01 Primite pogrešnu hipoteku upoređivanjem APR-a
Da li je APR valjan alat za upoređivanje? Samo ako usporedite jabuke sa jabukama - što je izazov.
Bez naknade
Zajmoprimci imaju malo prostora za zatezanje kada računaju APR za vas. Oni mogu ili ne moraju uključiti neke troškove koje ćete platiti. Na primjer, naknada za kreditne izvještaje, naknade za ocjenu i naknade za inspekciju ne mogu biti uključeni u vašu APR ponudu. Pošto različiti zajmodavci mogu naplatiti različite naknade za kreditne izvještaje, poređenje APR-a postaje manje vrijedno.
Pošteni zajmodavac će uključiti više naknada koje precizno odražavaju vaše okolnosti, što čini da njihovi APR izgledaju viši.
- Za informacije o ovim taksama pogledajte Upravljanje troškovima zatvaranja
Mamac i prekidač s APR
Prilikom gledanja reklama, APR može prevariti. Web lokacije mogu prikazati atraktivne APR mnogo niže od onih na kojima ste se nalazili. Imajte na umu da se možda ne kvalifikuju za one stope.
Oglašeni APR ne može uključivati troškove osiguranja od hipoteke. Ako vam treba privatno osiguranje od hipoteke ( PMI ), APR će se povećati. Isto tako, ovi APR citati su za najbolje pozajmljivače. Ako imate manje od savršenog kredita ili vam je potreban nizak dokumentovani kredit , imate veći APR.
Da li APR preuzima dugoročni odnos?
Kada vidite APR kredita, pretpostavljate da će se kredit isplatiti tokom čitavog svog života. Na primjer, APR na 30 godina kredita se obračunava uz pretpostavku da ćete zadržati kredit u trajanju od 30 godina. U stvarnosti, većina ljudi dugo ne zadržava svoje kredite. 7 godina je takva.
Ako isplatite 30 godina kredita nakon 7 godina, APR će vas voditi pogrešnim putem. Vidjet ćete manje APR-je za zajmove sa visokim troškovima i nižim kamatnim stopama. Nažalost, nećete moći da širite unapred troškove koje ste platili tokom mnogo godina.
Ako platite zajam ranije, stvarni APR je veći od onoga što vidite. APR je najkorisnije ako nameravate da zadržite kredit zauvek.
02 Kako se APR uklapa u veliku sliku
Imajte na umu da dobijanje najniže APR ne znači da radite najbolje za vašu ukupnu finansijsku poziciju. Pogledajte i veliku sliku.
Za većinu zajmoprimaca, APR čini zajam sa nižim stopom, a viši iznosi unaprijed izgledaju najbolje. Međutim, to znači da ćete danas morati donijeti hiljade dolara. Možda ćete imati koristi od manjeg mesečnog plaćanja tokom vremena, ali da li je to vrijedno?
Poznaćete odgovor ako pogledate veliku sliku. Gledanje vaše točke preloma može pomoći , ai drugi faktori su važni. Da li možete da stavite nekoliko hiljada dolara unapred predviđenih troškova u IRA ili plan za penziju i da izađete naprijed? Da li je dodatnih 100 dolara mesečno za vašu uplatu toliko važno za 5 ili 10 godina? Opet, da li ćete zadržati zajam dovoljno dugo da biste nadoknadili te troškove?
Gledajući na veliku sliku imate veće šanse da uradite pravu stvar.
03 Bolji način
Fokusiranje isključivo na APR, što je nebulozno i možda varljivo, nije najbolji način kupovine zajma. Naravno, bolje je od oštrog štapića u oku ako ne možete ili nećete potrajati da pogledate ispod haube. Međutim, mora biti bolji način.
Ako želite pronaći najbolji zajam, pažljivo pogledajte svaki pozajmljenik. Pogledajte stopu i troškove zatvaranja - ne samo APR - i pažljivo primetite koji su troškovi isključeni. Izgradite malu tabelu kako biste dobili jabuke za usporedbu jabuka. Ako želite, pokrenite svoje brojeve pomoću našeg APR kalkulatora .
Takođe možete se osloniti na vašeg zajmodavca kako bi vam pomogao da prođete kroz APR upoređivanja. Pitajte svaku od njih "kako je vaš kredit bolji od drugog tipa?" Pokažite im procenu kredita ili procenu dobre vere ( GFE ) i zamolite ih da vam pomognu da razumeju.
APR može biti zbunjujuća. Da biste saznali više o različitim tipovima APR-a, pogledajte Šta znači APR?