Ne morate čekati minimalan iznos vremena pre refinansiranja vašeg kredita za automobile. U stvari, možete odmah refinansirati nakon kupovine - čak i prije nego što izvršite prvu mesečnu uplatu.
Samo budite sigurni da zapravo završite sa boljim posedom i da više ne plaćate više za svoje vozilo.
Za refinanciranje, trebat ćete:
- Novi kredit sa boljim uslovima ili cijenama od vašeg postojećeg zajma.
- Informacije o vašem postojećem zajmu, uključujući tekuće pozajmice i pozajmice.
- Informacije o vašem vozilu.
- Dokumentacija o vašoj sposobnosti za otplatu.
Refinansiranje uvek nema smisla - čak i ako završite sa nižim isplatom. Ali postoji nekoliko situacija kada je refinanciranje dobra ideja.
Bolja kamatna stopa
Ako možete pozajmiti po nižim kamatnim stopama, možda bi bilo smisla refinancirati. Ta niža stopa (pod pretpostavkom da su sve druge stvari jednake) znači da će platiti manje za vaš automobil nakon što uzmete u obzir troškove kamate. Budući da je kamatna stopa takođe dio vašeg mesečnog obračuna , potrebno je umanjiti vašu uplatu. Kao rezultat toga, imate blagi novčani tok svakog meseca.
Ako možete zamijeniti postojeći kredit uz isti kredit po nižim cenama, najbolje je refinansirati što prije. Većina automatskih kredita predstavlja amortizaciju kredita , što znači da plaćate fiksno mesečno plaćanje uz kamatu troškove ugrađene u plaćanje.
Vremenom ćeš platiti svoj dug, ali većina troškova kamate se plaća na početku kredita - tako skloni taj kurs prije nego kasnije da počne sa smanjivanjem troškova.
Tabela amortizacije može vam pokazati koliko ćete uštedjeti.
Bolje kreditne ocjene
Ako je vaš kredit poboljšan od trenutka kada ste dobili vaš postojeći kredit, imate priliku da dobijete bolji kredit. Možda se kvalifikujete za nižu stopu, zaključate sa niskom fiksnom stopom ili možete da uklonite kosignera iz kredita.
Kada vršite plaćanja na vreme (ili negativne stavke padaju sa vaših kreditnih izvještaja nakon sedam godina ili više), vaš kredit se poboljšava. Ova uspješna plaćanja mogu podići ocjene kreditne sposobnosti do tačke gdje imate više opcija. Čak i godinu dana je dovoljno vremena za poboljšanje - tako je vredno saznati da li su vaši rezultati dovoljno poboljšani da bi vas kvalifikovali za bolji kredit.
Niže mesečne uplate?
Refinansiranje može rezultirati nižim mesečnim plaćanjima, ali to nije uvijek dobra stvar. Ako dobijete niže isplate kao rezultat niže kamatne stope, možete na kraju uštedjeti novac (sve dok vi refinansirate na početku vašeg kredita). Ako samo dodate godine na vaš kredit, vi ćete platiti više.
Kako Refinancirati
Da biste dobili novi kredit, morate se prijaviti sa novim zajmodavcem. U većini slučajeva, proces je relativno bezbolan - vaši zajmodavci će raditi zajedno kako bi se suočili sa svima iza scene, a vi samo trebate podnijeti zahtjev.
Da se pripremite:
- Sakupite informacije o vašem postojećem zajmu. Vaša najnovija izjava od vašeg zajmodavca će imati sve što je potrebno.
- Dobijte informacije o vašem vozilu (ako nećete imati vozilo sa sobom). Vaš VIN, marka, model i godina će biti od pomoći da imate na raspolaganju.
- Dobijte dokaz o prihodu tako da zajmodavci mogu potvrditi da imate mogućnost da otplatite svoj novi kredit. Nekoliko novijih paystubsa bi trebalo biti dovoljno, ali proverite kod novog zajma za detalje.
Podnesite prijavu, zajedno sa bilo kojom potrebnom dokumentacijom i odgovorite na bilo kakva pitanja pozajmljivača. Većina zajmodavaca može vam dati odgovor istog dana kada se prijavljujete, ali nekim institucijama je potrebno dan ili dva da pregledaju vašu prijavu.
Greške koje se izbegavaju
Refinansiranje može biti primamljivo, ali je lako završiti trošenje više novca nego što vam treba.
Izbjegavajte najčešće zamke - pogotovo ako imate još samo nekoliko godina na svom auto-zajmu.
Istezanje: Dugoročni kredit obično znači da ćete na kraju platiti više za svoj automobil. Možda će biti iskušenje da pređete sa 48-mesečnog zajma na zajam od 72 meseca, ali ćete verovatno više plaćati kamatu tokom života tog dužeg kredita nego ako ostavite stvari kakve jesu. Duži uslovi dovode do nižih isplata - što može pružiti značajno olakšanje u situaciji vašeg novčanog toka. Međutim, ukupni trošak ovih kredita je veći (to je kontraintuitivno, jer vidite nižu isplatu). Opet, tabela amortizacije može vam pokazati kako se troškovi vašeg kamate povećavaju tokom vremena.
Odlazeći odozdo: Produžavanje vijeka vašeg kredita također vodi do vašeg kredita naopačke . Stavite još jedan način, dugovali biste više vašem automobilu nego što je vredno. Da biste se rešili automobila, morali biste da pošaljete ček na svog zajmodavca ili nastavite sa plaćanjem na automobilu koji više ne koristite, i to nikada nije dobro mjesto za postizanje.
Od vas se traži da nastavite sa plaćanjem (da biste izbegli oštećenje vašeg kredita), čak i ako se auto slomi i postane neupotrebljiv. Najbolje je otplatiti zajam brzo, tako da možete lako prodati (i možda kupiti drugačiji, jeftin automobil) ako se pojavi potreba.
Kazne za predplacivanje: Iako retko sa većinom auto kredita ovih dana, kazne predostrožnosti i dalje postoje . Uverite se da to neće koštati da platite ranije. Kazne mogu da pojedu svu uštedu koju dobijete od niže kamate.
Čekajte predugo da refinansirate: Ako ste pokrenuli brojeve i znate da ima smisla da refinansirate auto kredit, čekanje vas može koštati. Cene su uglavnom najbolje na novijim vozilima, a neki zajmodavci neće refinansirati kredite za automobile u određenom dobu (na primer, sedam godina). Možda čak i dobijete cenu "novog automobila" ako refinansirate odmah nakon kupovine od dilera i iskorištavanja prednosti dilerskih podsticaja. Stopa korišćenja kredita za automobile je obično viša od stopa novog automobila.
Nedostajuća plaćanja: Ostanite uključeni tokom procesa refinansiranja i nemojte pretpostavljati da je nešto završeno. Možda mislite da je vaš postojeći kredit isplaćen i možete prestati sa slanjem isplata, ali svako kašnjenje u postupku može dovesti do propuštenog plaćanja - što će oštetiti vašu kreditnu sposobnost i vašu sposobnost refinansiranja. Potvrdite sa oba kreditora pre nego što prestaneš da šaljete novac.
Gdje Refinancirati
Svaki kreditator sa konkurentnim cijenama i naknadama je vredan pogleda. Za mnoge zajmoprimce, lokalna banka ili mala kreditna unija su odlična opcija . Te institucije imaju tendenciju da ponude niske stope, a one su često fleksibilniije u pogledu veličine kredita i kredita. Online krediti su još jedan dobar izvor - možete se brinuti o svemu kada je to najpovoljnije i dobijate odličnu stopu na mreži.
Dobijate cijene od najmanje tri zajmodavca i obavite sve svoje kupovine u roku od nekoliko nedelja. Kada se zajmodavci upoznaju sa vašim kreditom, vaši krediti padaju blago. Brojna pitanja postaju problem tokom vremena, ali niste kažnjeni za stope kupovine - samo pošaljite sve svoje aplikacije u roku od 14 do 30 dana.