Definicija: PITI je akronim koji predstavlja glavnicu, kamatu, poreze i osiguranje. Zajmoprimac generalno vraća principu preko 30 godina, što uključuje i kamatu. Vaša sopstvena uplata za hipoteku ne sme sadržati odredbu za plaćanje poreza i osiguranja zajmodavcu, ali svi PLI plaćeni planovi to čine. Za utvrđivanje mjesečnih poreza i projekcija osiguranja vlasnika , godišnja vrijednost je podeljena sa 12 i zaokružena, u zavisnosti od toga kada su ta plaćanja dospjela.
Svi domaći vlasnici sa hipotekom plaćaju porez i osiguranje, iako ne svi omogućavaju zajmodavcu da plati svoje poreze i osiguranje. Vlasnici koji kupuju u planiranoj izgradnji jedinice ili gradonačelnik / stan, takođe plaćaju naknadu za udruženje vlasnika kuce, koja može ili ne mora uključiti osiguranje.
Četiri komponente PITI
Počnimo sa razbijanjem definicije PITI-a.
PRINCIPAL. Prvo slovo je P koji ne predstavlja bazen. To je za direktora. Nije reč o spelu, što je druga reč, pa zapamtite to. Princip je iznos plaćanja hipoteke koji se plaća svakog meseca, a neki bi rekli da je to najvažniji deo plaćanja, jer taj iznos smanjuje neplaćeni iznos hipoteke. Plaćanje kamate, na primjer, ne smanjuje glavni dio vaše hipoteke.
INTERES . Što nas dovodi do drugog slova, što je za hipotekarni interes . Kamatna stopa je jedan od načina na koji kreditor ostvaruje dobit od vašeg kredita.
Kreditor takođe prikuplja kreditne pozicije što povećava svoj profit. Ali interes je najveći dio dobiti. Način amortizacije strukturiran za kredit od 30 godina, najveći dio mesečnog plaćanja se isplaćuje kamatu, uz samo mali deo plaćanja koji se primjenjuje na glavnicu.
Kako se vrijeme nastavlja, a plaćanja se vrše tokom perioda godina, kada se približavate kraju amortizacionog perioda, veći dio mesečnog plaćanja se isplaćuje glavnici sa manjim iznosom koji se primjenjuje na kamatu. Na primjer, zajam od 200.000 dolara sa 5% kamate za 30 godina = 1.073,64 dolara glavnice i kamate. Prva uplata prelazi na 833,33 dolara kamate i 240,31 dolara prema glavnici.
Ovo je izvedeno uzimanjem $ 200,000 x 5%, što je jednako 10.000, što predstavlja prvi godišnji interes i deli taj broj za 12 godina, u broju meseci u godini, što iznosi 833,33 dolara. Odmjerite $ 833.33 od PI od $ 1,073.64, a rezultat je 240,31 dolara glavnice.
POREZI. Treće slovo je T za poreze, što znači porez na imovinu. Svaka županija ima svoj sistem oporezivanja. Pored toga, porezi se mogu promeniti iz godine u godinu, a ponekad se svojstva ponovo procenjuju prilikom preprodaje, tako da ne možete uvijek računati na postojeće poreze koji ostaju isti. Trebali biste provjeriti kod svoje kancelarije za ocjenjivanje županije da pronađete informacije o porezima na imovinu.
Na primer, u Sacramentu u Kaliforniji često koristimo 1,25% prodajne cene za izračunavanje približne količine poreza na imovinu za procjenu. Naš porez na imovinu uključuje druge poreze za stvari kao što su škole, ulično osvetljenje, specijalne procjene i Mello Roos.
Mello Roos je poseban porez koji su vlasnici kuća prenijeli mnogi graditelji novih kuća izgrađenih nakon 1982. godine.
Zavisno od toga kada je vaš sledeći poreski izvestaj zavisi od toga koliko će kreditor zadržati za uspostavljanje poreskog računa. Vi možete da procenite bilo gde od 2 meseca do 6 meseci biti unapred prikupljeni kao deo troškova zatvaranja.
OSIGURANJE. Poslednja pismo je za osiguranje. Ukoliko imate udruženje vlasnika kuće, obično HOA održava politiku osiguranja za kompleks, koja se plaća od vaših članarina. Međutim, možda i dalje želite da održite, a vaš kreditor može zahtevati, politiku osiguranja o sadržaju i unutrašnjosti vaše jedinice.
Ako kupujete jedno-porodičnu kuću, potrebno je da dobijete polisu osiguranja kuće . Nemojte čekati da kupujete do poslednjeg minuta, naročito ako kupujete stariji dom jer neke osiguravajuće kuće ne osiguravaju starije kuće.
Kreditor će uključiti dio vaše uplate da bi platio sledeću polisu osiguranja, ali prva isplata za vašu politiku je u potpunosti na zatvaranju.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.