacijom kredita (ili kredita koje plaćate tokom vremena sa fiksnim plaćanjima ), većina svakog mesečnog plaćanja ide ka kamatnim troškovima. Postepeno, sve više i više ide na otplatu glavnice.
Da biste precizno shvatili koliko ćete uštedjeti, možda ćete morati uraditi malo matematike. Ali matematika nije strašna (računar će učiniti sve teško podizanje), i korisno je zaista razumeti kako vaš kredit funkcioniše i kako možete uštedjeti novac. Ako modelirate kredit u preglednici , videćete kako funkcioniše kredit: mesečna uplata, mesečne kamatne stope i smanjeni saldo kredita.
Jednostavno smanjite saldo kredita u nekoj tački u tabelarnoj tabli koja odgovara mjestu gdje ste danas.
Na primjer, ako dugujete 100.000 dolara i razmišljate da platite 20.000 dolara, onda smanjite svoj saldo na 80.000 dolara - tabelarna tabela bi trebala automatski preračunati ostatak kredita za vas i trebali biste vidjeti snižene kamatne troškove.
Vreme za otplatu
Većina hipoteka su hipoteke sa fiksnom kamatnom stopom od 15 godina ili 30 godina. Tokom tog vremenskog perioda, polako ćete platiti vašu pozajmicu. Međutim, uvek možete ubrzati stvari sve dok nema kazne za predplačnike .
Ako napravite paušalnu isplatu i ne preusmjerite kredit (pogledajte dole), brže ćete platiti kredit i uštedjeti novac na kamate. Ovi mesečni isplati će se jednostavno završiti ranije - tako da možete da stavite ta sredstva u druge ciljeve. Ponovo, koristeći proračune vezane za gore, možete pokrenuti brojeve, a videćete da se kredit samo završava ranije.
Mesečno plaćanje
Ako je vaš glavni cilj da izvršite paušalnu uplatu je da smanjite mesečnu uplatu, onda ćete možda imati sreće. Ali hipotekarne kompanije ne moraju nužno da prilagode vašu uplatu kada platite ekstra - ponekad morate da zahtevate ponovni izračun i platite naknadu. Ovaj proces je poznat kao preimenovanje hipoteke .
Neki ljudi su razočarani pošto pošalju ogromna plaćanja svom hipotekarnom zajmodavcu, samo da utvrdi da se neophodna mesečna uplata nije promenila. Obavezno pitajte svog zajmodavca šta je potrebno za prilagođavanje mesečnog plaćanja.
Ako imate hipoteku samo za kamatu , kvote su bolje da će se vaša mesečna uplata automatski smanjiti.
Na kraju krajeva, vaša uplata se zasniva isključivo na iznosu kredita (koji se nikada ne menja osim ako ne plaćate dodatno). Međutim, čak i kamate samo krediti se ne prilagođavaju odmah - zato pozovite i pitajte kako stvari rade ako vam je važno.