Da vam kažem da pokušaj da pronađete i uporedite najbolje hipotekarne stope je težak zadatak, možete reći da je teško poverovati. Vaš argument može biti da sve što treba da uradite je da idete na popularni vebsajt kao što je bankrate.com, a sve hipotekarne stope su tu da vidite. Međutim, jedna od stvari koju ne vidite je trošak za dobijanje kredita. Dalje, stope podležu promenama.
Cijene nisu garantovane.
Nije iznenađujuće, svaka finansijska situacija je donekle jedinstvena. Postoje osnovni faktori koji određuju koju vrstu hipoteke možete dobiti na kraju. Neke od tih stvari su:
- Namjena hipotekarnog kredita. Da li je vaš kredit za kupovinu osnovnog boravka, drugog doma, iznajmljivanja ili je to refinansiranje gotovine, što se razlikuje od jednostavnog refinansiranja. Refinansiranje gotovine je često po višoj kamatnoj stopi od refinansiranja koja isplaćuje postojeći zajam i ne daje gotovinu zajmoprimcu.
- Koji je odnos zajma prema vrednosti? Često, krediti visokog nivoa imaju veću kamatnu stopu . Krediti dodeljuju faktore rizika za kredite, a niži odnos kredita i vrednosti je manji rizik za zajmodavca. Na primjer, ako stavljate 50 odsto u gotovinu za kupovinu kuće u vrijednosti od 200.000 dolara, vaš zajam bi bio 50-postotni odnos kredita-vrijednost. Ako ste podrazumevali hipoteku, zajmodavac je zaštićen velikim iznosom kapitala.
- Šta je vaš FICO rezultat? Što je veći rejting, povoljnija kamatna stopa koju ćete dobiti. Kreditor koristi drugačiji motor za određivanje FICO rezultata nego što možete dobiti od 3 agencije za izveštavanje o kreditima.
- Koliko dugo ste radili na svom poslu? Nedavno je kupac kuće bio blokiran da kupi kuću, jer je njen poslodavac privremena agencija, a njen službenik za stambene kredite nije primijetio da joj njene zarade nisu reflektovale ime kompanije u kojoj je radila. Bila je 3 dana od zatvaranja kada je otkrila da je njen kredit odbijen.
- Imate li izvrłni kredit? Da li ste vi (ili bivši supružnik) ikada podneli zahtev za stečaj, prešli u zatvorsku kaznu, završili kratku prodaju ili ikada bili neizmireni na bilo koji kredit? Zahtevi za zajmom su pooštreni od pada na tržištu 2007. godine. Zajmoprimci više nisu blaži i retko izostavljaju pogrdne kredite.
Ne možete na adekvatan način odrediti većinu ovih stvari sa web stranice. Morate razgovarati sa pojedincem, službenikom za hipoteku. Nisam navela sve što pišu od strane prudatora da bi utvrdio da li ćete biti odobreni za kredit. Postoji mnogo nijansi koje zahtevaju posebnu pažnju specijaliste. Nekoliko ljudi je zaista poslepodne u hipotekarnom poslu.
Iznenađujuće je to što ljudi koji pokušavaju da pronađu i uporede najbolje hipotekarne stope ne zavise uvek sa stopom koju su mislili da će dobiti. Povrh toga, ovo možda neće dobiti nadležne savjete, smjernice ili kompetentno pakovanje paketa. Poslovi hipotekarnih kredita su kao i svi ostali profesionalci. Imate dobre, loše i sve ostale među njima.
Hipotekarne stope su u pravu
Skoro svaki zajmodavnik, osim privatnih banaka, ima pristup istoj vreći novca. Ako je vaš LTV najmanje 80 posto i vaš FICO rezultat prelazi 800, stope za vas će biti slične od zajmodavca do zajmodavca.
Možda ćete pronaći prekid u stopama usled tržišnih uslova koji se menjaju tokom dana, nove promocije ili proizvoda. Ali verovatno se neće promeniti mnogo više od 125 posto. To je 1/8 tačke.
Jedna 1/8 tačke na zajam od 300.000 dolara mogla bi rezultirati razlikom uplate od 22 dolara mesečno između 4,5 i 4,625 posto za hipoteku od 30 godina. Možda biste rekli preko 360 plaćanja koje će biti gotovo 8.000 dolara, ali istina je da se mnogi ljudi prodaju i kreću pre 30 godina. Ili refinansiraju hipoteku. Dakle, ta razlika se generalno ne isplaćuje u roku od 30 godina.
Osim toga, zajmodavci naplaćuju zajmoprimca za kredit. Ove naknade, koje se često nazivaju poene, tačke popusta i naknade za poreklo, utiču na stopu hipoteke. Ako vidite oglašenu nisku stopu hipoteke, verovatno postoji ulov. Možda će vam koštati bodove da biste dobili taj zajam.
Možda taj zajam nije kredit sa fiksnom kamatom, možda je to hipoteku sa podesivim stopama. Zajmoprimci bi mogli oglašavati ovako, tako da ćete ih pozvati i oni će vas moći uhvatiti, dangling dima i ogledala. Postavljati pitanja.
Neki zajmoprimci vole da koriste online hipotekarne zajmodavce jer smatraju da mogu lakše pronaći i upoređivati hipotekarne stope. Opet, online sajt verovatno ne otkriva cijelu priču. Mogu se pojaviti poteškoće kada se koriste online kreditori koji potiču iz kredita iu drugim državama. Nedavno sam imala zajmoprimca koji radi sa internetskim zajmodavcem iz Čikaga. Čikago je dva sata ispred nas u Kaliforniji, što je izazvalo teškoće u komunikaciji. Takođe, zajmodavac je koristio kompaniju za upravljanje procenom iz Stocktona kada se imovina nalazila sat vremena u Sacramentu, što je rezultiralo slabom procenom .
Umesto da pokušavam da pronađem i uporedim najbolje hipotekarne stope, predlažem pokušaj da nađem najbolje zajmodavca. Najbolji zajmodavac je često lokalni. To bi mogla biti vaša kreditna unija, gde ste banka ili hipotekarni zajmodavac preporučeni od strane vašeg agenta za nekretnine. Agenti za nekretnine znaju koji zajmodavci zatvaraju na vreme i vode računa da izbegavaju greške. Proverite da li vam je službenik za stambene kredite u mogućnosti da vam obezbedi najbolju uslugu.
Takođe, nemojte pratiti kamatne stope nakon što ste izabrali hipotekarnog zajmodavca, pitajući se da li negde postoji bolji zajam. To će vas odvesti samo na ludake. Većina zajmodavaca za koje znam da će prilagođavati vašu stopu ako se tržište prilagodi nadole nakon zaključavanja kredita .
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.