Prednosti i slabosti svake opcije
Kada su u pitanju obični potrošački dugovi kao što su kreditne kartice i lični krediti, dva od najpopularnijih načina da smanjite stopu uključuju balansne transfere i kredite za konsolidaciju duga .
Koja je razlika između tih opcija - i koji je najbolji? Oba imaju prednosti i nedostatke, ali možete donositi obrazovnu odluku kada shvatite naknade i kako je vaš dug u toku.
Transfer bilansa kreditne kartice
Sa kreditnim karticom prebacujete dug na novu ili postojeću kreditnu karticu. Da biste to učinili, izdavalac kartice može pružiti promotivne provjere ili vam omogućiti da tražite transfer na mreži. Transferi balansnih kartica su najatraktivniji kada znate da ćete brzo platiti dug.
U najboljem slučaju, možete platiti 0% kamate na vaš dug, bar za ograničeno vrijeme. Eliminisanje kamatnih troškova pomaže u zaustavljanju krvarenja jer se vaš balans kredita ne povećava, a 100 posto svake isplate vodi ka smanjenju duga. Ali obratite pažnju na drobno štampanje.
Naknade: Saznajte da li ćete morati platiti naknadu za transfer bilansa. Troškovi su često oko 3% od iznosa koji prenosite, ili iznosa u visini od jednog dolara - u zavisnosti od toga koji je veći. Svaka štednja koju dobijete od niže kamate mora više da pokrije naknadu za transfer. Možete takođe preuzeti nove godišnje naknade ako otvorite novu kreditnu karticu.
Kamatne stope: najbolje kamatne stope su dostupne korisnicima sa dobrim kreditima. Možda ćete videti primamljive ponude u oglasima, ali morate pregledati šta vam izdavalac kartice stvarno nudi nakon pregleda vašeg kredita. Čak i ako dobijete 0% APR , ta stopa možda neće trajati dugo. Proverite da li se promeni stopa i šta se dešava nakon završetka promotivnog perioda.
Vaš kredit: Ponude za prenos bilansa nisu nužno loše za vaš kredit, ali one mogu izazvati probleme. Svaki put kada se prijavite za novu karticu, zajmodavci gledaju u vašu kreditnu istoriju, a ta pitanja mogu da povećaju vaše kreditne rezultate . Imajući previše potrošačkih računa (kao što su kreditne kartice), može se smanjiti i vaš rezultat. Ako završite sa korišćenjem kreditne kartice za prenos bilansa, obavezno ih koristite kao alat za isplatu duga - a ne instrument za povećanje duga. Izbjegavajte da koristite karticu koju ste platili da biste produbili dug.
Konsolidacija duga
Umesto da koristite kreditne kartice, možete konsolidirati dug putem ličnog zajma , neke vrste osiguranog kredita ili P2P kredita . Veliki zajam može vam omogućiti da kombinujete nekoliko zajmova i dobijete sve na jednom mjestu. Krediti za konsolidaciju duga često dolaze sa fiksnom stopom, tako da imaju više smisla kada su promotivni periodi kreditne kartice prekratki. Na primjer, ponuda od 0% APR za tri mjeseca možda neće biti korisna ako očekujete da ćete uzeti tri godine da biste platili svoj dug.
Naknade: Možete ili nećete platiti naknade za kreditiranje konsolidacije duga. Sa nekim kreditima videćete očigledne troškove kao što su troškovi obrade ili porekla. Uz ostale kredite, troškovi će biti nevidljivi, ali su ugrađeni u kamatnu stopu.
Usporedite nekoliko kredita kako biste pronašli kombinaciju unapred plaćenih naknada i kamatnih naknada koje vam najviše pogoduju.
Kamatne stope: stopa koju plaćate zavisiće od vrste kredita koji koristite. Lični neosigurani kredit će imati višu stopu od osiguranog domaćeg vlasničkog kredita , na primjer. Ipak, verovatno ćete platiti kamatu po stopi koja je niža od standardnih kamatnih stopa na kreditne kartice - ali "tizer" ili promocijske kreditne kartice bi trebali biti još niži, bar za nekoliko mjeseci.
Ako dugujete nekoliko godina - što je duže od bilo kakve promocije kreditne kartice - možda biste bolje postupili sa kreditom za konsolidaciju duga. Kamatne stope mogu biti promenljive , što znači da će se pomjerati gore i dolje kao stope kreditne kartice, ili će ih možda popraviti. Fiksne cene olakšavaju planiranje, jer ćete znati koje su vaše mesečne uplate za ceo život kredita.
Međutim, fiksne stope obično počinju veće od promenljivih stopa.
Vaš kredit: Kao i kod kreditnih kartica, novi krediti uzrokuju upite koji mogu uticati na vaše bonove - barem kratkoročno. Dugoročno, neki krediti za konsolidaciju duga potencijalno bi mogli biti bolji za vaš kredit nego balans transfera.
Krediti su veći kada koristite mešavinu različitih vrsta kredita, a krediti za rate vam čine atraktivnijom od zajmoprimca koji se oslanja isključivo na kreditne kartice. Ako ste korisnik teške kreditne kartice, čini se da trošite više od svojih sredstava za potrošnu robu i plaćate visoke kamatne stope - što nije održivo.
Krediti za konsolidaciju duga mogli bi da sugerišu da ste se obavezali na isplatu duga i koristili ste pravu vrstu duga u tu svrhu. To znači da ste sjajan zajmoprimac, tako da ćete vjerovatno u budućnosti otplatiti druge kredite. Dok god plaćate na vreme i uzimate samo dugove koje možete sebi priuštiti, vaš kredit će se ojačati.
Založno osiguranje
Za neke kredite za konsolidaciju duga, možda ćete morati založiti kolateral . To znači da dozvolite banku da uzme vašu imovinu i prodaje ih ako ne platite kredit. Na primer, možda biste založili vašu kuću kao dio kredita za kupovinu u domaćem vlasništvu , ili biste mogli koristiti kola kao kolateral.
Neobezbeđeni neobezbeđeni krediti držati: Obezbeđenje može pomoći da se odobri, ali obećanje vaših sredstava je rizično. Šta ako stvari ne rade kako ste planirali - možete li živeti bez svog doma? Možeš li da radiš i zaradiš prihod bez svog kola ? Najbolje je držati neobezbeđene pozajmice neosigurane jer je jedina stvar koja je u riziku vaša kreditna sposobnost. Ako koristite zajam za domaći kapital da biste isplatili neobezbeđen dug kreditne kartice, dramatično ćete povećati rizik. Ako se nešto neočekivano desi, izgubićete svoj dom u pritvoru .
Obezbeđeni krediti za refinansiranje: Ako već imate dug koji je obezbeđen obezbeđivanjem, razmotrite refinansiranje tih kredita odvojeno. Na primjer, koristite transfer bilansa ili konsolidaciju duga za neobezbeđene dugove i dobijete drugačiji kredit za vaše osigurane dugove. To je rekao, ako možete isplatiti osigurane dugove i pretvoriti ih u nezaštićene dugove, smanjili biste rizik - samo se uverite da je vrijedno dodatnih troškova.
Studentski krediti: Koristite oprez
Ako imate studentske zajmove, napravite domaći zadatak pre nego što konsolidujete te kredite ili ih plaćate ličnim kreditom. Državni krediti pružaju jedinstvene prednosti kao što su potencijal za oproštenje kredita ili mogućnost odlaganja isplata. Ako refinansirate ili konsolidujete sa privatnim zajmodavcem , možete izgubiti pristup onim osobama koje su pozajmljivačima.
Za više detalja pogledajte Prednosti Federalnih studentskih kredita .