Koliko hipoteke možete udobno rukovati?
Sve su razumna, logična pitanja. Mnogi homebuyers precenjuju koliko stvarno mogu priuštiti.
Realno možete izračunati koliko će vaš dom prihoda i budžeta moći da primi kada shvatite sve uslove i način na koji utiču na vašu kupovnu moć.
Front-End Debit Ratio
Prvo pogledajte svoj mesečni bruto prihod. To je vaš prihod pre oporezivanja i stvari kao što su doprinosi za penziju. Koliko god to činite mesečno, a ne koliko odlazite kući. Koristite ovaj broj da izračunate dva odnosa.
Zajmoprimci koriste ono što se naziva front-end odnos, što se odražava kao procenat vašeg bruto mesečnog dohotka, kako bi se utvrdilo koliko kredita možete kvalifikovati. Odnos front-end pokazuje isplatu koju možete razumno priuštiti sa stanovišta kredita, iako to ne znači da ne biste želeli niže plaćanje.
Prednji omjer za FHA kredit je 31 posto od 2017. Za konvencionalni kredit, front-end odnos je 28 procenata. To znači da ako vaš mesečni bruto prihod iznosi 4.000 dolara, vaša mjesečna glavnica, kamata, porez i osiguranje, pod nazivom PITI , ne mogu premašiti 31 posto od 4.000 dolara ili 1.240 dolara.
Izlazi na $ 1,120 PITI za konvencionalni zajam.
Koeficijent zaduživanja zaduženja
Povratni odnos odražava vašu novu isplatu hipoteke plus sav vaš dugotrajni dug. I to se obračunava na vašem bruto mesečnom prihodu. Povratni odnos je uvek veći od prednjeg kraja. Odnosi sa pozadinom su 43 odsto od 2017. godine za FHA zajam i 36 odsto za konvencionalni zajam.
To znači da ako vam je plaćanje automobila 300 dolara i plaćate 100 dolara mesečno između dve kreditne kartice, vaš ukupni mesečni period je 400 dolara. Vaš ukupan dug bi bio 1.640 dolara, uključujući i naknadu FHA od 1,240 dolara PITI i to 400 dolara u ponavljam. Broj back-end odnosa iznosi 1.720 dolara ili 43 posto od 4.000 dolara. Vaš ukupni dug je manje od 1.720 dolara, tako da biste se kvalifikovali.
Za konvencionalni zajam, multiplikuje 4000 dolara za 36 posto i stigne na 1.440 dolara. Ukupan dug od 400 dolara plus nova hipoteka u iznosu od 1.120 dolara za konvencionalni zajam iznosi 1.520 dolara. To je više od pozadinskog odnosa od 1.440 dolara, tako da se možda ne kvalifikujete za konvencionalni zajam.
Početna prodajna cena Pristupačnost
Sada kada znate koliko ćete plaćati hipoteku za koju ćete se kvalifikovati, možete shvatiti kako se to odnosi na prodajnu cenu. Čućete kako stručnjaci kažu da biste trebali platiti bilo gdje od dva do šest puta godišnje plate, ali je pametnije pogledati iznos hipoteke koju možete dobiti za mesečnu isplatu koju možete priuštiti.
Vaš iznos hipoteke zavisiće mnogo od kamatnih stopa. Kamatne stope fluktuiraju dnevno, ponekad na sat. Recite da želite platiti 1.000 USD mesečno PI. Sa 6 odsto kamate na hipoteku sa fiksnom stopom od 30 godina, možete pozajmiti 170.000 dolara, koji se plaćaju po 1.019 dolara mesečno.
Međutim, sa 7 odsto kamate, možete pozajmiti samo 150.000 dolara, koji se plaćaju na 998 dolara mesečno. U ovom primeru gubite 20.000 dolara od pozajmljivanja kada stopa skoči sa 6 na 7 posto.
Uplata
Iznosi učešća zavise od nekoliko faktora. Prvo, koliko se osećate prijatno? Često se predlaže da kupci koji kupuju prvi put drže zdravu rezervu i ne bacaju svaki cent koji imaju u plaćanje u domu.
Ako se kvalifikujete za 100% finansiranje, vaša uplata će biti nula. VA krediti su dostupni veteranima bez pranja novca. Neki programi za kupovinu kuće prvi put prihvaćaju zajmoprimce sa ograničenim sredstvima za poklone za plaćanje poklona , pod uslovom da ispunjavaju određene granice dohotka. Nećete se kvalifikovati ako zarađujete previše novca.
Minimalna umanjenja za FHA su 3,5 posto prodajne cijene od 2017. godine.
Vaša prodajna cena iznosiće 155.440 dolara, a vaše učešće bi bilo 5.440 dolara ako ste pozajmili 150.000 dolara. Neki programi za kupovinu kuće prvi put pomažu u plaćanju kada se koriste u kombinaciji sa FHA.
Svaki kredit koji je više od 80 procenata prodajne cijene zahtijevaće PMI ili privatno osiguranje stambenih kredita, što će povećati vašu mesečnu uplatu hipoteke. Tipična uplata je 5%, 10% ili 15% od prodajne cene. Ako planirate da smanjite 5% i pozajmite 150.000 USD, vaša prodajna cena bi bila 157.900 dolara, a vaše učešće bi bilo 7.900 dolara.
Zatim postoje troškovi zatvaranja. Prodavci će ponekad platiti neke ili sve troškove zatvaranja kupca , ali možete saznati da će dodati do 2 do 3 posto prodajne cijene. Po prodajnoj cijeni od 150.000 dolara, vaši troškovi zatvaranja mogli bi iznositi oko 4.500 dolara po prodajnoj cijeni od 150.000 dolara, što je ekstra i pored vašeg učešća.
Vaš nivo udobnosti plaćanja
Pre nego što preskočite u kuću, zašto ne odvojite dodatni iznos koji biste platili za hipoteku svakog mjeseca kako biste videli kako to radite? Na primjer, ako je vaš najam 800 USD, a planirate platiti 1.200 USD za PITI plaćanje, izdvojiti 400 USD mesečno za tri do šest mjeseci. Drugim rečima, pretvarajte se da plaćate hipoteku. Ako vam 1.200 dolara mesečno ne obuzme novac, možete verovatno priuštiti toliko za uplatu hipoteke.
Ako se osećate udobnije pozajmljivanjem manje od iznosa koji je prikazan na vašem preduzetnom pismu, onda to učinite. Nemojte napraviti grešku da izvadite hipoteku koja će biti borba za održavanje. Uradi ono što se oseća ispravno.
Kuća sanjanja obično može čekati. Verovatno ne morate kupiti najskuplju kuću za koju ste kvalifikovani za kupovinu. Razmislite o starijoj kući kao vašem prvom domu. Prvo radite na izgradnji jednakosti i sigurnosti za sebe i vašu porodicu. Šta je buomerang kupac ?