Trebaće vam jednakost u vašem domu da preuzmete drugu kartu
Pitanje: Kako i gde dobiti drugu hipoteku?
Čitaoc pita: "Moja supruga i ja smo u početku razmišljali o kupovini veće kuće. Moj tast je predložio da dobijemo drugu hipoteku i dodamo drugi sprat u naš postojeći dom, ali čuo sam da banke ne čine Više hipoteke, kako da dobijemo drugu hipoteku? Šta dobija drugu hipoteku? "
Odgovor: Pre dobrovoljnih godina krajem devedesetih i početkom 2000-ih, skoro svako mogao dobiti drugu hipoteku.
Mnogi homebuyers su dobili drugu hipoteku kako bi im pomogli da kupe kuće. Obično su to bili zajamčeni krediti , koji se sastojao od prve hipoteke od 80 posto i hipoteke od 20 posto. Što znači 100% finansiranje.
Ovi tipovi kredita su malo i daleko između danas. Ali to ne znači da vlasnik kuće ne može dobiti drugu hipoteku . Međutim, većina zajmodavaca želi da vidi da kuća ima vlasnički kapital pre nego što razmotri odobrenje vlasnika kuće za drugu hipoteku. Pre pada na stambenom tržištu u 2008. godini, zajmoprimac bi mogao dobiti drugu hipoteku do 100 procenata tržišne vrijednosti kuće , a ponekad i za više od toga. Danas banke žele opipljivu sigurnost, procijenjene i podržane solidnim kapitalom , za takve kredite.
Šta je druga hipoteka?
Druga hipoteka je junior u poziciji na postojeću prvu hipoteku. Umjesto da refinansira prvu hipoteku tako što će je zamijeniti višom hipotekom , zajmopter može preferirati da preuzme manju drugu hipoteku.
Kada su troškovi za dobijanje druge hipoteke zasnovani na iznosu pozajmljenog, troškovi povezani sa zajmom su manji.
Imajte na umu da bi druga hipoteka mogla biti i veća hipoteka od postojeće prve hipoteke. Ne postoji uslov da novi iznos kredita bude manji od prvog.
Mnogi potrošači baze veličine svoje druge hipoteke na kamatnu stopu i iznos plaćanja. Manja hipoteka takođe znači niže troškove zatvaranja, što je uvijek dobrodošlo.
Da bismo bolje razjasnili, pogledajte uzorak drugu hipoteku.
Recite da je vaš dom vrijedan 200.000 dolara. Dugujete 120.000 dolara na prvu hipoteku. Banka može koristiti 80-procenjeno pravilo za finansiranje 80 odsto od 200.000 dolara ili 160.000 dolara, ukoliko su vaši kreditni rezultati dovoljno dobri.
Nakon oduzimanja prve hipoteke od 120.000 dolara, možda ćete moći da pozajmite 40.000 dolara na drugu hipoteku dok još uvek održavate sigurnosni jastuk od 20% kapitala. Druga hipoteka se potom beleži u javnu evidenciju i postaje zalog za vaš dom. Ako ne izvršite isplatu, založno pravo daje banku zakonsko pravo da oduzme vaš dom u otpisu.
Razlozi za dobivanje druge hipoteke
Kamatna stopa i raspored otplate može biti povoljniji u drugoj hipoteki nego refinansiranje vaše postojeće prve hipoteke u veći kredit . Na primer, ako se hipoteka od 120.000 dolara plaća na 6,5% kamate, druga hipoteka može biti dostupna po nižim cenama , možda 5% ili manje, u zavisnosti od tržišnih fluktuacija.
Osim toga, trošak da se dobije zajam od 40.000 dolara može biti vrlo mali u poređenju sa troškovima za dobijanje zajma od 160.000 dolara.
Neke druge hipoteke uopšte ne koštaju zajmoprimca bilo kakvog unapred novca - možda ne postoje troškovi zatvaranja . Na primjer, većina zatvaranja troškova pokrivaju oko 3% hipoteke. Tri procenta od 40.000 dolara je samo 1.200 dolara, u poređenju sa tri procenta od 160.000 dolara, što iznosi 4.800 dolara.
Šta možete učiniti novcem iz druge hipoteke?
Kreditac će vas pitati zašto želite drugu hipoteku na vaš zahtev za kredit . Možda mislite da to nije posao poslodavca, ali se zajmodavci ne slažu sa vama. Evo razloga koji bi kreditor mogao razmotriti:
- Prepravke ili dodaci kući
- Poboljšanja u kući
- Obrazovanje
- Hitna medicinska pomoć
- Pouzdane investicije
- Briga o zavisnicima
- Konsolidacija duga, ako ima smisla
- Prevoz
- Sigurnost obveznice
Zajmoprimci preferiraju da ne odobravaju kredite za amortizaciju imovine. Pitajte svog zajmodavca o posebnim zahtevima za trošenje prihoda pre nego što podnesete zahtev za drugu hipoteku.
Takođe imajte na umu da Zakon o poreskim olakšicama i poslovima iz 2017. godine i dalje dozvoljava odbitak kamate na drugoj hipoteki pod uslovom da su sredstva iz kredita korištena za kupovinu, izgradnju ili poboljšanje kuće.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.