Ako ste suočeni sa dugom visoke kamatne stope (bez obzira da li ste već dobili ili izgleda kao jedina dostupna opcija), pogledajte manje skupe načine za dobijanje novca koji vam je potreban.
Smanjenje troškova zaduživanja znači da vaša plaćanja učini više da smanjite opterećenje duga .
Potpisni krediti
Lični krediti su tradicionalni krediti od banke ili kreditne unije . Ovi krediti su tipično jeftiniji od kreditnih kartica, zajmova i dnevnica. Oni dolaze sa relativno niskom kamatnom stopom , a ta stopa često ostaje fiksirana tokom čitavog života vašeg kredita - tako da ćete malo verovatno ući u "teasers" ili iznenaditi povećanje plaćanja. Naknade za obradu takođe treba biti niske ili nepostojeće (pod pretpostavkom da koristite banku ili kreditnu uniju, za razliku od prodavnice dnevnica plaćanja ); sve što plaćate je pečeno u kamatnoj stopi.
Uz lični kredit, pozajmićete sve što vam je potrebno da isplatite svoje druge obaveze u jednom paušalnom iznosu. Zatim vršite redovne mesečne "rate" plaćanja dok se zajam ne isplati (na primjer, na tri ili pet godina ). Sa svakom mesečnom isplatom, dio isplate vodi ka smanjenju glavnice kredita, a ostatak pokriva troškove kamate (to se takođe naziva i amortizacija ).
Šta ako uđete u nešto novca? To je odlično. Obično možete otplatiti zajam u bilo kom trenutku bez kazne .
Da biste se kvalifikovali za lični kredit, potreban vam je pristojan kredit i dovoljan prihod za otplatu kredita. Ali ne morate da založite kolateral - samo vam trebate obećati da ćete otplaćivati, što je razlog zašto su ti ponekad poznati kao "potpisi" krediti.
Krediti od osobe do osobe
P2P krediti su varijacija na ličnim kreditima. Umjesto pozajmljivanja od banke ili kreditne unije, možete pokušati pozajmiti od drugih pojedinaca . Ovi pojedinci mogu biti prijatelji i porodice, ili bi možda bili potpuni stranci koji su spremni da posjećuju preko web stranica P2P.
Ponekad se krediti P2P lakše kvalifikuju ako imate manje od savršenog kredita ili nepravilnog prihoda (naravno, ima smisla samo da pozajmite ako ste sigurni da ćete moći otplatiti). Naročito sa prijateljima i porodicom, vaše finansije možda neće biti važne, ali je i dalje dobra ideja da zaštitite svog "zajmodavca" i vaše odnose. Stavite sve u pisanje, tako da nema iznenađenja i osigurati velike zajmove (poput stanarskih kredita) sa zalogom u slučaju da vam se nešto dogodi.
Balansni transferi
Ako imate dobar kredit, možda ćete moći da pozajmite po niskim cijenama za "teaser" tako što ćete iskoristiti prednosti ponude za balansiranje. Ovo može zahtevati otvaranje novog računa kreditne kartice, ili možda ćete dobiti proveru pogodnosti sa vaših postojećih računa koji vam omogućavaju da pozajmite na 0% APR šest meseci ili tako.
Balansni transferi mogu dobro da rade kada znate da će kredit biti kratkotrajan. Međutim, teško je predvideti budućnost i možda ćete završiti sa održavanjem tog zajma izvan promotivnih vremenskih perioda - a onda će se taj "besplatni novac" pretvoriti u dugove visoke kamatne stope.
Korišćenje transfera bilansa nudi povjerljivo i obratite pažnju na naknade koje mogu izbrisati sve prednosti.
Home Equity
Ako imate dovoljno kapitala u svom domu , možete pokušati da pozajmite svoje kuće. Druge hipoteke često dolaze sa relativno niskim kamatnim stopama (opet, u poređenju sa kreditnim karticama i drugim potrošačkim kreditima), ali su daleko od savršene.
Glavni problem sa zajmovima za domaći kapital je da rizikujete da izgubite svoj dom: ako ne izvršite plaćanja po dogovoru, vaš zajamčnik će vas potencijalno primorati i prodavati svoj dom . U mnogim slučajevima, to nije rizik vredan uzimanja - bolje je koristiti "neosigurane" zajmove kao što su gore pomenuti krediti. Štaviše, moraćete da platite troškove zatvaranja kako biste dobili kredit za domaći kapital, a ti troškovi mogu dodati hiljadama dolara.
Kvalifikacija problema?
Odlučivanje o pravom zajmu za Vaše potrebe je lako - dobivanje odobrenja je teži deo.
Pa šta radite ako ne možete dobiti kredit?
Idite manji: možda ćete imati sreće u manjim institucijama. Kreditne unije i lokalne banke će i dalje gledati na vaš kredit i dohodak, ali bi mogli biti fleksibilniji od megabankova.
Založno založno pravo: ako nemate dovoljno prihoda i sredstava da biste se kvalifikovali za kredit, da li imate imovinu? Možda ćete moći da koristite ta sredstva kao kolateral i dobijete odobrenje za kredit. Radite sa tradicionalnim bankama i kreditnim sindikatima, ako je moguće, i koristite finansiranje u prodavnici samo kao posljednje sredstvo. U banci ili kreditnoj uniji, možda ćete biti u mogućnosti da zastavite štedne račune, CD-ove i druge finansijske račune kao kolateral.
Partneri: saradnik takođe može pomoći da se kvalifikujete. Ako poznajete nekoga s dobrim kreditom i pristojnim prihodom, zajmodavci mogu koristiti kredit i prihode tog lica za odobravanje kredita. Međutim, stavljate vašeg potpisnika na tešku tačku - ako ne isplatite iz bilo kog razloga, zajmodavac će očekivati od vašeg potpisnika da otplati sve što ste pozajmili, uključujući naknade i kamate. Važno je da vaš potpisnik razume rizik i da shvatate koliko je velikodušno da neko sarađuje sa vama.
Gledajući napred
Kako biste izbjegli dug duga u budućnosti, ojačajte svoju financijsku poziciju
- Izgradite kredit tako da je lakše pozajmiti po atraktivnim uslovima
- Držite hitni fond tako da možete platiti gotovinu u vremenu potrebe
- Planirajte potrošnju kako biste svaki mesec uštedeli novac i isplatili dug